Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как на практике работает мораторий на исполнительное производство?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Регулирование взыскания долгов с граждан претерпит серьезные изменения. Минюст разработал концепцию нового закона, по которой станет обязательным досудебный возврат задолженности, а в реестр Федеральной службы судебных приставов (ФССП) должны будут включаться не только коллекторы, но и сами кредитные организации. В результате рынок агентского взыскания может вырасти в полтора раза уже в 2020 году, причем правозащитники, несмотря на формально улучшающие положение граждан нормы, ожидают серьезного усугубления проблем должников.
В целом 2021 год не принес изменений в плане законодательного регулирования отношений кредитора и должника, за исключением Главы Х закона о банкротстве. Основные правовые акты, устанавливающие размер штрафных санкций, правила взыскания долга и т.д., действуют с 2015-2016 годов.
Согласно их положениям, пеня не может превысить больше 100% от основной суммы задолженности, и у обанкротившихся физических лиц не могут взыскать минимальные необходимые для жизни активы (единственное жилье, деньги на еду и т.д).
Однако, в 2021 году могут быть приняты к рассмотрению новые законопроекты, и не факт, что они будут защищать интересы в первую очередь должников. Поэтому еще до получения кредита нужно тщательно обдумывать, имеются ли реальные возможности к его выплате.
Регулировка коллекторской деятельности — ФЗ № 230
ЦБ запрещает кредитным организациям держать на балансе сумму превышающей лимит займов у сторонних кредиторов. Банки занимают средства под небольшой процент и перепродают конечному потребителю (заемщикам). Любой не выплаченный долг по кредитному договору уменьшает сумму, которую может перезанять банк. Получается, что договоры необходимо списывать, чтобы получить новые деньги и продать клиентам.
Списать можно двумя способами:
- Подать на должника в суд и передать дело приставам. Вырученные деньги от продажи арестованного имущества пойдут на баланс банка, который снова пустит их в оборот.
- Продать долг коллекторам, тем самым избавившись от договора. Долги продают портфелями за небольшой процент, освобождая место под новые займы.
Получается коллекторы, это неотъемлемая часть экономики. Без них кредитование становится невозможным в принципе. Договоры ведь нужно куда-то деть? Суды из-за госпошлины невыгодны и приводят к большим расходам. Существует много долгов не превышающих 500-1000 рублей, а пошлина делает судебные тяжбы бессмысленными.
Миф 8. Коллекторы начисляют проценты
Коллекторы работают с долгом по двум схемам.
Первый вариант – в рамках агентского договора, когда банк передаёт долг коллекторскому агентству на определенное время. Обычно это 3 месяца. При этом банк остаётся единоличным кредитором и коллекторы только действуют как его агенты – от его имени и в его интересах. Банк, в свою очередь, имеет право начислять проценты, которые предусмотрены кредитным договором. Но делает это именно кредитор, а не коллекторское агентство. Агентство не имеет права менять условия кредитного договора, даже если заемщик допустил просрочку по выплате кредита.
Второй вариант – коллекторы действуют в рамках договора переуступки прав требования. В этом случае коллекторское агентство выкупает долг у банка и само становится кредитором. Однако в отличие от того же самого банка оно уже не начисляет процентов и также не имеет менять условия кредитного договора – разве что в пользу должника..
Интересно отметить, что нередко именно с момента продажи долга для должника начинается путь по выходу из долговой кабалы за счёт индивидуального подхода к каждой задолженности со стороны коллекторского агентства.
Закон о взыскании задолженности с физических лиц
В качестве субъектов, привлекаемых к административной ответственности, в ст. 14.57 КоАП РФ указаны «кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах (за исключением кредитных организаций)».
