Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем разница между накопительным и рисковым страхованием жизни?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование жизни относят к видам долгосрочного страхования, поэтому страховой полис как правило рассчитан на срок от 3 до 5 лет, в то время как максимальный срок действия полиса составляет 20 лет. В качестве примера можно привести страховую программу «Жизнь +» Совкомбанк Жизнь , которая предусматривает, что в случае гибели застрахованного его родные или близкие получат страховое возмещение.
Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни — сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса. Главным отличием ИСЖ от НСЖ является цель — сохранение капитала и получение дополнительной доходности к определенному сроку или событию.
Инвестиционное страхование жизни является также долгосрочным инструментом, однако, обычно менее долгосрочным, чем накопительное страхование жизни. Договоры ИСЖ обычно заключают на срок 3-5 или 7 лет. На рынке страхования также имеются предложения краткосрочных договоров ИСЖ . Например, на один год или даже на три месяца.
Страховая премия по этому виду страхования распределяется на гарантийный фонд и рисковый фонд:
-
Гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала.
-
Рисковый фонд инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты и обеспечивает дополнительную инвестиционную доходность. Она зависит от выбранной стратегии, срока договора, ситуации на фондовом рынке, а также коэффициента участия страхователя.
Рисковое и накопительное страхование
Все страховые продукты можно условно разделить на 2 больших категории: рисковое и накопительное страхование. Чем они отличаются?
Рисковое страхование — это получение страховой защиты от конкретных рисков на конкретный срок. Страхователь уплачивает страховые взносы и получает страховую защиту. Если с ним происходит страховой случай — он получает оговоренное возмещение. Если случая не происходит — он не получает ничего, уплаченные взносы не возвращаются.
Накопительное страхование — это совмещение рискового страхования и инвестирования. Страхователь уплачивает взносы и получает не только страховую защиту, но и вложение своих взносов в определенные активы. Здесь взносы более крупные, а договор, как правило, заключается на длительный срок — от 5 лет и выше. Если происходит страховой случай — страхователь получает оговоренную выплату. Но даже если случая не происходит — он в конце срока действия договора получает накопленные страховые взносы с какой-то прибылью (или убытком), в зависимости от того, что принесут инвестиции.
Накопительная страховка подойдёт, если
1. У вас есть цели, на которые вы хотите накопить некоторую сумму, их нельзя подвергать рыночным рискам, при этом вы определились со страной, стоимость цели ясна, валюта — предпочтительно местная.
Тогда хотя бы на часть этих целей можно копить в накопительной страховке, чтобы гарантировать часть суммы к нужному сроку, даже если вы лишитесь трудоспособности или агрессивная стратегия под эти же цели покажет убыток.
2. У вас может возникнуть риск развода или взыскания на имущество, так что деньги, которые хотелось бы обезопасить, можно вложить в накопительную страховку (но если это надо сделать на короткий срок до пяти-семи лет, то лучше подойдёт инвестиционное страхование жизни).
3. У вас страдает дисциплина, вам тяжело откладывать на цель, вы не самый опытный инвестор и не хотели бы выбирать стратегию сами, а также вы не готовы к рискованным вложениям, предпочитаете депозиты и схожие варианты. Но при этом у вас стабильный доход. Тогда на максимально важные цели вы можете копить в накопительных страховках.
Крупные риски в страховании
В международной практике страхования понятие «промышленный риск» тесно связано с понятием «крупный риск».
Крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля невозможны с финансовой точки зрения. К крупным рискам, в частности, относятся космические риски.
Крупные риски противопоставляются массовым рискам, обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями.
Особые (специальные) риски, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категорию (риск войны).
Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски — это три категории рисков, к страхованию которых нужен специфический подход. Единичные, индивидуализированные естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.
Страховщик не имеет возможности точно оценить крупные риски, установить ущерб и тарификацию, как в случае массовых рисков. Такие риски требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. Эта проблема приводит национальные рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкости для покрытия потенциальных рисков (создание страховых пулов, перестрахование).
Деятельность промышленного предприятия также связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям и катастрофам.
По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижение приемлемого уровня риска. Однако всегда имеется опасность возникновения таких нежелательных явлений, как взрыв, пожар и т.п., которые наносят предприятию значительные убытки и нарушают его сбалансированный бюджет. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Возникает потребность в дополнительных транспортных расходах, появляются затраты, связанные с перерывом в работе предприятия, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.
Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий. Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение сочетаний условий и обстоятельств жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:
Чрезвычайные ситуации, обусловленные стихийными бедствиями;
— чрезвычайные ситуации, обусловленные техногенными авариями.
Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.
