Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое договор цессии по ОСАГО и когда его стоит заключать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В случае наступления страхового риска при дорожно-транспортном происшествии застрахованное лицо вправе передать право на получение возмещения ущерба в денежной форме с помощью договора цессии.
Порядок выкупа страховых дел по ДТП
Он представляет собой соглашение сторон об уступке возможности получения различного рода имущества, прав собственности и получения выплат по задолженности заемщиков, которые подтверждены документально и свидетельствует о данных правах в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Отношения в сфере передач прав на требование (цессию) регламентируются 382 статьей Гражданского Кодекса.
При заключении договора цессии (уступки) на требование в возмещении ущерба при наступлении страхового случая необходимо соблюсти следующее условие: сторона, изначально имеющая обязательства перед заинтересованным лицом, в отношении которой и происходит переуступка, должна быть уведомлена о заключении соответствующей сделки в первоочередном порядке.
Из статьи 382 части 3 ГК РФ следует, что должник должен быть уведомлен официально в письменной форме о переходе прав на получение соответствующей задолженности к новому кредитору.
В каких случаях заключается
Заключение договора цессии по ОСАГО актуально в следующих ситуациях:
- СК отказывает страхователю в выплате компенсации, несмотря на то, что обстоятельства ДТП не соответствуют ситуациям, приведенным в ст. 6 Закона «Об ОСАГО»;
- для получения страховой выплаты приходится обращаться в суд, на что требуется время (а это значительный срок, учитывая необходимость составления в таких ситуациях досудебной претензии);
- страховщик пытается затянуть сроки выполнения своих обязательств по договору, несмотря на то, что по закону он обязан это сделать в течение 20 дней с момента подачи запроса от страхователя;
- в отношении СК страхователя запущена или уже завершена процедура банкротства либо отзыва лицензии. В такой ситуации проблему придется решать через РСА, что требует времени.
Что собой представляет выкуп страховых дел по ДТП и как проводится
Осуществляется полная продажа посредством оформления договора цессии.
После этого водитель получает от компании оговоренную по соглашению сумму и забывает о своем должнике. Нет никаких комиссий и налогов.
Частичная продажа используется немного реже, но это не значит, что она невыгодна.
Просто случаев, когда она выгодна обеим сторонам меньше. При такой сделке права на долг не передаются покупателю, передается право на распоряжение им.
Но действовать он будет от имени водителя.
Такая продажа может помочь автовладельцу вернуть до 90% положенной страховой выплаты, но не снимает с него налог и не исключает из дела. Иными словами, водитель получает почти полную страховую выплату, из которой высчитывается 13% налога государству и в дальнейшем, если возникнут какие-то дополнительные проблемы по этому делу – дополнительные судебные тяжбы. Чтобы полностью выкупить страховой случай, вам понадобятся:
- Постановление об административном правонарушении или отказ в возбуждении подобного дела.
- Полис ОСАГО.
- Водительское удостоверение (если за рулем были не вы, нужно ВУ того, кто управлял автомобилем).
- Договор цессии.
- Извещение о страховом случае.
- Свидетельство о регистрации (СТС).
- Копии паспорта всех сторон ДТП.
- Протокол о ДТП.
- Полис КАСКО (если имеется).
Для частичного выкупа нужны те же документы, за исключением последнего договора.
Вместо него оформляется доверенность. Если в процесс продажи включить еще подготовку к ней, порядок действий будет следующим:
- Подбор надежной юридической фирмы для проведения сделки.
- Оформление, изучение и подпись соглашения о выкупе страховых случаев по ДТП.
- Сбор необходимых документов (список в предыдущем разделе).
Заверять договор у нотариуса не нужно, достаточно поставить подпись. Далее, если страховой случай произойдет, пострадавшее в результате ДТП лицо будет вправе продать страховое дело.
Делается это с помощью договора цессии (полная передача прав на требование долга в соответствии с текущим законодательством РФ, регламентированная статьей 382 ГК РФ). Стоит также учесть, что при заключении договора должны соблюдаться определенные условия:
- После подписания продающая сторона обязана передать все документы, которые могут понадобиться для получения страховой выплаты покупателю.
- Право требовать компенсацию передается впервые.
- Требование компенсации от страховой компании должно быть юридически действительным до момента выкупа.