Значительная часть соответствующих нарушений совершается юридическими лицами, включенными в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в результате чего их действия обоснованно квалифицируются судами по ч. 2 ст. 14.57 КоАП РФ (Определение Верховного Суда РФ от 28.08.2019 № 307-ЭС19-13643, Определение Верховного Суда РФ от 08.04.2020 № 301-ЭС20-4982, Определение Верховного Суда РФ от 26.03.2020 № 307-ЭС20-2261, Определение Верховного Суда РФ от 30.12.2019 № 305-ЭС19-24408, Определение Верховного Суда РФ от 19.08.2019 № 305-ЭС19-13000 и ряд других). Нарушения подобного рода, совершаемые иными субъектами (как правило микрофинансовыми организациями), и квалифицируемые по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ, также имеют место (Постановление Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 04.02.2020 № 16-130/2020, Постановление Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 23.12.2019 № 16-447/2019).
В судебной практике неоднократно возникают вопросы, возможно ли привлечение к административной ответственности банков, осуществляющих взаимодействие с должниками по вопросам, связанным с возвратом кредитов.
В рамках одного из дел региональное управление ФССП составило в отношении банка протокол об административном правонарушении, выразившемся в том, что представители банка среди прочего оказывали на своего клиента психологическое давление, чтобы он вернул долг по кредиту. Кроме того, банк раскрыл персональные данные должника третьим лицам. Межрайонный суд привлек банк к ответственности по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ. С этим согласился ВС Республики Башкортостан. Однако Верховный Суд РФ признал такой подход незаконным, указав, что ст. 14.57 КоАП РФ к кредитным организациям не применяется, о чем в ней непосредственно указано (постановление ВС РФ от 18.06.2019 № 49-АД19-2). В дальнейшем правовая позиция, согласно которой кредитная организация не может быть субъектом данного административного правонарушения, также была отражена в постановлении ВС РФ от 16.12.2019 № 5-АД19-254 и нашла свое отражение в единообразной практике судов общей юрисдикции (постановление Второго кассационного суда общей юрисдикции от 9 января 2020 г. по делу № 16-115/2020, постановление Пятого кассационного суда общей юрисдикции от 23.01.2020 г.
№ 16-52/2020, постановление Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 12.12.2019 № 16-165/2019, Решение Санкт-Петербургского городского суда от 14.11.2019
№ 12-1569/2019 по делу № 5-755/2019).
Вместе с тем обстоятельства приведенных дел свидетельствуют о том, что в действительности должники зачастую обращаются с жалобами на использование в отношении них именно кредитными организациями (в первую очередь, банками) таких методов взаимодействия, которые Федеральным законом № 230-ФЗ рассматриваются как недопустимые. Однако узкое определение в ст. 14.57 КоАП РФ круга субъектов, привлекаемых к ответственности за подобные действия, не позволяет защитить интересы таких должников. В этой связи следует упомянуть, что Министерством юстиции РФ в рамках реформирования законодательства, регулирующего рассматриваемую сферу правоотношений, также разработан законопроект «О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях (в части совершенствования административной ответственности в области защиты прав и законных интересов физических лиц при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности)»[4]. Положения указанного законопроекта распространяют действие ст. 14.57 КоАП РФ и на кредитные организации, что в контексте проанализированной судебной практики следует оценить положительно.
2. Практика привлечения к административной ответственности применительно к отдельным видам нарушений при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности
Способы взаимодействия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с должником определены ч. 1 ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ. Ч. 6 ст. 7 указанного закона при взаимодействии с должником устанавливает требование сообщать фамилию, имя и отчество либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, а также номер контактного телефона и сведения о факте наличия просроченной задолженности.
Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия, связанные в том числе с оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц (ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 230-ФЗ). Вне зависимости от наличия согласия должника, не допускается раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании, а также любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц.
Существующая судебная практика свидетельствует том, что в ходе взаимодействия с должниками допускаются разнообразные нарушения установленного законом порядка, признаваемые судами правонарушениями, ответственность за которые предусмотрена ст. 14.57 КоАП РФ.
Поскольку взаимодействие кредитора и должника часто осуществляется с использованием технических средств связи, при этом место жительства должника и место нахождения кредитора могут находиться на территории разных субъектов Российской Федерации, на практике встает вопрос о том, каким судом должно рассматриваться дело об административном правонарушении. Дела об административных правонарушениях, предусмотренных ч. 1 и 4 ст. 14.57 КоАП РФ, рассматриваются судьями районных судов, по общему правилу, по месту совершения административного правонарушения, которым является место совершения противоправного действия независимо от места наступления его последствий. Однако практика не всегда однозначно оценивала то, какое именно место следует рассматривать как место совершения правонарушения, ответственность за которое установлена ст. 14.57 КоАП РФ.
