Что надо знать о страховании вкладов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что надо знать о страховании вкладов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Депутаты Государственной Думы выступили с законодательной инициативой, которая должна существенно повлиять на возможности вкладчиков, получающих страховые платежи по системе государственной страховки вкладов. Предлагается увеличить максимальную сумму выплачиваемого по страхованию возмещения до 10 млн рублей.

Особенности страхования отдельных видов вкладов.

Федеральный закон № 177-ФЗ дополнен гл. 2.1 «Особенности страхования отдельных видов вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам при наличии особых обстоятельств». Одновременно ст. 12.1 и 12.2 Федерального закона № 177-ФЗ утрачивают силу. В таблице приведены новые статьи, внесенные в гл. 2.1 Федерального закона № 177-ФЗ.

Статья Федерального закона № 177-ФЗ	Наименование статьи
13.1	«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества»
13.2	«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве»
13.3	«Особые обстоятельства, влекущие возникновение права вкладчика – физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере»
13.4	«Особенности страхования денежных средств, поступивших от реализации жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения»
13.5	«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве наследства»
13.6	«Особенности страхования денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда»
13.7	«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат»
13.8	«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий»
13.9	«Особенности страхования денежных средств, размещенных на совместном счете, права на которые принадлежат вкладчикам в долях»
13.10	«Особенности страхования денежных средств, размещенных на специальном счете (специальном депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме»

Что такое договор банковского вклада согласно гражданского права?

Давайте заострим внимание на том, что же представляет собой договор банковского вклада — это своего рода правоведческая доверенность, оформленная документально, на основании которой банковская организация получает от вкладчика или на его имя денежную сумму, принимая на себя обязательства определенный период времени, уплачивать доход по вкладу в виде процентов. При этом банк обязан возвратить вклад в срок, прописанный договорным соглашением, не нарушая указанных в нем условий.

Если обратиться к Гражданскому кодексу России, то в главе 44 (со статьи 834 по ст. 844) можно ознакомиться с важными нюансами правового регулирования прав и обязанностей сторон по договору банковского вклада. Данная глава так и называется — «Банковский вклад». Определенные законодательные нормы содержат отсылки к главе 45 Гражданского кодекса, которая регламентирует вопросы, связанные с банковским счетом.

Согласно озвученному Гражданским кодексом понятию банковского вклада, участниками данного договора выступают:

1. Вкладчик, то есть сторона-инвестор, которой может быть организация или физическое лицо (гражданин), на имя которого оформляется вклад.
2. Кредитная организация, например банк.

Чтобы принимать вклады на законных основаниях, кредитная структура обязана иметь соответствующее разрешение – банковскую лицензию ЦБ. Согласно ст. 36 закона «О банках…» от 02.12.1990 №395-1 лицензия позволяет беспрепятственно осуществлять работу с банковскими вкладами. Согласно Гражданскому кодексу управлять денежными средствами вкладчиков разрешается не только банковским организациям, но и кредитным учреждениям. Но здесь есть важный нюанс, что работать можно лишь с предприятиями-вкладчиками.

Если говорить о гражданах, выступающих инвесторами по договору банковского вклада, то согласно ст. 37 законодательного акта №395-1, ими могут выступать:

• Российские граждане;
• Лица, не имеющие гражданства;
• Граждане иностранных государств.

Эти категории граждан обладают свободным волеизъявлением в выборе банка, и при желании размещают свои денежные сбережения сразу в нескольких банковских организациях.

Следует знать, что граждане подросткового возраста, достигшие 14 лет, имеют право лично управлять своими денежными вкладами, а младшие дети, не имеющие паспорта, вправе оперировать сбережениями через законных опекунов и представителей.

Суть системы страхования вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:

1. Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
2. Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
3. Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.

Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.

Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.