- Продавать страховое дело имеет право только потерпевший в аварии.
Также необходимо известить страховую компанию о проведении выкупа.
Делает это покупатель, но иногда в договоре есть оговорка, обязывающая оповестить СК водителя. После этого клиент получает оговоренную в соглашении сумму страховой выплаты и может больше не беспокоиться о проблемах со страховой компанией по этому делу.
Но это только в случае полного выкупа (цессии).
Что такое выкуп страхового дела по ДТП и как он оформляется
Из статьи 382 части 3 ГК РФ следует, что должник должен быть уведомлен официально в письменной форме о переходе прав на получение соответствующей задолженности к новому кредитору.
Заключение договора цессии Для уступки права требования по обязательствам третьих лиц заключается договор цессии. В соответствии с порядком, изложенным в статье 389 ГК РФ, переход прав возможен только при заключении соглашения в соответствующей письменной форме и обязательной государственной регистрации. При заключении договора цессии в соответствии со статьей 385 ГК РФ прежний кредитор обязан передать новому кредитору документы, удостоверяющие само наличие обязательства третьего лица перед прежним кредитором.
Для уступки права требования не требуется разрешение должника, если иное не установлено условиями договора между страховой компанией и застрахованным лицом.
При заключении договора цессии необходимо обладать информацией по налоговой дисциплине должника, т.е. страховой компании. В том случае, если сторона, несущая обязательства, имеет задолженность перед государством по налогам и иным сборам в бюджетные и внебюджетные фонды, могут возникнуть проблемы передачи прав на реализацию требования по выплате.
Выкуп страховых дел при дорожно-транспортном происшествии
В соглашении фиксируются все особенности взаимодействия.
В законе не обозначена потребность привлечения к осуществлению действия страховых компаний. Поэтому соглашение оформляется без их участия.Основным нормативно-правовым актом, регулирующим процедуру выкупа страховых дел при ДТП, выступает .
Нормативно-правовой акт фиксирует особенности перехода прав на истребование задолженности от одного лица к другому. Здесь обозначено, что согласие должника на выполнение действий не требуется.Дополнительно рекомендуется ознакомиться с нормами от 27 ноября 1992 года “Об организации страхового дела в РФ” и положениями от 25 апреля 2002 года “Об ОСАГО”.
Правила предоставления возмещения и перечень страховых рисков, при которых компания обязана выплачивать возмещение, указываются в договоре, заключаемом в момент покупки полиса. Бумагу также советуют изучить повторно перед попыткой продажи страхового дела.Продажа страховых дел при ДТП возможна не всегда.
Организация, предоставляющая услуги, согласится предоставить выплату, если в последующем сумеет извлечь прибыль. Заработок организации состоит в разнице между суммой, которую они выплатили владельцу транспортного средства, и количеством денежных средств, которые удастся взыскать с организации.
Представители учреждения осуществят выкуп страховых дел при ДТП в следующих ситуациях:
- Страховщик не имеет возможности предоставить компенсацию ущерба, который был нанесен страхователю в результате произошедшей аварии. Такая проблема может возникнуть, если организация только недавно начала предоставлять услуги или оказалась на грани банкротства.
- Организация, продавшая полис, специально тянет время с предоставлением денежных средств. Рассмотрение ситуации может занять несколько недель или месяцев. Владелец транспортного средства из-за отсутствия выплаты не может приступить к ремонту автомобиля. В результате приходится постоянно обращаться в компанию, требовать выплату и постоянно ждать.
- Страховщик необоснованно отказывается предоставлять возмещение, или размер компенсации существенно занижен. В результате средств объективно не хватает на восстановление машины после ДТП.
- Решить сложившуюся ситуацию удастся только при помощи обращения в суд. Разбирательство требует дополнительных затрат и ожидания.
Во всех вышеперечисленных ситуациях страхователь может попытаться самостоятельно доказать правоту. Однако в виду отсутствия времени или знаний он может продать задолженность вместе со страховых делом при ДТП.
Коллекторские агентства предоставят большую часть средств клиенту и возьмутся за истребование задолженности самостоятельно. К делу подключается опытный автоюрист. Он подготовит пакет документов и доказательную базу.