Так, известны ситуации, когда при осуществлении взаимодействия с должником путем направления текстовых сообщений на его телефонный номер местом совершения правонарушения признавалось место нахождения общества – кредитора (постановление Арбитражного суда Московского округа от 26 июня 2019 г. по делу № А40-242449/18, Постановление Московского городского суда от 16.07.2018 № 4а-3435/2018). При этом рассмотрение дела об административном правонарушении не по месту нахождения общества рассматривалось как существенное нарушение правил территориальной подсудности (Решение Алтайского краевого суда от 22 января 2019 г. по делу № 7-510/2018, Решение Забайкальского краевого суда от 12.11.2018 по делу № 7-12-301/2018).
Согласно иной позиции местом совершения правонарушения, выразившегося в проведении с должником или третьим лицом телефонных переговоров или направлении на его номер текстовых сообщений, является место жительства указанных лиц, поскольку именно в этом месте кредитором достигнуто непосредственное взаимодействие с ними (постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 8 сентября 2017 г. по делу № А19-5161/2017, постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 02.04.2019 № Ф06-45008/2019 по делу № А49-10404/2018, постановление Арбитражного суда Уральского округа от 01.10.2019 № Ф09-6038/19 по делу № А50-37171/2018, постановление Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 18.12.2019 № 16-835/2019).
Исполнительная надпись нотариуса
Исполнительная надпись нотариуса тоже является исполнительным документом согласно статье 12 Закона об исполнительном производстве.
Все вопросы, связанные с совершением нотариусом исполнительной надписи, с её обжалованием и предъявлением для исполнения в подразделения ФССП России, подробно регулируются Основами законодательства Российской Федерации о Нотариате от 11.02.1993 г. № 4462-1 (кратко – Основы о нотариате), ГПК РФ и Законом об исполнительном производстве.
Согласно статье 90 Основ о нотариате, документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются:
- нотариально удостоверенные сделки, устанавливающие денежные обязательства или обязательства по передаче имущества;
- кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса;
- иные документы, перечень которых устанавливается Правительством Российской Федерации.
То есть, чтобы, например, банк имел право взыскать задолженность по кредитному договору с заемщика на основании исполнительной надписи нотариуса, для этого в кредитном договоре или в дополнительном соглашении к нему нужно для этого конкретное согласие заемщика кредита.
Когда принят закон и поправки в отношении физических лиц?
Федеральный закон о банкротстве физических лиц и организаций принят 27 сентября, подписан президентом РФ 26 октября и вступил в силу 2 декабря 2002 года. Однако изначально его применяли в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Процедура банкротства гражданина была введена Х главой 127-ФЗ 1 октября 2015 года. С этого момента, согласно принятой части закона, физическое лицо могли признать банкротом только по решению арбитражного суда.
1 сентября 2020 года приняли изменения в главе Х: появился параграф об упрощённом банкротстве физических лиц в рамках внесудебной процедуры. Новую часть закона можно применить при соблюдении определенных условий.
Как действовать должнику, если он не может погасить кредит?
Попробовать решить проблему с банком.
3 действия должника, если он не может погасить задолженность по кредиту:
- Направить в кредитное учреждение заявление с просьбой снизить сумму платежей или изменить график погашения кредита.
- Начать диалог с банком, до того, как начнутся задержки платежей.
- Погашать кредит, даже, если вы не имеет возможности внести всю сумму одновременно.
Должник подтвердит свою добросовестность, если выполнит эти условия. Увеличит шансы на выигрыш в суде.
3 обстоятельства, которые не допускают давление на должника:
- банкротство физического лица;
- инвалидность первой группы;
- заемщик договорился с кредитной организацией о порядке уплаты задолженности.
Чем занимаются колекторы?
Деятельность коллекторов направлена на оказание помощи кредиторам по взысканию просроченных долгов с заемщиков. Услуги коллекторских фирм сегодня востребованы не только среди банков, но и операторов сотовой связи, гражданских лиц, предприятий-поставщиков.