Обязанности банка по договору банковского вклада

Подписывая договор об открытии банковского вклада, многие наши соотечественники даже не заглядывают в него, полностью доверяясь банку. Это большая ошибка, ведь Договор вклада (депозитный договор) — основной документ, регулирующий правовые и финансовые отношения между кредитной организацией и вкладчиком. Доход по вкладу (депозиту) выплачивается в денежной форме в виде процентов, указанных в договоре банковского вклада. Сам вклад возвращается вкладчику по первому его требованию в порядке, предусмотренном законодательством и соответствующим договором. Договор непременно должен быть составлен в письменном виде и обязательно в двух экземплярах. Ключевые условия депозитного договора:

• процентная ставка по вкладу (указывается в % годовых);
• срок размещения вклада (для срочных вкладов);
• методика начисления и выплаты процентов по вкладу;
• порядок досрочного расторжения договора и его пролонгации;
• возможность пополнения вклада и частичного снятия.

Возмещение по вкладам в банках. Это необходимо знать любому вкладчику

• Калькуляторы
• Кредиты
• Микрозаймы
• Карты
• Досрочные погашения
• Вклады
• Банки
• Законы

Свернуть

Многие жители России доверили свои деньги банкам. Вклад в банке или хранение денег на накопительном счете — один из самых популярных вариантов хранения денег в россиян. Важно знать, сколько денег вернут при банкротстве банка. Это поможет хранить на счетах банка правильные суммы — т.е .суммы которые точно вернуть при отзыве лицензии.

Также нужно знать, какими инструментами для хранения денег в банке лучше пользоваться. К примеру, вклады возвращают, а вот возврат средств на обезличенных металлических счетах не предусмотрен законом

Если вы хотите знать, сколько вернут вам денег, советуем пройти простой тест
Тест: Узнайте, как вернуть свои деньги и сколько вернут, если ваш банк банкрот?
Последние недавние случаи отзыва лицензии Смоленского банка, Мастербанка, санации ПСБ, Бинбанка говорят, что данная информация является достаточно актуальной.

Если у вас в одном банке несколько вкладов на более 1400 тыс. рублей, вы получите максимум 1400 тыс. рублей.
Вклады до 1400 000 рублей застрахованы государством — это верное утверждение. Но есть одна оговорка.

Общая сумма вкладов до 1400 тыс рублей в одном банке застрахована государством. Т.е. если вы сделали 10 вкладов на 1400 тыс. рублей в одном банке и они застрахованы, то вы получите максимум 1400 тыс.

рублей. Данное правило касается и филиалов банка. Т.е. имя банка — это один банк. Без разницы — в каких филиалах вы сделали вклады. Максимум вы получите 1400 тыс. рублей.

Более подробно все прописано в законе:

Еще ряд нюансов

• Хочу обратить внимание, что валюта страхового возмещения всегда рубли. Без разницы, в какой валюте у вас был открыт вклад. Перевод валюты во вклад происходит по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
• Денежные средства на дебетовых картах защищены. Если у вас была зарплатная или дебетовая карта, и у банка отнята лицензия, то денежные средства вам возместят. Деньги на карте являются вкладом и на них распространяется страховка по вкладу.
• Денежные средства ИП защищены наравне с средствами физлиц. На них действуют те же правила возмещения

Все мы кладем деньги в банк ради процентов, чтобы сохранить средства от инфляции и в надежде приумножить их.
По закону сумма вклада + начисленные и капитализированные средства являются застрахованными. Т.е. как только у банка отозвали лицензию, то с этого дня начисление процентов останавливается.

Вы получаете деньги со дня начала вклада по день отзыва лицензии. Посчитать вашу сумму возмещения по вкладу с капитализацией можно с помощью калькулятора вкладов. Вам нужно просто указать дату окончания вклада = дате отзыва лицензии.

В этом плане все просто и понятно. Если сумма вклада плюс проценты больше 1 400 000, то вы получите максимум 1400 000. Остальное сможете вернуть только при проведении банкротства и распродаже имущества банка. Процедура банкротства не быстрая и может занимать месяцы и годы.