Обычно страховщики стремятся не доводить дело до суда. Выиграть в этой ситуации проблематично.Принимая решение о продаже страхового долга при ДТП, автовладельцев интересует собственная выгода.
Выгоды для автолюбителя
При соблюдении основных правил
по передаче прав на выплаты по страховке водитель имеет огромное количество преимуществ: автомобиль ремонтируют быстро и не приходится спорить с СК. При этом важен тот факт, что не нужно участвовать ни в судебных ни в предварительных разбирательствах. Часто автовладельцы после ДТП попадают в такие жизненные ситуации, когда деньги требуются максимально быстро, а компания или объявляет себя банкротом или не желает выплачивать обещанную компенсацию. Также выгодно автолюбителю перепродать долг, если сумма выплат значительно занижена.
Важно знать! По условиям законодательства, такой договор можно составить без всякого согласия со стороны страховой компании. Но уведомить ее необходимо в обязательном порядке – в письменной форме.
Нововведения в законодательстве: запрет на переуступку
26 декабря 2021 года было выпущено постановление №58 Пленума ВС РФ. В нём рассматриваются различные спорные вопросы, которые могут возникнуть при в судебных разбирательствах, касающихся ОСАГО. После этого пошли слухи о запрете на переуступку прав требования.
Согласно указанному документу, передача права требования компенсации возможна. При этом из договора должно быть четко видно, какие именно права на какое конкретно возмещение передаются. Заключить договор цессии можно не раньше, чем наступил страховой случай (пункт 70 Постановления). Права переходят к новому кредитору ровно в том же объеме и на тех же условиях, что были применимы к владельцу авто.
По договору цессии можно передать только право на получение компенсации за вред, нанесенный автомобилю. Но не за моральный или причинённый жизни и здоровью ущерб. Не получится передать по соглашению и права на получение штрафов за просрочку страховщиком времени выплаты.
Продажа прав на требование со страховщика компенсации – удобный способ быстро и с минимальными усилиями получить деньги на ремонт машины, пусть и не в полном объёме. Но очень важно правильно заполнить документ и ответственно подойти к выбору нового кредитора. Иначе есть риск остаться вообще без возмещения.
Как расторгнуть договор цессии по соглашению сторон
Стороны могут самостоятельно составить соответствующее соглашение, подписать его. Документ составляют в простой письменной форме в двух экземплярах. Порядок его составления подробно описан в п. 1 ст. 161, п. 1, ст. 452 ГК РФ. Главное четко указать в бланке то, что ранее оформленный документ расторгается.
Помните: с момента подписания соглашения основной документ считается расторгнутым. Это регламентируется п. 3 ст. 453 ГК РФ.
Именно поэтому в соглашении дату расторжения основного документа можно не писать.
Согласовывать позднюю дату также не требуется, т.к. между сторонами нет обязательств, на выполнение которых им нужно время.
Помните: согласовывать срок, в течение которого одна сторона должна вернуть второй стороне деньги или документы, нужно.
Также рекомендуется сразу согласовать условия, по которым будет выплачена неустойка при нарушении сроков.
Помните: если основной документ заверен нотариусом, то соглашение также требуется заверить. Это прописано в п. 1 ст. 452 ГК РФ.
На что нужно обращать внимание при подписании договора
Внимательность при перепродаже долгов очень важна. Только так можно заключить договор без последующих проблем. Чтобы избежать подвоха, следует обращать внимания на специфические нюансы:
- не стоит заключать документ цессии в первые сутки после аварии;
- оценивать ущерб должны только специалисты;
- нельзя заключать документ по уступке прав, если организация обещает восстановить ущерб в полном объеме;
- лучше прибегать к услугам цессионариев после досудебных разбирательств со страховщиками;
- договор следует внимательно изучить до того, как ставить подпись.
Только так можно получить деньги на ремонт автомобиля быстро и без последующих проблем.
Как правильно выбрать компанию для выкупа страхового дела при ДТП?
К выбору организации, готовой выкупить задолженность по страховому возмещению при ДТП, стоит подходить внимательно. Процесс осуществляется с соблюдением следующих правил:
- Не стоит обращаться в компании, утверждающие, что обязательно решат вопрос, и клиент сможет получить 100% от возмещения. Подобная ситуация невозможна. Часть денежных средств компания берёт за свои услуги. Поэтому такие обещания заведомо ложные.
