Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какую банковскую карту МИР лучше выбрать для Пенсионеров». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Мизерная продолжительность жизни российских пенсионеров – одна из самых жестоких социальных трагедий. Но таковы реалии – многие не забирают свои деньги с депозита по причине смерти. Что будет с вкладом дальше?
Зачем пенсионерам специальные вклады?
На банковском рынке в России высокая конкуренция, поэтому недостатка в предложениях по кредитам и вкладам нет. Сейчас можно открыть вклад с доходностью до 9,2% годовых – но для этого нужно разбираться в технике или активно пользоваться банковской картой. Есть и более продвинутые варианты – накопительные счета, карты с процентами на остаток, специальные акции, и другое.
А есть категория клиентов, которые более консервативны – для своих сбережений они выбирают вклады, потому что это просто и понятно. Часто они доверяют свои деньги только крупным банкам, поэтому могут потерять на процентах (например, тот же Сбербанк и сейчас дает ставки гораздо ниже рынка).
Но конкуренция растет, и банки придумали специальные программы для пенсионеров. Как правило, такие вклады могут открыть те, кто:
- старше 55/60 лет или актуального пенсионного возраста;
- покажет справку о назначении пенсии (например, если клиент получает пенсию по инвалидности или по потере кормильца);
- будет получать пенсию на карту банка (это зачисления с «социальной» пометкой, с назначением «пенсия» или приходящие от Пенсионного фонда России).
Пенсионеры в некоторых банках могут получить специальные условия. Это необязательно повышенная процентная ставка (хотя есть и такие вклады), скорее – небольшая минимальная сумма вклада, возможность пополнять его и снимать часть суммы без потери процентов, небольшие или гибкие сроки, кэшбэк на покупки в аптеках и другие бонусы.
Зачем это нужно банкам? Все очень просто, пенсионеры как минимум раз в месяц получают зачисление денег на счет, и многие не тратят все сразу. Некоторые уже привыкли рассчитываться картой в магазинах, а значит – деньги на карте будут лежать достаточно долго. К тому же, пенсионер с пенсии может оплатить ЖКХ прямо в онлайн-банке с той же карты. А теперь, как показывают последние события, пенсионеры могут получать крупные разовые выплаты (например, 10 тысяч рублей в сентябре 2021 года).
Мы собрали лучшие предложения от банков по вкладам для пенсионеров.
Куда вкладывают деньги управляющие компании ПФР и НПФ?
Накопительная пенсия россиян может храниться как в ПФР, так и в НПФ. Основная задача страховщиков – сберечь накопления и обеспечить их доходность на уровне не ниже инфляции (как минимум). Сверхзадача – обеспечить серьезную прибавку к будущей пенсии за счет высокого дохода от инвестирования. Для этого управляющие компании ПФР и НПФ инвестируют сбережения в различные финансовые инструменты: облигации, государственные ценные бумаги, депозиты и так далее. Важно: сами фонды в настоящий момент не инвестируют пенсионные накопления. Эту работу по договору с ними ведут управляющие компании. Это называется «доверительное управление».
«Стиль» инвестирования – одно из главных отличий государственного пенсионного фонда от частного. По умолчанию ПФР передает средства в управление государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ. ГУК ВЭБ.РФ придерживается консервативной инвестиционной политики, инвестируя только в депозиты, облигации и госбумаги. Возможности НПФ в целом шире: они имеют право до 10% от средств вкладывать в высокорискованные активы (например, акции). Такие инвестиции сулят большую прибыль, но также могут принести и убытки, если, например, котировки акций пойдут вниз. По этой же причине в рейтингах доходности НПФ могут занимать как первые, так и последние места по доходности: многое зависит от того, угадал ли фонд с выбором высокорискованных активов. А ГУК ВЭБ.РФ, несмотря на консервативный характер инвестирования, находится, как правило, среди «крепких середняков»: доходности его портфелей превышают инфляцию и результаты ряда НПФ.