Агенство по страхованию вкладов однозначно определяет, какие денежные средства не подлежат страхованию.
При отзыве лицензии данные деньги вы сможете вернуть только в порядке общей очереди.

1. Средства на расчетных счетах юр.лиц
2. Не страхуются вклады на предъявителя, подтвержденные сертификатом сберкнижкой на предъявителя;
3. Не страхуются средства, переданные в доверительное управление(ДУ)
4. Если филиал вашего банка заграницей, то ваши средства не застрахованы.
5. Все электронные деньги(Это касается вебмани, яндекс деньги и т.д.)
6. Средства на металлических счетах
7. Средства с бонусной программы, если такие были.

Обязанности банка по договору банковского вклада

Подписывая договор об открытии банковского вклада, многие наши соотечественники даже не заглядывают в него, полностью доверяясь банку. Это большая ошибка, ведь Договор вклада (депозитный договор) — основной документ, регулирующий правовые и финансовые отношения между кредитной организацией и вкладчиком. Доход по вкладу (депозиту) выплачивается в денежной форме в виде процентов, указанных в договоре банковского вклада. Сам вклад возвращается вкладчику по первому его требованию в порядке, предусмотренном законодательством и соответствующим договором. Договор непременно должен быть составлен в письменном виде и обязательно в двух экземплярах. Ключевые условия депозитного договора:

• процентная ставка по вкладу (указывается в % годовых);
• срок размещения вклада (для срочных вкладов);
• методика начисления и выплаты процентов по вкладу;
• порядок досрочного расторжения договора и его пролонгации;
• возможность пополнения вклада и частичного снятия.

Что подлежит страховому возмещению в 2022 году:

Итак, в соответствии с действующим законодательством, в 2022 году страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:

• срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
• текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии, а также обычным дебетовым картам;
• именные сберегательные сертификаты;
• средства на счетах индивидуальных предпринимателей;
• с 1 октября 2020 года получить возмещение по вкладам (до 1,4 млн рублей) смогут малые предприятия и НКО;
• также с 1 октября 2020 года возмещение до 10 миллионов рублей можно будет получить в отношении денежных средств, размещенных на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или участия в долевом строительстве, а также в отношении средств, размещенных на счетах вкладчиков, при наличии особых обстоятельств, к которым относятся: реализация жилого помещения и (или) земельного участка, на котором расположен жилой дом или садовый дом, получение наследства, возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, получение грантов в форме субсидий. Норма распространится также на денежные средства, размещенные на специальном счете (депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
• Кроме того, с 1 января 2019 года действие системы страхования вкладов (ССВ) распространяется и на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством РФ к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Новой редакцией ФЗ предусмотрено страхование денежных средств малого предприятия в рублях и иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке – участнике ССВ, имеющем право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банковские организации поступают недобросовестно по отношению к клиенту. Так, например, создается бухгалтерия с «двойным дном», в результате чего при наступлении финансового краха на бумаге останется информация, что вкладчик вовсе не вносил свои деньги в банк.

Чтобы предупредить подобные риски, следуйте инструкции:

• Держите при себе и оригинал депозитного договора, и все квитанции о выплатах от банка;
• Не будет лишним проверить информацию о своем депозите на официальном сайте банка. Если информация присутствует, сделайте скриншот;
• Сразу же после подписания договора позвоните в колл-центр и осведомитесь у оператора о состоянии вашего вклада. Сотрудник должен без каких-либо затруднений найти ваш вклад и сообщить о нем достоверную информацию;
• Как минимум раз в квартал берите в банке выписку о наличии вклада. В этих документах должны быть указаны реквизиты банка и состояние депозита.