Техногенная авария — это выход из строя, повреждение какого-либо механизма, машины, внезапная остановка или нарушение производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. Многие экстремальные ситуации на предприятиях обусловлены человеческими ошибками.
Наиболее часто происходят аварии на больших технологических системах (в частности, на изделиях ракетно-космической техники), что вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов.
Существенные ущербы, наносимые производственно-необходимому оборудованию, как правило, приводят к значительным убыткам. Производственные мощности не могут после наступления ущерба нормально функционировать, возникают дополнительные затраты и потери дохода вследствие нарушения или приостановки производственного процесса.
Особенно наглядны последствия при таких значительных событиях, как пожар, взрыв и природные катастрофы. Но и в процессе эксплуатации машин, при монтажных работах или на транспорте возникают такого рода последствия, когда работа, услуга и соответственно поставка не могут быть выполнены по плану и своевременно.
Если где-то в производственном процессе наступает имущественный ущерб, то в большинстве случаев он ведет одновременно к нарушению производства и приостановке производственных процессов на неповрежденных сооружениях, что приводит к неполучению дохода. Риск неполучения дохода всегда имеет первопричину в имущественных ущербах. Последние возникают внутри предприятия как экономической единицы, негативно отражаются на его доходе, приводят к так называемым ущербам обратного воздействия, если имущественный ущерб по технологической цепочке распространяется на другие производственные части.
Ущербы, которые наступают за пределами предприятия, также оказывают влияние на процесс производства. Возможные источники ущерба — поставщики важнейших видов продукции или клиенты, которым поставляют значительное количество продукции. В этой связи говорят об ущербах, имеющих обратную силу. Ключевыми вопросами риска неполучения дохода являются:
1) вид и величина возможных имущественных ущербов: при этом значительную роль играют взаимозаменяемость зданий, сооружений, оборудования или товаров (склад запасных частей);
2) возможность преодоления имущественного ущерба через имеющиеся возможности переналадки оборудования или производственной замены в сооружениях и процессах;
3) период времени, за который снова достигается первоначальный уровень производства.
При этом говорят о технической готовности производства (оборудование, машины и сооружения, затронутые ущербом, отремонтированы и готовы к производству) или о коммерческой готовности (предприятие снова работает без помех и получает такой же доход, как и до ущерба).
Предприятие, которое развивает, изготавливает, импортирует и сбывает продукт, является ответственным не только за его качество в смысле пригодности и работоспособности. Совершенно особенным признаком продукта является надежность. Дефектная продукция приводит к ответственности производителя. Ответственность за продукт охватывает правовую ответственность изготовителя за материальный, имущественный и персональный ущерб, который причиняется потреблением дефектного продукта.
К ответственности производителя относится также ответственность за услуги, если они вызывают имущественный и персональный ущерб. Наконец, следует также упомянуть профессиональную ответственность и специальный вид ответственности управления за ошибки в менеджменте.
По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться
Основной задачей любого вида страхования является страховая защита .
Существует два основных вида страхования жизни: рисковое и накопительное.
По рисковой страховке выплаты производятся в случае риска смерти. Кроме того, если были выбраны дополнительные опции, страховка выплачивается и при потере трудоспособности, постановке определенного диагноза из списка, в случае госпитализации, хирургических операций и травм.
При накопительной страховке также производятся выплаты в случае наступления смерти и прочих видов рисков, выбранных при оформлении. Однако, в отличие от рисковой страховки, в ней предусмотрены также выплаты по риску дожития. Это означает, что, дожив до конца срока страхования, вы гарантированно получите некоторую сумму плюс инвестиционный доход, который заработала страховая компания.
Таким образом, накопительная страховка, помимо защитной функции, несет в себе также и накопительную. Она обойдется вам дороже рисковой, по которой деньги по дожитию не возвращаются. Рисковая же страховка не только дешевле, но и гибче – если вы решите снять защиту, достаточно просто перестать вносить платежи. В то же время, если вы расторгнете договор накопительного страхования, то лишитесь гарантированной суммы, полагающейся вам по окончанию срока действия договора. В лучшем случае вы сможете вернуть себе часть взносов, а если прервете платежи в течение первых двух лет действия договора, не получите ничего.
Что важно знать про ИСЖ
ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.
Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.
Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
Стандартные условия по вкладам простые: человек размещает деньги в банке на установленный срок и получает за это процент. Чаще всего средства хранятся на счете от 1 до 36 месяцев. Процент зависит от ключевой ставки Центробанка и обычно немного ниже этого значения.
