Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Минфин рассчитывает на полную либерализацию тарифа ОСАГО в 2023-2025 годах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Принятый закон обеспечивает защиту страховых компаний от финансовых потерь и дает возможность потерпевшим в дорожно-транспортных происшествиях получать выплаты страховок без продолжительных судебных тяжб. При заключении договора ОСАГО имеет смысл обращать внимание на лимиты выплат по ОСАГО в 2023 году и сроки погашения.
От чего будет зависеть итоговый размер выплаты
Необходимо понимать, что максимальная выплата по страховке полагается далеко не каждому, кто является пострадавшим в ДТП. Если в результате ДТП причинен ущерб транспортному средству, то при расчете выплаты учитываю:
- цена деталей (запасные части);
- цена работы (при царапинах или сколах);
- услуги за работы на станции.
С недавнего времени выплата по полису может производиться не только в денежной форме, но и путем оплаты ремонтных работ на станции. В этом случае сумму ущерба выставляет станция, с которой у страховщика заключен договор. Никакие средства на руки клиент при этом не получает.
Если речь идет про выплату по здоровью, то в данном случае все решается персонально. При расчете выплаты учитываются:
- степень полученной травмы;
- оплата лечения;
- стоимость медикаментов.
Для подтверждения расходов потребуется предоставить все справки с медицинского учреждения и чеки, подтверждающие оплату. После получения документов компания перечисляет средства на личный счет потерпевшего.
Ответственность перед другими
С каждым годом в России становится всё больше «безаварийных» водителей. Согласно данным Российского Союза Автостраховщиков (РСА), 4 млн автовладельцев, заключивших договор ОСАГО в 3 квартале этого года, воспользовались максимальной скидкой по страховке за аккуратное передвижение на транспортных средствах. Скидки разных размеров получили в общей сложности 96,4% автовладельцев.
Для сравнения: в прошлом году самую низкую стоимость за ОСАГО заплатили 3,8 млн человек, а количество людей, которые сэкономили на страховке по КБМ, было на 4,4% меньше.
«Это значит, что безаварийные автовладельцы, которых в стране большинство, за свою аккуратную езду получают скидки на ОСАГО, — поясняет президент РСА Евгений Уфимцев. — По сравнению с аналогичным периодом прошлого года безаварийных водителей стало больше, а аварийных — меньше. Статистика показывает, что индивидуализация тарифов ОСАГО способствует тому, что водители меняют своё поведение на дорогах: они стали допускать меньше аварий. Это понятно, потому что есть экономический стимул быть аккуратными и внимательными».
Нововведений в ОСАГО ждут в 2022 году
Руководитель центра управления страховым портфелем по ОСАГО СК «ВСК» Татьяна Кудрявцева сообщила «Интерфаксу», что «убытки по жизни и здоровью в ОСАГО по портфелю ее компании составляют относительно небольшое количество, но заметна тенденция к увеличению таких выплат и росту показателя средней выплаты».
Глава дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев, комментируя тему, отметил, что «основная масса выплат в ОСАГО связана с причинением вреда имуществу в результате ДТП, и, как правило, выплаты по ущербу жизни и здоровью в ОСАГО связаны с крупными ДТП». По оценке Княгиничева, «пока в России уровень мошенничества в сфере страховых выплат по жизни и здоровью ниже, чем в Европе».
По данным департамента безопасности СК «РЕСО-Гарантия», основной схемой страхового мошенничества в этой сфере остается предоставление подложных документов.
«Как правило, это документы несуществующих уголовных дел, изготовленных несуществующими должностными лицами МВД, судов, медицинских учреждений, в отношении пострадавших либо не существующих, либо существующих в реальности, но не имеющих отношение ни к ДТП, ни к вреду здоровью», — сообщил «Интерфаксу» заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.
«В общем объеме выплат по ОСАГО доля выплат по жизни и здоровью находится на уровне 4-5%, имеет тенденцию к росту. Причинами роста выплат следует считать улучшение информированности граждан и упростившуюся процедуру выплат», — продолжил он.
Решение об увеличении лимитов выплат в том числе зависит от правительства страны, считает Иванов (оно коснется всех бюджетных автопарков — прим. ИФ). Если такие поправки будут приняты, то, скорее всего, не в этом, а в следующем году. Он напомнил еще об одной отложенной новелле с изменениями в закон об ОСАГО, предусматривающей переход на выплаты без учета износа деталей автомобилей при расчете выплат. Ее появления также ожидают в новом законопроекте об ОСАГО, она также повлечет рост тарифов.