ТОП-10 лучших вкладов для пенсионеров
В таблице указаны основные параметры каждого депозита. Это поможет обратить внимание на наиболее привлекательный вклад.
|
Банк и вклад |
Ставка, в год |
Снятие |
Пополнение |
Капитализация |
Выплата % до срока |
|
«Новый пенсионный» (Мособлбанк) |
7,25% |
нет |
нет |
нет |
да |
|
«Пенсионный Плюс» (Россельхозбанк) |
6,3% |
да |
да |
да |
да |
|
«Высокий доход» (Зенит Банк) |
6,75% |
нет |
нет |
нет |
нет |
|
«Пенсионный» (ОТП Банк) |
6,5% |
да |
да |
да |
да |
|
«Пенсионный!» (Русский Стандарт Банк) |
6,5% |
нет |
да |
нет |
да |
|
«Максимальный процент» (Бинбанк) |
6,25% |
нет |
нет |
нет |
нет |
|
«Почетный пенсионер» (Уралсиб) |
6,2% |
нет |
да |
да |
да |
|
«Пенсионные сбережения» (Газпромбанк) |
6,2% |
нет |
нет |
нет |
нет |
|
«Надежный» (ФК Открытие) |
6,32% |
нет |
нет |
да |
да |
|
«Сохраняй» (Сбербанк) |
4,2% |
нет |
нет |
да |
да |
Более подробное описание каждого вклада из рейтинга и особые условия для получения минимального процента указаны ниже.
Самый ранний возраст открытия вклада
Процентная ставка: 6,2%
Рейтинг (2019):
4.3
На этот депозит можно вложить от 1 тысячи до 10 миллионов рублей. Хранить его при этом Уралсиб готов сроком от 3 месяцев до 2 лет. Пополнение депозита доступно хоть в последний день хранения средств. Но вот снимать деньги с депозита нельзя – к выводу доступны только капитализированные проценты. Также их можно сразу начислять на отдельный счет, не причисляя к общему вкладу. Ставка будет максимальной, если вложить деньги на 1 год.
Приятно, что Уралсиб позволяет открывать вклад по достижении предпенсионного возраста – 54 года для женщин и 59 лет для мужчин. Так что не обязательно быть действующим пенсионером или ветераном и предоставлять соответствующие документы. Также радует возможность получить половину от процентной ставки за досрочный разрыв договора, но только если деньги на депозите уже пролежали хотя бы 181 день.
Сравнение условий банков
Сведем самые популярные критерии выбора в единую таблицу.
| Наименование | Условия | ||
| Процент на остаток | Стоимость СМС-информирования (полный пакет) | Комиссия за снятие наличных в банкоматах чужих банков | |
| Сбербанк | 3,5 % | 30 руб. | 1 % от суммы (min 100 руб.) |
| Почта Банк | От 0 до 6 % | 49 руб. | Нет информации |
| Банк Открытие | 4 % | 0 руб. | 0 % |
| Бинбанк | 4 % | 0 руб. | 0 % |
| Совкомбанк | 5,3 % | 0 руб. | 0 % |
| Россельхозбанк | 6 % | 59 руб. | 1 % от суммы (min 100 руб.) |
| Промсвязьбанк | 5 % | 69 руб. | До 50 тыс. рублей в месяц – 0 %, в других случаях – 1 % от суммы (min 299 руб.) |
Ориентируясь на эту таблицу, можно понять, через какие банки выгоднее открыть пенсионную карту.
Налогообложение доходов, полученных в виде процентов по вкладам
С 1 января 2021 г. изменился порядок налогообложения доходов граждан, полученных в качестве процентов по вкладам. Налогооблагаемой базой считают сумму, превышающую результат умножения 1 000 000 рублей на ключевую ставку ЦБ РФ, актуальную на определенную дату. Ставка налогообложения снижена до 13%.