Каждый банк предлагает несколько видов вкладов. Например, можно выбрать вариант с опциями пополнения или частичного снятия. Также отличаются и способы начисления процентов. В простом варианте для расчетов используется только внесенная сумма. В более сложном к ней добавляется уже начисленные проценты. Это называется капитализацией.
Главная задача вклада – сохранение средств. Рассматривать его как способ получения дохода нет смысла. Процентные ставки обычно невысокие и редко обгоняют инфляцию. Приумножить капитал таким образом не получится, а на длительных сроках человек скорее теряет, а не зарабатывает. Поэтому вклады стоит использовать для кратковременного хранения средств. Либо размещать на них деньги, которые всегда должны быть под рукой. Например, на вклад с опцией частичного снятия можно положить «подушку безопасности» для непредвиденных расходов.
Главным плюсом вкладов считается то, что деньги на них защищены. Государство создало для этого специальную организацию – АСВ (Агентство по страхованию вкладов). АСВ гарантирует, что средства до 1,4 млн руб. на счете будут возвращены владельцу даже в случае отзыва лицензии или банкротства кредитной организации. Это плюс для людей, которые предпочитают хранить средства в маленьких банках. Для остальных особых преимуществ в этом нет. Сложно представить, что какой-то банк из лидеров рынка вдруг разорится, а ЦБ РФ не запустит процедуру санации для его восстановления.
Рисковое страхование жизни.
Страховые риски выделяют во многих видах страхования. Страховая защита от несчастного случая, смерти, тяжелой болезни и инвалидности являет суть самого распространенного страхования – рискового страхования жизни. Наступление для страхователя либо выгодоприобретателя означает выплату значительной денежной компенсации, размер которой определяют условия договора и вид риска. Например, в случае смерти выплата составит 100% суммы, при получении травмы модет выплачиваться только половина. Все время действия договора страхователем выплачиваются взносы, а при ненаступлении страхового случая выплат не производится, и возврата денежных средств не предусмотрено.
Особенной популярностью такое страхование пользуется среди людей «опасных» профессий и тех, чья жизнь связана с опасностью для жизни: пожарных, полицейских, спасателей, альпинистов, серферов и автогонщиков. От несчастных случаев и заболеваний гарантии нет. Заключение рискового страхования жизни помогает избежать денежных затруднений в случае временной потери трудоспособности либо постоянной потери кормильца семьи. Страховая премия не будет выплачиваться, если лицо утаило при заключении договора важные сведения о наличии тяжелого заболевания либо причинение вреда было умышленным. Выплачиваемая наследникам умершего сумма налогом не облагается.
Накопительная страховка подойдёт, если
1. У вас есть цели, на которые вы хотите накопить некоторую сумму, их нельзя подвергать рыночным рискам, при этом вы определились со страной, стоимость цели ясна, валюта — предпочтительно местная.
Тогда хотя бы на часть этих целей можно копить в накопительной страховке, чтобы гарантировать часть суммы к нужному сроку, даже если вы лишитесь трудоспособности или агрессивная стратегия под эти же цели покажет убыток.
2. У вас может возникнуть риск развода или взыскания на имущество, так что деньги, которые хотелось бы обезопасить, можно вложить в накопительную страховку (но если это надо сделать на короткий срок до пяти-семи лет, то лучше подойдёт инвестиционное страхование жизни).
3. У вас страдает дисциплина, вам тяжело откладывать на цель, вы не самый опытный инвестор и не хотели бы выбирать стратегию сами, а также вы не готовы к рискованным вложениям, предпочитаете депозиты и схожие варианты. Но при этом у вас стабильный доход. Тогда на максимально важные цели вы можете копить в накопительных страховках.
Страховые и нестраховые риски
Необходимым и обязательным условием, без которого невозможны страховые отношения, является наличие страхового интереса, т. е. материальной заинтересованности лица в страховании. Понятие страхового интереса находится в тесной взаимосвязи с понятием имущественного интереса. Это находит свое выражение в основном предназначении страхования — защите имущественных интересов. В нормативных документах определены интересы, страхование которых допускается, и интересы, страхование которых не допускается.
Наличие страхового интереса обусловлено осознанием риска и возможного ущерба в случае реализации риска. Однако не все риски можно застраховать. С позиции страхования риски делятся на две группы: риски, которые подлежат страхованию (страховые риски); риски, которые не подлежат страхованию (нестраховые риски).
Страховая организация выполняет множество функций и операций. К наиболее сложным относится оценка и прогнозирование риска. Для того чтобы риск стал страховым, он должен отвечать следующим требованиям:
1. Риск должен быть вероятным (возможность возникновения страхового случая должна подлежать оценке).