Вся эта документация — спасение, если дело дойдет до суда. Именно поэтому мы рекомендуем на всякий случай увеличить безопасность собственных денежных средств. Можно, конечно, и не предпринимать эти меры, но тогда на всякий случай лучше обращаться в крупные проверенные организации вроде Сбербанка.

История страхования вкладов

Страхование банковских вкладов в мире появилось сравнительно недавно. Первые серьёзные усилия в этом направлении стали предприниматься в США после массового краха банков в 30-х годах прошлого века на волне «Великой депрессии». На первом этапе государственными деятелями было принято решение о выплате небольших сумм с целью частичной компенсации утерянных вложений. В дальнейшем законодательство совершенствовалось, суммы выплат росли, на банки были возложены дополнительные обязательства.

Единого подхода к страхованию вкладов сегодня в мире нет. Каждое государство самостоятельно разрабатывает свою систему страхования вкладов. Поэтому вкладчику, решившему разместить свои средства на банковском депозите, следует вначале выяснить нормы защиты своих депозитов.

Отдельные виды вкладов по которым выплачивается страховое возмещение в размере 100%, но не более 10 000 000 рублей:

• Денежные средства, размещенные физическим лицом, являющимся депонентом, на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества (далее — счет эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества), подлежат страхованию в период с даты регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав, до истечения трех месяцев с даты государственной регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество, или до истечения трех месяцев с даты принятия решения об отказе в государственной регистрации права, или до истечения трех месяцев с даты прекращения государственной регистрации права;
• Денежные средства, размещенные на счете эскроу, открытом физическим лицом (депонентом) для расчетов по договору участия в долевом строительстве в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее — счет эскроу для расчетов по ДДУ), подлежат страхованию в период со дня их размещения на указанном счете эскроу до дня представления застройщиком банку разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости и сведений из Единого государственного реестра недвижимости, подтверждающих государственную регистрацию права собственности в отношении одного объекта долевого строительства, входящего в состав этого многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, или о размещении в единой информационной системе жилищного строительства данных сведений либо до истечения срока условного депонирования;
• денежные средства размещенные на специальном счете, предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.

Страховое возмещение по счетам эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества и по счетам эскроу для расчетов по ДДУ считается и выплачивается отдельно друг от друга. При этом если у вкладчика открыто несколько счетов эскроу одного вида (для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества или для расчетов по ДДУ) страховое возмещение выплачивается по каждому из этих счетов эскроу (одного вида) пропорционально их размерам, но в совокупности в размере не более 10 млн. рублей.

По страховым случаям, наступившим начиная с 1 октября 2020 г., при наличии у вкладчика – физического лица временно высоких остатков на счете, возникших в результате поступления (в период до 3 месяцев перед страховым случаем) денежных средств от третьих лиц в силу особых жизненных обстоятельств, определенных законом, страховая выплата составляет до 10 000 000 рублей (включая возмещение по общим основаниям в пределах 1 400 000 рублей).

1. реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения;
2. получение наследства;
3. возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в ч. 2 ст. 13.7 Закона № 177-ФЗ;
4. исполнение решения суда;
5. получение грантов в форме субсидий.

Как рассчитывается страховое возмещение по вкладам и процентам по ним

Вклады физических лиц, размещенные в банках, должны быть обязательно застрахованы (п. 1 ст. 840 ГК РФ). Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая: отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 8, п. 1 ст. 9 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Страховое возмещение выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (п. п. 1, 2 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (п. 5 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Проценты по вкладу признаются застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с законом или условиями договора.

По общему правилу проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, т.е. проценты причисляются ко вкладу. Но договором может быть предусмотрен и иной срок начисления процентов (п. 4.3 Положения Банка России от 26.06.1998 N 39-П).

Чтобы рассчитать страховое возмещение по вкладу в банке, необходимо уточнить следующие данные на день наступления страхового случая:

• сумму вклада;
• размер процентов, причисленных к вкладу;
• задолженность вкладчика по кредитам в этом банке (если имеется).