«Несомненно, все это приведет к увеличению цены полиса ОСАГО. Если говорить о влиянии отмены износа в выплатах, то повышение ожидается на уровне 35-40%. В случае увеличения лимита по жизни и здоровью до 2 млн рублей, с учетом прогнозируемой динамики обращений, рост может составить до 70%. При этом сдерживающим фактором роста средней премии по полису «автогражданки» останется жесткая конкуренция на рынке ОСАГО. Влияние конкуренции было неоднократно продемонстрировано: даже при росте цен на ремонт автомобилей средняя премия оставалась стабильной», — сказал Иванов.
По данным РСА, по итогам 1-го полугодия 2021 года более 94% водителей получили скидку по КБМ, а общее количество «аккуратных» водителей выросло на 3,3 млн человек. «Это косвенно свидетельствует об эффективности уже состоявшихся изменений системы тарификации в ОСАГО», — уверен Княгиничев из «Ингосстраха». Водители понимают, что аккуратная манера вождения приводит к снижению стоимости ОСАГО. На текущий момент, несмотря на комплексное улучшение ситуации, рынок все еще нуждается в дальнейшем реформировании, сохраняются «недотарифицированные» сегменты — это такси, общественный транспорт и грузовые ТС, принадлежащие физическим лицам, ситуация в этих сегментах уже «давит» на тарифы в ОСАГО, отметил представитель «Ингосстраха».
По данным РСА, за период с сентября по декабрь 2020 года, после начала действия очередного этапа реформы по индивидуализации тарифов ОСАГО, средняя премия оказалась немного ниже, чем в среднем за год, и составила 5410 рублей, это меньше показателей 2019 года. В 2019 году вступили в силу изменения к указанию Банка России о тарифах на ОСАГО, согласно которым тарифный коридор был расширен на 20% вверх и вниз. Теперь страховщики ОСАГО рассчитывают начать с регулятором новый тур переговоров о границах тарифного коридора в ОСАГО, они обращают внимание, что стоимость корзины основных запчастей в ремонте автомобиля растет несколько лет подряд в среднем на 0,9% в месяц. Новые границы ценового коридора в ОСАГО пока не обсуждались, но при корректировке должны будут учитываться предстоящие законодательные инициативы и их влияние. Предполагается, что работа будет вестись одновременно по всем направлениям.
По прогнозу агентства «Эксперт РА», общие сборы страховщиков ОСАГО в 2021 году могут увеличиться на 4-5% к уровню прошлого года. Сборы российских страховщиков ОСАГО в 2020 году, согласно данным Банка России, выросли на 2,4% по сравнению с 2019 годом и составили 220 млрд рублей.
Что делать, если назначенной суммы не хватило?
Существует два типа выплат, предоставляемых страховой пострадавшему в аварии:
- Компенсация – фиксированная сумма, обязательная к выплате. Рассчитывается с учётом полученных повреждений. Выплачивается до лечения, на основании заключения врача.
- Возмещение – дополнительная сумма, выплачивается после прохождения лечения и включает все подтвержденные расходы, которые понес пострадавший в его процессе.
500 000 рублей – максимальная сумма выплаты по ОСАГО, которая включает в себя и возмещение, и компенсацию.
Затратами на лечение считается следующее:
- покупка лекарств и специального питания;
- оплата услуг специалистов, например сиделок;
- реабилитация в санаториях и подобных им заведениях;
- изготовление протезов.
Чтобы получить дополнительную компенсацию, необходимо обратиться в страховую компанию. Кроме документов, которые подаются при получении возмещения, потребуется:
- история болезни (она выписывается в мед. учреждении);
- чеки, квитанции и другие платёжные документы, которые могут подтвердить размер понесённых расходов.
Как определяется размер выплаты
Величина выплаты за ущерб включает в себя стоимость запчастей на момент ДТП, оплату необходимых ремонтных работ и стоимость вспомогательных используемых материалов. При оценке запчастей берут в расчет время и процент их износа. Не оплачиваются работы по улучшению качеств пострадавшего автомобиля.
Ремонтные работы включают: восстановление (покраску, диагностику и регулировку), а также заключительные контрольные работы. Автовладельцам следует помнить, что ремонт после аварии — это возвращение ТС к исходному состоянию до ДТП, а не полная замена на новое.
Участник ДТП вправе потребовать заверенную копию экспертного заключения об ущербе и рассчитать стоимость ремонта у независимого специалиста. При подозрении на занижение компенсационной суммы застрахованный может провести независимую экспертную оценку. Также можно привлечь эксперта для подтверждения отсутствия скрытых повреждений, если экспертиза не проводилась. Результат проверки следует предоставить страховщику для уточнения расчета выплат ущерба после ДТП.