2. Риск должен быть случайным (заранее не должны быть известны ни место происшествия, ни конкретное время возникновения страхового случая, ни размер вероятного ущерба).
Невозможно застраховаться от события, которое, как нам известно, точно произойдет, так как в этом случае отсутствует риск и неопределенность убытков. Частота и тяжесть любого риска должны полностью находиться вне контроля страхователя.
В случае с большинством рисков их случайность очевидна, но при страховании жизни с этим можно поспорить, так как отсутствует неопределенность факта наступления смерти. Факт, что рано или поздно мы умрем, является одним из тех, что представляют собой определенность для каждого. Тем не менее в страховании жизни тоже присутствует элемент неопределенности будущих событий, а именно дата смерти — это то, что находится за пределом контроля человека, купившего полис. Это не является правдивым утверждением в случае самоубийства, поэтому большинство полисов не покрывает смерть от самоубийства до истечения определенного периода времени с момента вступления полиса в силу, т. е. страховая компания должна убедиться, что самоубийство не планировалось, по крайней мере в течение некоторого периода времени с начала страхования.
3. Риск не должен носить единичный характер . Для расчета вероятности наступления страхового события необходимы статистические данные о закономерностях появления аналогичных рисков.
Перед тем как риск можно будет застраховать, должно появиться довольно большое количество аналогичных однородных проявлений риска. Для того есть две причины. Во-первых, измерение риска посредством его вероятности и статистических данных подразумевает, что в прошлом уже произошло достаточное количество подобных событий. Во-вторых, если в прошлом было только три или четыре аналогичных события, то каждый участник страхования должен будет внести очень большой взнос, так как выплата будет осуществляться из этих взносов. С другой стороны, если происходили тысячи сходных событий, то взнос будет сравнительно мал, так как только немногим не повезет настолько, что они понесут убытки и потребуют возмещения их убытков из общего фонда. Страхование содержимого квартир от пожара является примером однородного проявления риска.
4. Риск должен повлечь за собой убыток, который подлежит финансовому измерению . Очень важно помнить, что страхование уместно только в тех ситуациях, где убыток влечет за собой денежную компенсацию. Последствия страхового риска легко предопределить, например, когда причинен ущерб собственности, где размер компенсации может быть сравнен со стоимостью ремонта. В страховании жизни куда более сложно сказать, что финансовый убыток, который понесет жена в случае смерти мужа, выражается в определенной денежной сумме. Мы можем говорить только о размере компенсации, которая будет выплачена в случае смерти, если она произойдет в определенный полисными условиями период.
Риски, результат которых можно оценить в денежных единицах, называются финансовыми . Финансовые риски в основном подлежат страхованию, а нефинансовые (последствия которых не поддаются финансовой оценке) — не подлежат.
5. Страховое событие не должно носить характер катастрофического бедствия (катастрофические или фундаментальные риски).
Прежде чем говорить о самих фундаментальных рисках, было бы полезным рассмотреть их фундаментальную основу. Они определяются как фундаментальные, так как причина их возникновения — это сама сущность общества. Мы живем в некоторой среде, физическая суть которой находится вне контроля человека. Примерами таких рисков являются войны, забастовки, социальные волнения, бунты, инфляции, изменение обычаев и традиций, тайфуны, цунами. Первые шесть являются своего рода порождениями общества, в котором мы живем, а два последних — это атрибуты некоторых физических явлений. Причины возникновения таких рисков неподвластны ни одному человеку, ни группе людей, это неконтролируемые и всеохватывающие риски, обычно ответственность за последствия таких рисков несет все общество. В целом катастрофические (фундаментальные) риски не пригодны для страхования, однако в последнее время страховщики все чаще включают их в объем ответственности на определенных условиях.
Противоположностью фундаментальных рисков являются частные риски. Риск, имеющий частную сущность, находит свои корни в индивидуальных событиях, и влияние этих рисков ощущается в местном масштабе. Кража собственности, несчастный случай, травма — все они оказывают персональное влияние на конкретного человека, например взрыв бойлера — это пример частного риска. Частные риски обычно подходят для страхования.
Изменения в классификациях
Со временем изменяются наши взгляды на риск, соответственно изменяется классификация рисков. Наиболее распространенным является переход рисков из класса частных в класс фундаментальных, и этот факт дает повод к размышлениям на тему, зачем мы вообще классифицируем риски. Перед тем как ответить на этот вопрос, давайте рассмотрим два примера изменения в классификации.