Например, 01.04.2021 г. указанный показатель был равен 4,5%. Если за 2020 г. пенсионер по вкладам в нескольких разных банках получил доход в виде процентов в сумме 53 540 рублей, то ему следует уплатить в казну:
(53 540 — 1 000 000 х 4,5% / 100%) х 13% / 100% = (53 540 — 45 000) х 0,13 = 8 540 х 0,13% = 1 110,2 рубля
Банки выплатят вкладчикам все начисленные проценты, а данные о полученных суммах передаются в ФНС. Ведомство сделает расчет сумм к оплате и разошлет налогоплательщикам соответствующие уведомления.
С какими банками работает Пенсионный фонд Российской Федерации
Ежегодно Центробанк публикует списки финансовых организаций, которым ПФР передает средства в управление. То есть, с этими банками заключен договор на перечисление пенсий, и пенсионер может не беспокоиться о сохранности пенсии.
Таблица 1. Финансовые учреждения, имеющие право на перевод пенсий в 2021 г.
| «Азиатско-Тихоокеанский банк» | «ОТП Банк» | Банк «Россия» |
| «Альфа банк» | Банк «Пересвет» | «Росэксимбанк» |
| Банк «Санкт-Петербург» | «Почта банк» | Сбербанк России |
| «Бинбанк» | «Промсвязьбанк» | «Связь-банк» |
| «БМ-Банк» | «Райффайзенбанк» | «Северный морской путь» |
| «Всероссийский банк развития регионов» | «Росбанк» | «Совкомбанк» |
| ВТБ | «Росевробанк» | ФК «Открытие» |
| «Газпромбанк» | Россельхозбанк | «Фондсервисбанк» |
| «Московский кредитный банк» | «Российский национальный коммерческий банк» | «Юникредит банк» |
| «Новикомбанк» |
Требования к таким учреждениям установлены Постановлением Правительства № 761 от 13.12.2006 . До заключения контракта проводится оценка их деятельности по основным требованиям и дополнительным критериям для финансовых учреждений.
На что пенсионеру нужно обратить внимание при выборе банка?
Чтобы выбрать подходящий и надежный банк, всегда стоит изучить все условия. При выборе банка можно придерживаться нескольких советов:
- Надежность. По-старинке пенсионеры считают, что госбанки – это самые надежные банки, поскольку их курирует государство. На самом деле деньги вкладчика и клиента застрахованы в любом банке до 1,4 млн.р., будь то частный или государственный банк (при условии, что банк входит в систему страхования).
- Местоположение. Учитывая, что суммы пенсий не такие уж и большие, можно выбрать банк по дополнительным условиям. Например, отделение этого банка находится около дома, где проживает пенсионер. Ему будет удобно обслуживаться в этом отделении и не нужно куда-то далеко ездить. Здесь можно столкнуться с тем, что если это отделение закроют, то придется искать новое. А если банк мелкий, то офисов у него мало.
- Условия по карте. Стандартная пенсионная социальная карта бывает самой простой, без привилегий. Она имеет небольшие лимиты на снятие, минимальный процент на остаток, что для некоторых пенсионеров неинтересно. В этом случае можно подобрать для себя более выгодный вариант с начислением процентов на остаток и начислением бонусов (кэш-бэка) за покупки.
- Снятие без комиссии в любых банкоматах. Это, пожалуй, одно из важных преимуществ пенсионной карты. Банкоматы своего банка иногда бывает сложно найти, а деньги нужно снять срочно. Возможность снимать с карты в любом банкомате без комиссии в этом случае будет очень кстати.
- Преимущества в обслуживании. Имея пенсионную карту, клиент может получать в банке дополнительные преимущества, например, сниженный процент на кредитование, бонус к процентной ставке по вкладу, льготные кредитные карты и пр.
- Сотрудники банка. Этот факт многие упускают из вида, выбирая только банк, а не обслуживание. Часто клиенты обслуживаются в том банке, где им приветливо улыбаются, помогают решать проблему. Пожилому человеку, как никому другому, нужно больше внимания. Бывает так, что банк крупный и известный, а персонал неприветливый, обслуживает строго по шаблону.
