Кому доступна реструктуризация ипотеки государством

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кому доступна реструктуризация ипотеки государством». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Важно понимать, что нуждающиеся заемщики не освобождаются полностью от внесения ежемесячных платежей по кредиту и от уплаты страховой премии по имущественному или личному страхованию. Однако разработан целый ряд вариантов оказания действенной помощи в жилищном кредитовании, которая поможет смягчить возникшую ситуацию.

Плюсы и минусы семейной ипотеки

Плюсы:

• Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.

• Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.

• Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.

Минусы:

• Необходим первый взнос в размере 15%.

• Нельзя купить вторичное жилье.

На какую помощь можно рассчитывать

В 2018 году заемщик по ипотечному кредиту может получить только один вид помощи – реструктуризацию, которая предусматривает 4 условия:

1. Изменение валюты кредитования для кредитов, оформленных в иностранной валюте. При этом курс рубля к соответствующей валюте при пересчете кредита должен быть равен или меньше ставки, установленной Центробанком на дату заключения договора о реструктуризации.
2. Снижение процентной ставки по валютному кредиту до 11,5%, а по рублевой ипотеке – до уровня процентной ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации.
3. Списание части долга, которое может достигаться как прощением части долга, пересчетом кредита при изменении валюты кредитования, так и совокупностью этих мер. Размер списанной задолженности может составлять до 30% от остатка долга, но не более 1,5 млн рублей – это лимит, в пределах которого государство готово компенсировать (возместить) банку потери.
4. Освобождение от начисленной, но не взысканной по судебному решению неустойки.

Реструктуризация не может предусматривать сокращения срока кредитного договора (продолжительности кредитования) и освобождать заемщика от:

• внесения периодических (плановых) платежей по ипотеке (нельзя, например, договориться об отсрочке погашения кредита);
• всех видов страхования и платежей по страховкам, которые установлены кредитным договором (даже если страхование носит добровольный характер, согласившись на него, заемщик обязан своевременно и в полном объеме нести свои обязательства по договору страхования).

В исключительных случаях оказываемая ипотечному заемщику помощь может быть увеличена по сравнению с установленным лимитом в 30% или 1,5 млн. рублей. Решение об этом принимается специальной межведомственной комиссией, которая в индивидуальном порядке рассматривает вопрос о возможности/невозможности перечисления банку-кредитору увеличенного размера возмещения.

К компетенции Комиссии относится и рассмотрение вопроса о выплате банку возмещения в случае, когда он намерен провести или проводит реструктуризацию кредитов при несоблюдении 1-2 условий (требований) предоставления помощи ипотечному заемщику. Такая ситуация – тоже исключительный случай.

На практике полномочия Комиссии позволяют:

• разрешать реструктуризацию в случае, если заемщик, его финансовое положение, предмет залога и прочее не соответствуют предъявляемым требованиям, но только одному или двум, не более;
• увеличивать лимит помощи в пределах его двукратного размера.

Как происходит государственная реструктуризация ипотеки

Поддержка граждан, являющихся заемщиками ипотечных кредитов и соответствующих рассмотренным выше критериям, осуществляется единоразовым возмещением (п.3) согласно договора реструктуризации (п.10).

Банк-кредитор должен одобрить заявку на реструктуризацию (п.5). Возможно оформление дополнительного соглашения к основному договору кредитования (займа), подписание нового договора либо мирового соглашения (договора реструктуризации).

Наибольшая возмещения по госпрограмме реструктуризации – 30% от оставшейся суммы займа, причем не более 150 000 руб. (п.6). Однако при соответствующем решении межведомственной комиссии допустимо увеличение суммы возмещения вдвое, т.е. до 300 000 руб. (п.7).

Договор реструктуризации с применением средств государственной поддержки должен соответствовать этим условиям:

• валюта кредита – рубль. Если жилищный заем в некой иностранной валюте, его потребуется пересчитать по курсу ЦБ РФ на дату оформления договора реструктуризации (п.10 пп.«а»);
• максимальная кредитная ставка 11,5% для ипотеки в иностранной валюте, либо не выше ставки, принятой на дату договора реструктуризации (п.10 пп.«б»);
• сумма денежных обязательств должна быть снижена как минимум на размер предельного возмещение по госпрограмме (согласно п.6 – 150 000 руб.) за счет единовременного списания (прощения) части кредитованной суммы, либо изменения валюты кредита при реструктуризации с заведомо более низким курсом, чем названный ЦБ РФ (пп.«в»);
• исключение потребности выплаты неустойки, отраженной в кредитном договоре. Исключением являются неустойки, ранее внесенные заемщиком или взысканные судебным решением (пп.«г»).