Выплатят ли проценты по по вкладу после отзыва лицензии?

В настоящее время все чаще появляются новости о том, что у того или иного банка отозвана лицензия. Во всех случаях это происходит неожиданно без всякого предупреждения клиентов, которые узнают, что их банк лишился лицензии, уже из СМИ или интернета. Такой поворот событий приносит за собой массу хлопот и недовольств. Предположить, когда и у кого ЦБ РФ отзовет лицензию, довольно трудно, но можно. Если в новостях мелькают сведения, что в банке начались проверки, судебные разбирательства, падает кредитный рейтинг, временно приостановлены некоторые операции, то это является сигналом, чтобы насторожиться и подумать о своих сбережениях, находящиеся на банковском счете.

Самой важной деталью является страховая сумма, в пределах которой будет происходить возмещение, если банк обанкротится или отзовут лицензию. Сейчас она равна 1,4 млн. рублей. Но здесь стоит помнить о том, что вклады до 1,4 млн.рубл. застрахованы по одному банку. Если у клиента имеются несколько вкладов, общая сумма которых превышает указанную, то возмещение будет происходить пропорционально.

Пример, имеются вклады на 900 т.р., 300 т.р. и 500 т.р. При страховом случае будет выплачено 600 т.р., 300 т.р. и 500 т.р. соответственно. Большую сумму лучше разместить в нескольких учреждениях.

Даже если депозит будет в валюте, отличной от рублей, то возврат будет происходить в рублях. Для этого сумма депозита пересчитается по курсу валют на дату отзыва лицензионного документа. Сумма гарантийных выплат составит в объеме, эквивалентном 1,4 млн. рублей.

В этой же сумме защищены финансовые накопления на карточных счетах, а также счетах, использующихся для получения стипендии, пенсии или зарплаты, средства на счетах ИП.

Система страхования вкладов физических лиц в банках: правовые основания и законы

Если банк закрывается, то вы получите вложенные средства из специального фонда. Тот пополняется из денег банков-участников, которые делают обязательные перечисления. Чтобы сумма для гарантированного возмещения увеличивалась, финансы также инвестируются в различные проекты. В результате их хватает, чтобы сделать выплаты в случае банкротства нескольких банков одновременно.

Вам вернут 100 % взноса и начисленные проценты: потребуется лишь предоставить заявление и идентификатор личности. Правда, для тех, кто не только положил деньги на счет, но и взял кредит, получаемая сумма уменьшится: из нее вычтут ваш долг.

Что необходимо предпринять физическим лицам, чтобы принять участие в программе? Особенности работы банков заключаются в том, что клиентам не надо делать дополнительных шагов. Когда вы открываете депозит, то финансовая организация по умолчанию решает вопрос с АСВ (Агентством по страхованию вкладов).

Сумма страхового возмещения по вкладам

После отзыва у финучреждения лицензии представители Агентства по страхованию вкладов компенсируют вкладчикам 100% суммы их депозитов. В сумму страхового возмещения по вкладу, как правило, входят и начисленные по нему проценты.

Общая сумма компенсации, положенной физлицу, которое хранит средства на одном или нескольких сберегательных счетах в обанкротившейся кредитной организации, не может превышать 700 тыс. рублей.

Размер возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается как эквивалент в рублях по курсу ЦБ РФ на день отзыва у финучреждении лицензии.

Если физлицо открыло в одной организации несколько депозитов, общая сумма которых превышает 700 тыс. руб., то компенсация по каждому из таких вкладов выплачивается пропорционально их размерам. То есть россиянин, у которого, к примеру, есть 2 простых депозита по 500 тыс. руб., получит по каждому из них возмещение в 350 тыс. рублей.

Похожие записи:

• Отчёты по НДФЛ в 2023 году: инструкция от ФНС
• Программа доступного жилья для молодой семьи
• Скачать бесплатно Справки БК 2.4.1