Какими бывают вклады для пенсионеров?
На сегодня вклады пенсионерам различаются по многим параметрам. Так можно выделить:
- Вклады, сделать которые могут только пенсионеры. Это лучшие пенсионные вклады, с особыми условиями, специальными льготами или повышенным доходом.
- Вклады, в названии которых есть слово «пенсионеры» или «пенсия». Иногда это просто маркетинговый ход, но какие-то полезные пенсионерам возможности в условиях таких вкладов есть.
- Особая категория – накопительные депозиты для будущих пенсионеров. Такие вклады делают трудящиеся, что воспользоваться деньгами в пенсионном возрасте.
- Следующая группа вкладов – депозиты доступные всем желающим, но по какой-то причине особенно полезные или удобные пенсионерам.
Порядок открытия пенсионного вклада
Как правило, все пенсионные вклады оформляются банками при предъявлении:
- Паспорта или другого документа, удостоверяющего личность;
- пенсионного удостоверения.
Открыть пенсионный вклад (счет) по зачислению пенсии из Пенсионного Фонда и оформить перечисление на него пенсионных выплат можно в любом отделении любого банка, работающего с Пенсионным Фондом. При этом иногда нет необходимости в посещении органов Пенсионного Фонда, отдельные банки готовы эту работу взять на себя. Для оформления такого пенсионного вклада необходимо:
- Сообщить бухгалтеру-контролеру о намерении открыть счет для зачисления пенсии и предъявить паспорт и пенсионное удостоверение. В отдельных банках счет открывается до оформления пенсии, а пенсионное удостоверение предъявляется по мере его получения.
- Поставить свою подпись на карточке лицевого счета (выдается бухгалтером-контролером).
- Подписать договор банковского счета и получить сберегательную книжку (если банк выдает сберкнижки).
- Для оформления перечисления пенсионных средств на Ваш счет необходимо заполнить заявление на перевод пенсии (бланк заявления можно получить в банке или в Пенсионном Фонде). Заявление оформляется на имя начальника Управления Пенсионного Фонда по месту проживания вкладчика.
Какую банковскую карту лучше выбрать для пенсионеров
В рейтинг пенсионных карт-2020 попали только пластики, выпущенные системой МИР. Но часто путешествующим людям они могут не подойти, т.к. оплата товаров и услуг через такую платежную систему за границей недоступна. Можно выбрать кобейджинговый пластик, выпущенный одновременно МИРом и другими ПС:
- Maestro. Выпускаются многими партнерами НСПК, действуют более чем в 80 странах.
- JCB. Одна из крупнейших ПС, действует в 180 странах. Пластик МИР, выпущенный совместно с JCB, лучше использовать для поездок в Азию, США, Новую Зеландию, некоторые страны Евросоюза. Выпуском карт МИР-JCB занимаются Газпромбанк и Сбербанк.
- UnionPay. Эта ПС разработана в Китае, распространена в 150 государствах. Кобейджинговый пластик можно заказать в Россельхозбанке.
На что пенсионеру нужно обратить внимание при выборе банка?
Чтобы выбрать подходящий и надежный банк, всегда стоит изучить все условия. При выборе банка можно придерживаться нескольких советов:
- Надежность. По-старинке пенсионеры считают, что госбанки – это самые надежные банки, поскольку их курирует государство. На самом деле деньги вкладчика и клиента застрахованы в любом банке до 1,4 млн.р., будь то частный или государственный банк (при условии, что банк входит в систему страхования).
- Местоположение. Учитывая, что суммы пенсий не такие уж и большие, можно выбрать банк по дополнительным условиям. Например, отделение этого банка находится около дома, где проживает пенсионер. Ему будет удобно обслуживаться в этом отделении и не нужно куда-то далеко ездить. Здесь можно столкнуться с тем, что если это отделение закроют, то придется искать новое. А если банк мелкий, то офисов у него мало.