Особенности процедуры реструктуризации

Причины ухудшения финансового положения заемщика, являющиеся основаниями реструктуризации ипотеки, могут быть разными. Сюда можно отнести:

1. Увольнение, сокращение с места работы. Важный момент: увольнение гражданина по собственному желанию или из-за нарушения трудовой дисциплины не будет являться для банка причиной одобрения реструктуризации ипотеки.

2. Болезнь заемщика или членов его семьи.

3. Снижение уровня доходов.

4. Развод.

5. Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 и 3 лет и другие.

Специфика ипотечных кредитов

Жилищный кредит является самым долгосрочным из всех потребительских займов. Специфика его заключается в том, что человек не может знать, что с ним произойдет через 10 или даже через 5 лет, каково будет его финансовое положение, сможет ли он вовремя производить платежи по ипотеке.

Если есть возможность – лучше не рассчитывать на помощь государства, и подстраховаться самостоятельно: открыть вклад и ежемесячно перечислять определенную сумму денег. В случае тяжелого материального положения этот вклад может послужить некой финансовой подушкой безопасности. Еще вариант – застраховать свою жизнь и здоровье в банке, где брали ипотеку. В случае потери работоспособности, деньги от страховки могут пойти на погашение ипотечного долга. На данный момент существуют и меры государственной поддержки для ипотечных заемщиков. О них мы поговорим более подробно.

Кто может рассчитывать на данную программу?

Как уже говорилось выше, по новому условию, помимо прочего, у заемщика должен повыситься ежемесячный платеж по ипотеке. Поэтому основная категория граждан, попадающих под программу АИЖК – это валютные заемщики. Однако в законе не указано это прямым текстом. Агентство по жилищному кредитованию рассматривает каждый случай отдельно, и были прецеденты, когда помощь оказывалась гражданам, которые брали ипотеку в рублях, но оказались в безвыходной ситуации.

В данном случае речь идет о действии программы после августа 2017 года. До этого времени помощь оказывалась в основном рублевым заемщикам, но финансирование не было рассчитано на такой приток нуждающихся в финансовой поддержке, и в программу внесли изменения.

Требования к ипотечному жилью

Требования предъявляются не только к заемщику, но и залоговой недвижимости. Так, одним из главных условий является выполнение требований, предъявляемых к метражу. Он в свою очередь определяется, исходя из количества комнат в квартире. Итак, общая площадь не должна превышать:

• 45 м² для однокомнатной квартиры;
• 65 м² для двухкомнатной квартиры;
• 85 м² для трехкомнатных квартир и квартир с большим количеством жилых помещений.

Эти условия были установлены 22 августа 2017 года. До этого действовали несколько иные требования. Также к жилью предъявляют следующие дополнительные условия:

• Цена за 1 м² квартиры не должна быть выше средней стоимости типового жилья в регионе покупки более чем на 60%. Стоимость рассматривается на момент оформления кредита, сведения берутся из данных Федеральной службы государственной статистики.
• Отсутствие другого жилья в собственности заемщика с 30 апреля 2015 года. Наличие этих сроков не позволит заемщикам переписать недвижимость с целью получения поддержки от государства. Единственное исключение – все члены семьи могут иметь долю в ином жилом помещении, но не более половины в совокупности.

Принудительный порядок через суд

При возникновении просрочки по кредиту банк имеет право требовать возврата ипотечных средств через суд. Как правило, суд встает на сторону кредитора и обязывает должника погасить имеющийся займ в принудительном порядке. Если неплательщик не в силах выплатить долг по ипотеке ввиду отсутствия официального дохода, дело передается судебным приставам.

Судебные приставы имеют право арестовать счета заемщика, забрать его имущество с целью продажи на аукционе. Деньги, вырученные от продажи, впоследствии идут на погашение кредита. Помимо мебели и бытовой техники, специалисты ФСПП могут забрать и жилье. Если квартира является единственным жильем должника, производится обмен помещения на более дешевое. Разница в стоимости также идет на погашение ипотеки.

Что делать после получения отказа – три варианта

Но что же делать с самим отказом? К кому следует обратиться? Существует несколько способов уладить нерешённый вопрос с реструктуризацией ипотеки после того, как был получен отказ со стороны банка. Ниже подробно разобраны несколько различных случаев, которые зависят от действий кредитной организации и физического лица, взявшего ипотеку.

Банк подал в суд в связи с просрочкой выплат. Бывают случаи, когда банк отказал в реструктуризации, клиент не смог выплачивать заем, и потому кредитная организация обратилась в суд. В таких случаях приходит повестка с требованием явиться на судебное заседание. И первое, что необходимо – не бояться и ни в коем случае не игнорировать её. Нужно собрать всю необходимую документацию и отправиться на судебное заседание с прошением уменьшения штрафов за просрочку выплат.

Судебные разбирательства в некоторых случаях помогали заёмщикам избавиться от дополнительных штрафов. Но, опять же, нужно помнить, что каждый случай уникален, и ни в одном из них нет гарантий выиграть судебные тяжбы с банком.