- Не нужно в первый день после ДТП подавать заявление в коллекторскую фирму. Изначально рекомендуется попытаться решить вопрос со страховой компанией самостоятельно. После этого клиент поймёт, на что сможет рассчитывать.
- Все пункты договора о выкупе страхового дела при ДТП нужно тщательно изучать. Особое внимание стоит уделить сноскам и предложениям, напечатанным мелким шрифтом. Подпись на бумаге стоит ставить только после того, как удастся удостовериться, что подвох отсутствует.
В чем суть продажи страховых долгов?
Итак, вначале совершается ДТП, попадающее в разряд страховых случаев. Проводится обязательная техническая экспертиза, определяющая сумму возмещения по полису. СК по какой-то причине отказывает в выплате, оттягивает ее или выплачивает сумму меньшую, нежели определена комиссией. Что делать дальше? Один из выходов — продать возникший долг.
Продажа долгов страховых компаний возможна при следующих обстоятельствах:
- выплаченной страховщиком суммы недостаточно для восстановления авто после аварии;
- СК через 20 дней после подачи клиентом документов по ДТП не дала отказ, но и компенсацию не перечислила, а также не выполнила ремонт ТС;
- страховая отказывается выплачивать компенсацию;
- СК признана банкротом;
- деньги нужны срочно, и сумма, предложенная автоюристами, устраивает автовладельца;
- СК умышленно затягивает сроки рассмотрения дела, требуя все новых документов или внесения исправлений в документы с недочетами;
- участвовать в судебных разбирательствах автовладелец не может или просто не хочет;
- если СК не торопится выполнять судебное решение.
Какие документы прикладываются
После того, как соглашение о переходе прав на страховую выплату заключено, страхователь обязан передать «новому кредитору» следующий перечень документов:
- постановление и протокол о совершении административного правонарушения, если дорожная авария оформлялась при содействии сотрудников ГИБДД;
- справку о дорожном происшествии. Документ можно получить в подразделении автоинспекции, которое зафиксировало факт ДТП;
- заполненное извещение о ДТП, если авария оформлялась водителями самостоятельно;
- заключение независимой экспертизы по оценке полученного ущерба с полным описанием повреждений автомобиля и предварительным расчетом суммы страховой выплаты;
- письменный отказ страховщика в компенсации (если страховая организация приняла такое решение);
- документы, подтверждающее частичное получение страховой выплаты (выписка с расчетного счета, справка из банка и так далее);
- копию письменной претензии и ответ страховой организации (если такие действия выполнялись страхователем самостоятельно).
После заключения договора цессии страхователь обязан передать новому владельцу долга СК пакет документов. Его состав зависит от того, на каком этапе находится разбирательство со страховой и особенностей ситуации.
В стандартный перечень входят:
- извещение о произошедшем ДТП при использовании Европротокола или постановление и протокол об административном правонарушении при привлечении сотрудников ГИБДД;
Извещение о ДТП по европротоколу — Лицевая сторона Извещение о ДТП по европротоколу — Оборотная сторона - справка о ДТП, которая получается в отделении ГАИ;
- экспертное заключение с оценкой нанесенного транспортному средству ущерба и расчетом суммы, требуемой для проведения ремонта.
Компании-перекупщики используют всевозможные схемы для увеличения своей финансовой выгоды. Самый финансово опасный для клиента алгоритм: одновременное заключение договора цессии и доверенности на представление интересов в суде.
По договору цессии взыскать можно только фактический материальный ущерб, причинённый автомобилю. Зачастую мошенники не только заключают договор цессии, но и получают от водителя доверенность на представление его интересов в суде. Туда они обращаются именно на основании доверенности. Это даёт им возможность претендовать не только на всю сумму ущерба, но и на возмещение штрафов и процентов, положенных в соответствии с законом о защите прав потребителей.
Клиенту мошенников это грозит начислением НДФЛ (налога на доходы). Дело в том, что штраф, назначенный судом – не считается страховой выплатой, а рассматривается как доход. Заплатить 13% придётся водителю, ведь доверенность даёт право лишь на предоставление интересов (п.1 ст.210, ст.41, 212, 217, 226 НК РФ). Официально именно водитель остаётся клиентом страховой.