В случае возникновения задолженности кредиторам выгоднее добиваться их погашения именно через коллекторские агентства, избегая при этом судов. Это объясняется тем, что при обращении в суд необходимо оплачивать пошлины, работу юристов, и при этом суд не всегда гарантирует кредитору возвращение понесенного убытка.
Так, например, в судебной практике известно много случаев, когда после истечения срока исковой давности суды принимали решение, что должник не в состоянии выплатить свой долг, или вовсе становились на сторону подсудимого.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам . Это быстро и бесплатно!
Поэтому, в первую очередь, кредиторы должны пообщаться с должником, выяснить его позицию, и только в случае выявления факта отказа от погашения долга будет принято решение о сотрудничестве с коллекторами или частными взыскателями.
Обзор отдельных положений закона о взыскании задолженности физических лиц: Сфера применения
Однако до недавнего времени в России не было закона, устанавливающего методы работы коллекторов, и их деятельность больше напоминала вымогательство. Необходимость законодательного регулирования в этой сфере стала вполне очевидна после появления массовых проблем с долгами.
Когда сотрудник агентства начинает общение с неплательщиком, он обязан представиться и сообщить свои личные данные, а также сведения об организации, в которой он работает. А если коллектор нарушает правила взаимодействия и, например, звонит в ночное время суток, должник вправе подать на него жалобу.
Однако это только теория. На практике у коллекторов осталось множество способов надавить на должника так, что тот пойдет в МФО и наберет микрозаймов, лишь бы погасить весь долг. Кроме того, коллекторы в любой момент могут подать на должника в суд и тогда взысканием долга займутся уже судебные приставы и сделают то, на что не имеют права коллекторы:
Отдельно стоит отметить, что при нарушении прав должников административная ответственность предусмотрена не только для самого коллектора, но и для владельцев этого коллекторского агентства. Поэтому работать по старым схемам — угрожать, писать оскорбительные надписи в подъездах, звонить должнику на работу — коллекторы уже не могут, их ограничил закон.
- раскрывать сведения посторонним;
- требовать от родственников должника возврата просроченной задолженности;
- взаимодействовать с родственниками должника без согласия должника и самих родственников (п. 5 ст. 4 ФЗ № 260);
- угрожать, портить или уничтожать имущество;
- проникать в жилплощадь без разрешения гражданина;
- описывать, арестовывать или изымать имущество.
Понятие психологического давления не раскрыто в тексте законопроекта, оно будет определяться сложившейся судебной практикой и экспертизой психолингвистов. Евгения Уткина, юрист «АБК» сообщила: если психолингвист найдёт 30% признаков давления в общем объёме текста или беседы коллектора с должником, вина взыскателя будет установлена.
Доработанный 230 ФЗ до конца осени примет нижняя палата парламента, документ вступит в силу с 1 января 2022 года. Закон применяется с 2016 года и за это время существенно гармонизировал работу отрасли. «Пакет поправок к 230 ФЗ сейчас активно дорабатывается, — сообщил Евгений Шулепов, депутат и участник Комитета Госдумы по финансовому рынку.
Президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев отметил, что с 2022 года надзор за коллекторской деятельностью будет строже и принятие новой правовой базы станет новой вехой развития достаточно молодого финансового сектора страны. Перемены, которые несёт меняющееся законодательство, пойдут на пользу российской экономике и коллекторской отрасли в том числе, уверены эксперты рынка взысканий.
- коллекторы, банки и микрофинансовые получат равные права и обязанности;
- ФССП будет наделен полномочиями штрафовать во внесудебном порядке;
- у должников появится право на истребование записей телефонных переговоров с кредиторами;
- телефонные разговоры обретут статус «диалога»;
- термин «робот-коллектор» будет законодательно закреплён;
- электронная почта станет одним из официальных каналов коммуникации между коллектором и должником;
- должник получит право согласиться или отказаться от общения с коллекторами на портале Госуслуг через соответствующее уведомление.