Одно время безработица рассматривалась как проблема, касающаяся только индивидуального человека. Человек может стать безработным из-за своей лени, недостатка квалификации или иных причин, но все они имеют частный характер. По прошествии многих лет взгляды общества изменились, и сегодня большинство людей согласится с тем, что безработица возникает из-за некоторых неполадок в экономической системе. Таким образом, риск изменил свою природу и стал фундаментальным, он свойственен не одному отдельно взятому человеку, а распространился в обществе в целом. Этот пример объясняет, почему необходимо делить риски на частные и фундаментальные.
6. Факт наступления страхового события не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или других заинтересованных лиц (выгодоприобретателей). Не допускается страхование рисков, связанных с умыслом страхователя. Риски, исходом которых может стать выигрыш страхователя (выгодоприобретателя), называются спекулятивными и не подлежат страхованию (пари, игра в казино, лотерея и т. д.). Риски, которые исключают такую возможность, называют чистыми (пожар, кража, травма, заболевание и т. д.). В основной своей массе чистые риски подлежат страхованию.
Пример:
Рассматривая ситуацию с убытками, мы может представить себе два различных исхода.
Первый исход — это случай, когда рискованная ситуация может материализоваться в убыток или остаться в точке безубыточности («при своих»). Вождение автомобиля является именно примером такой ситуации. Каждый раз, когда вы выезжаете на дорогу, вы подвергаетесь риску, т. е. существует неопределенность убытка. Вы можете повредить свою машину или другую собственность, понести ответственность за повреждения, причиненные другим лицам. В то же время вы можете вернуться домой, не попав в аварию, иными словами, вы останетесь в том же финансовом положении, что и выезжая из дома.
Осуществление страховых взносов
Все программы НСЖ подразумевают регулярные взносы. Размер и периодичность взносов (раз в месяц, квартал или год) будут зависеть от условий программы, которую вы выберете, и цели, которой планируете достичь.
Решая оформить договор накопительного страхования жизни, важно отталкиваться от комфортных сумм, иначе непосильные взносы могут обрушить планы. Пропускать срок осуществления взносов не рекомендуется, так как это неблагоприятно скажется на дальнейших условиях программы. Если возникнет необходимость изменить отдельные условия договора, нужно обратиться к страховщику и прийти к взаимному согласию сторон, закрепленному в письменной форме.
При расторжении договора страховая премия может быть возвращена полностью или частично – в зависимости от условий, предусмотренных договором. Однако при досрочном расторжении договора есть риск получить только выкупную сумму, которая определяется как процент от общего объема ранее внесенных средств. В первые годы выкупная сумма может быть равна нулю. Чем меньше времени прошло, тем меньше выкупная сумма. Вы можете забрать свои деньги в «период охлаждения», который составляет 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай еще не наступил.
Расторгать договор НСЖ раньше запланированного срока крайне невыгодно: вы можете лишиться части накоплений и страховой защиты на случай непредвиденных ситуаций.
В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.
Если сумма взносов за весь срок действия полиса, увеличенная на ставку рефинансирования (8,25%) за каждый год действия договора, окажется меньше той суммы, которую страхователь получит по окончанию действия полиса, то разница облагается НДФЛ 13%.
В случае детских программ застрахованным лицом является ребенок, но платежи вносят взрослые. По окончанию срока договора ребенок может получить выплату по дожитию, но это будет рассматриваться как доход и, соответственно, тоже взимается налог 13%.
Накопительное страхование жизни выгоднее оформить в том случае, когда вам нужна определенная сумма к конкретному сроку либо финансовая поддержка в будущем.
Рассмотрим несколько типовых ситуаций:
- Супружеская пара хочет накопить на дом/квартиру/садовый участок/первый взнос по ипотеке. По окончании действия договора они получают накопленную сумму и доход. А если застрахованное лицо (муж) погибает, то выгодоприобретатель (жена) получает страховую сумму в полном размере.
- Женщина планирует купить дачный участок после выхода на пенсию. В случае ее гибели средства достаются тому лицу, которое она указала в договоре (обычно наследники не могут претендовать на эти деньги, если договор предписывает выплату другому лицу).
- Родители хотят поддержать свою дочь финансово. Они оформляют НСЖ на нее, но сами выплачивают взносы, а по достижении совершеннолетия (или иного возраста, указанного в полисе) дочь получает страховую сумму в полном размере.
- Мужчина-кормилец хочет позаботиться о благополучии семьи на случай своей смерти. Он оформляет НСЖ и платит взносы, а в случае его смерти или утраты трудоспособности страховая выплачивает всю сумму жене и детям.
Рисковое страхование жизни
Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:
- от несчастного случая;
- граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
- лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
- при ипотечном кредитовании.
Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.
Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:
- травмировался, причинил вред здоровью;
- попал в стационар;
- нуждается в хирургическом вмешательстве;
- получил инвалидность;
- умер.