Если же до суда дело не дошло, то все разногласия с банком можно урегулировать посредством программы рефинансирования. Данная программа предполагает выдачу нового кредита для погашения старого. Иными словами, получение займа в одном банке для погашения старого обязательства в другом. Но для того, чтобы получить деньги в другом банке, необходима хорошая кредитная история, что бывает не во всех случаях. Тем более, многие банки так же неодобрительно относятся к рефинансированию, как и к реструктуризации ипотечного кредита.

Рекомендуемая статья: Как и где оформить рефинансирование ипотеки для многодетных семей

Пролонгация кредитного договора. Этот способ даёт возможность снятия части финансового бремени должника. Пролонгация заключается в уменьшении размеров выплат в противовес увеличению сроков кредитования. Но не стоит путать это с реструктуризацией – это не одно и то же. К счастью для заёмщиков, банки в большинстве случаев одобряют пролонгацию, даже если в реструктуризации дали отказ.

Как происходит реструктуризация ипотеки в 2023 году?

Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:

1. Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
2. Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
3. Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.

Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).

Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.

Помощь АИЖК по ипотеке через Сбербанк

Поскольку в стабильности ситуации в дальнейшем уверенным быть получается не всегда, можно также оформить отсрочку, то есть кредитные каникулы. Если Сбербанк одобряет такое прошение, заёмщик на определённое время освобождается от внесения ежемесячных платежей, но не полностью. Половину сумы он в любом случае обязан будет вносить. Тем не менее, это хорошая возможность хотя бы так улучшить финансовое положение и вернуть свою платежеспособность. При этом срок ипотеки не продляется, а недоплаченная в период каникул сумма разбрасывается на ежемесячные платежи после.

• Отсрочку сроком на два года, при которой заёмщик обязан вносить каждый месяц только проценты;
• Продление срока кредитного договора на период от трёх до десяти лет;
• Индивидуальные графики выплат (если у заёмщика, например, сезонная работа);
• Квартальное внесение процентов;
• Кредитные каникулы с изменением процентных ставок.

Постановлением Правительства РФ от 10 февраля 2020 г. № 172 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» продлен срок осуществления программы помощи государства. Компенсация в рамках программы будет реализовываться по ипотечным жилищным займам, договоры на реструктуризацию которых заключены до 31.05. 2020 года включительно.

Поддержка заемщикам, которые оказались в сложной жизненной ситуации, оказывается государством в лице АИЖК — Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Воспользоваться помощью АИЖК по кредиту может каждый гражданин РФ, однако, преимущественно, поддержка будет оказана льготникам, а именно:

Родителям, имеющих несовершеннолетних детей	это относится как к родным, так и усыновленным детям
Ветераны боевых действий	и военные пенсионеры
Инвалиды	Которые имеют группу инвалидности
Родители,	которые воспитывают детей-инвалидов
Многодетные семьи	либо семьи, приравненные к ним по статусу

Необходимые условия для реструктуризации ипотеки

С целью поддержки государства в отношении граждан по выплате ипотечных кредитом, потребуется соблюдение следующих обязательных условий:

Недвижимость, приобретенная в рамках ипотеки должна быть единственным жилищем заемщика	разумеется, если заемщик приобрел несколько квартир по кредитам в различных банках, то поддержка ему не будет оказана. Однако тут может быть исключение – если заемщик имеет долю в праве собственности на другой объект недвижимости менее 50%
Площадь квартиры, приобретенной в кредит не должна превосходить определенные нормы	1-комнатная квартира, взятая в ипотеку, не может иметь площадь более 45 кв. м, 2-комнатная – иметь не больше 65 кв. м, а 3-комнатная – 80 кв. м. Но при покупке квартиры многодетной семьей, эти нормы не учитываются
Цена купленного жилья не может быть больше средней рыночной стоимости аналогичного жилья в этом регионе РФ	но имеется нюанс — цена приобретенного жилья не может превышать среднерыночную стоимость в субъекте более, чем на 60%. Однако для многодетных семей данные нормы также учитываются
Перед написанием заявления на реструктуризацию, гражданину необходимо регулярно (без просрочек) платить по кредиту в течение 1-го календарного года	От заемщика потребуются документальные подтверждения его неспособности выплачивать ипотечный кредит, которые ему необходимо предоставить в банк. К примеру, реструктуризация возможна, если семья заемщика находится в ситуации, при которой после очередного взноса по ипотеке у семьи остается сумма, равная менее двум прожиточным минимумам, принятым в данном субъекте.

Похожие записи:

• Организациям и ИП упростят правила утверждения нормативов образования отходов
• Как не потерять купленное имущество из-за банкротства продавца
• Документы необходимые для заселения.