Телеком-гигант МТС создал сервис по переводу аудиозаписей в текстовый формат: распознавание происходит автоматически, сказал Александр Лаврушко, представитель МТС, опыт применения сервиса в колл-центрах показал, что качество звонков операторов изменилось в лучшую сторону. Сервис позволит реализовать планируемую норму 230 ФЗ о возможности должника через ФССП истребовать запись телефонного разговора с взыскателем.
Подают ли коллекторы в суд и что может предпринять должник
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности в отношении непогашенных долгов составляет 3 года. В течение этого периода кредиторы должны успеть инициировать судебное разбирательство. Данное правило касается следующих категорий взыскателей: банки, МФО, коллекторские агентства.
Таким образом, коллекторы имеют право подавать иск в суд о взыскании просроченной задолженности. Сделать они это могут в следующих случаях:
- при покупке проблемных долгов у кредитора по договору цессии (переуступка права требования),
- при наличии такого полномочия в тексте агентского договора, заключенного с кредитором.
ВАЖНО. На практике чаще всего обращение в суд для коллекторов выступает крайней мерой воздействия на неплательщика. Обычно прибегают к ней в том случае, если другие методы взыскания не помогли.
В случае, если коллекторы инициировали судебное разбирательство должник может поступить следующим образом:
- ходатайствовать в суде об отмене или снижении начисленной пени,
- просить получение отсрочки по возврату долга,
- настаивать на предоставлении более удобных условий погашения задолженности в виду своего тяжелого материального положения и т.д.
Права должников по новому закону: как защитить свои интересы
В соответствии с положениями Закона № 230-ФЗ лица, долги которых переданы коллекторам, наделяются следующими правами:
- отказ от какого-либо контакта со взыскателями,
- передача полномочий по взаимодействию с коллекторами своему представителю (адвокату),
- запрет на взаимодействие коллекторов с родственниками должника,
- направление жалобы в уполномоченные органы в случае нарушения прав и интересов со стороны коллекторов,
- обеспечение своей защиты путем подачи возражений в судебные органы,
- инициирование дела о банкротстве (если у физического лица нет никакой возможности выплачивать свои долги),
- подача заявления в полицию при поступлении угроз, повреждении имущества коллекторами и прочих противоправных действиях.
Какие новые законопроекты о должниках приняты к рассмотрению
В связи со стабильно падающим уровнем жизни россиян, возникла аномальная для банковского сектора ситуация. С одной стороны, граждане Российской Федерации ясно понимают, что никакого улучшения условий жизни не предвидится. С другой стороны, расставаться с прежним, до 2014-го года, хорошим уровнем жизни готовы отнюдь не многие. В результате задолженность россиян перед банками увеличилась многократно: за один только 2018 год россияне задолжали банкам на 20% больше, чем в 2017 году. И эта тенденция продолжается.
На данный момент граждане РФ должны банкам более 14 трлн рублей. Чтобы вы понимали, какая это сумма, при стоимости однокомнатной квартиры в размере 2 млн. рублей на эти деньги можно купить 7 млн. квартир. Впечатляющая сумма.
Но что действительно важно — россияне не стремятся погашать задолженность. И для того, чтобы эту ситуацию «стабилизировать», Правительство РФ подготовило в 2016-2020 годах новые законы о кредитных должниках — все они действуют и в 2021 году.
Ко второму чтению подготовлен законопроект, обязывающий кредитора уведомить должника о привлечении коллектора к взысканию просроченной задолженности
Законопроектом, в частности, предусматривается внесение изменений в Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которым кредитор в течение 30 рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, будет обязан уведомить об этом должника путем направления соответствующего уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, вручения уведомления под расписку, размещения сообщения в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц либо иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником.
Кроме того, законопроектом:
— уточняется перечень сведений, включаемых в ЕГРЮЛ и ЕГРИП;
— корректируются правила опубликования сведений о фактах деятельности юридических лиц;
— в Федеральный закон «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» вводится статья, регулирующая основания и порядок исключения индивидуального предпринимателя из ЕГРИП по решению регистрирующего органа;
— в Федеральном законе от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» уточняются правила распределения судебных расходов и расходов на выплату вознаграждения арбитражным управляющим.