- Условия по карте. Стандартная пенсионная социальная карта бывает самой простой, без привилегий. Она имеет небольшие лимиты на снятие, минимальный процент на остаток, что для некоторых пенсионеров неинтересно. В этом случае можно подобрать для себя более выгодный вариант с начислением процентов на остаток и начислением бонусов (кэш-бэка) за покупки.
- Снятие без комиссии в любых банкоматах. Это, пожалуй, одно из важных преимуществ пенсионной карты. Банкоматы своего банка иногда бывает сложно найти, а деньги нужно снять срочно. Возможность снимать с карты в любом банкомате без комиссии в этом случае будет очень кстати.
- Преимущества в обслуживании. Имея пенсионную карту, клиент может получать в банке дополнительные преимущества, например, сниженный процент на кредитование, бонус к процентной ставке по вкладу, льготные кредитные карты и пр.
- Сотрудники банка. Этот факт многие упускают из вида, выбирая только банк, а не обслуживание. Часто клиенты обслуживаются в том банке, где им приветливо улыбаются, помогают решать проблему. Пожилому человеку, как никому другому, нужно больше внимания. Бывает так, что банк крупный и известный, а персонал неприветливый, обслуживает строго по шаблону.
Таким образом, взвесив все «за» и «против» можно подобрать для себя подходящий банк для получения пенсии.
В Росбанке нет специальных социальных карт для пенсионеров. Однако можно заказать классическую дебетовую карточку, которая обслуживается бесплатно при соблюдении любого 1 из условий:
- На счетах в Росбанке (суммарно) у клиента есть 100 тыс. и более.
- В месяц он совершает транзакции на сумму от 15000 руб. (только безналичные, получение денег в банкомате не учитывается).
Если это условие не выполняется, за обслуживание начинает взиматься плата по 199 руб. в месяц. Среди преимуществ этого предложения:
- получение кэшбэка до 20% за покупки у партнеров;
- получение процента на остаток 8% годовых.
Среди недостатков иногда клиенты называют недостаточное количество банкоматов Росбанка. Однако у него есть множество партнеров, в терминалах которые деньги можно снять без комиссии:
- ВТБ;
- Альфа-Банк;
- УРАЛСИБ;
- АК Барс;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Райффайзенбанк.
Рис.10. Снимать наличные можно не только в Росбанке, но и в обширной сети банкоматов-партнеров.
В чем полезность пластиковых карт для пенсионеров?
Для всех категорий граждан удобство пластиковых карт видно на лицо. Сегодня технологии дошли до высокого уровня и позволяют сделать так, чтобы гражданин оплачивал свои покупки стоимостью менее 1000 рублей лишь приложив пластик к POS-терминалу. Это ускоряет процесс, не требуется запоминать пароль от карты и пересчитывать монеты из кошелька, чтобы дать деньги кассиру без сдачи.
Удобна карта и по той причине, что банкоматы принимающие наличные средства за оплату каких-либо услуг, в том числе и коммунальных, не выдают сдачу. А это значит, что в 90% случаев вы будете переплачивать, вместо того чтобы сохранить драгоценные 10-90 рублей. Оплата картой переводит деньги копейка в копейку.
Для продвинутых пенсионеров, которые владеют умными гаджетами, есть интернет-банкинг и мобильные-банки, которые позволяют, не выходя из дома, совершать все необходимые операции по оплате, переводам или просмотру текущего баланса на счету. Благодаря этим возможностям вы всегда будете в курсе своего платежного баланса, процентам, которые поступят на карту и так далее.
Большинство карт сегодня имеют приятные бонусы в виде кэшбэка. Данная услуга подразумевает возврат определенного процента от потраченных средств в определенных магазинах или при всех покупках. Зная, что у наших пенсионеров каждая копейка на счету, можно с уверенностью сказать, что такие приятные мелочи им будут по нраву.