Общая стоимость ремонта состоит из суммы стоимостей ремонтных работ, затрат на покупку дополнительных материалов и новых запчастей на замену поврежденным. Примерная формула расчета такова:
ОСрр = ССрр + ДП + НЗ
Когда повреждено иное имущество
Таким имуществом может быть:
| Статус гражданина | Приблизительный перечень имущества |
| водитель-потерпевший |
|
| пассажиры, пешеходы |
|
| собственники объектов недвижимости и движимого имущества |
|
По страховке ОСАГО выплачивается возмещение деньгами. Ремонт, восстановительные работы, предоставления аналогичного имущества не предусмотрены.
Как выплачивается по законодательству
В отношении страховых выплат по договору ОСАГО действует Федеральный закон № 40-ФЗ от 25.04.2002, отредактированный 04.11.2014 года.
В этом законе норматив определяет не только, кто имеет право на страховку, а также сроки погашения такого типа выплат, кто должен осуществлять выплаты, страховщик виновника или пострадавшего, а также какова максимальная выплата при ДТП по ОСАГО на 2016 год.
Прежде следует разобраться, что собой представляет ОСАГО. Такой вид страхования возмещает в первую очередь нарушенную ответственность автомобилиста при движении на дороге.
Автомобиль, маршрутное такси, автобусы и другой вид транспорта на дорогах – это всегда средства передвижения повышенной опасности. Последствия их столкновений требуют компенсаций.
Вот поэтому результаты безответственного действия во время езды на машине требуется возместить, на что и идет выплаченная страховка.
Когда виновник аварии не установлен, страховщик обанкротился или у него отозвали лицензию, а у виновника нет полиса ОСАГО – в этих случаях страховые компенсации по закону должны производиться потерпевшему Российским Союзом Автостраховщиков (РСА).
Поэтому по закону каждый водитель обязан иметь при себе полис ОСАГО во время вождения автомобиля. Если же нет такого полиса, то должна быть, хотя бы «Зеленая карта», но она действует в отношении иностранных машин, которые зарегистрированы в другой стране и временно находятся на территории Российской Федерации.
Правила получения компенсации по ОСАГО пошагово
Процедура обращения за выплатой при нанесении имущественного вреда следующая:
- Собственник ТС предоставляет в СК документацию по страховому событию в течение 5 дней с момента ДТП. После сообщения клиента о произошедшем СК вправе отправить своего эксперта для фиксации факта ДТП и стоимостной оценки. Такое мероприятие происходит в пределах 5 дней.
- На рассмотрение документов и принятие решения у СК есть 20 суток. Затем перечисляют деньги, выдают направление на ремонт или обоснованно отказывают.
Если в ДТП пострадали люди:
- пострадавший направляет в СК виновника происшествия заявление на возмещение ввиду полученных травм и прилагает все необходимые документы. Если предоставленный пакет неполный, страховщик уведомит вас об этом в течение 3 суток;
- Вопрос урегулирования убытков занимает здесь до 15 календарных дней.
Если есть погибшие:
- Выгодоприобретатель подает заявление в СК. В пределах 15 суток с момента обращения первого заявителя, кроме праздничных дней, страховщик правомочен принять правомерно поступившие заявления от иных лиц.
- По истечении срока принятия заявлений СК перечисляет сумму компенсации в течение 5 рабочих дней на счет заявителя.
Расходы на погребение компенсируют после предоставления соответствующих документов.
Виновнику аварии, оформленной по Европротоколу, отведено 5 суток со дня события на предоставление в СК своего экземпляра аварийного извещения.
Какие документы Вам потребуются?
При обращении в страховую компанию с целью получения денег по ОСАГО или осуществления страхового ремонта Вы должны иметь при себе пакет следующих документов:
- Заявление на страховое возмещение или ремонт;
- Извещение о дорожно-транспортном происшествии;
- Справка о ДТП;
- Копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если эти документы были предоставлены Вам в ГИБДД;
- Копии ПТС, полиса ОСАГО, свидетельства о регистрации авто, доверенности на управление;
- Копия паспорта;
- Отчет об оценке ущерба;
- Акт приема-передачи;
- Квитанция об оплате услуг по оценке ущерба авто.
В конце прошлого, 2021 года вступил в силу закон, отменяющий обязательный техосмотр для физических лиц-владельцев легковых машин и мотоциклов.
Несмотря на это, в случае ДТП, где причиной происшествия стала неисправность транспортного средства, к владельцу авто, не прошедшего ТО, страховая компания могла выдвинуть регрессное требование компенсации суммы ущерба, выплаченной пострадавшей стороне. Получилось, что необязательное ТО на самом деле обязательно.
Чтобы устранить данное противоречие, с 1 апреля 2022 года были внесены поправки в закон об ОСАГО, отменяющие регресс в случае ДТП с участием авто без техосмотра, если причиной аварии явилась неисправность транспортного средства. Изменения вступают в силу 12 апреля 2022 года.
Размер максимальных выплат определен в п.а, б ст.7 Закона оОСАГО.
ФЗ №40 «Об ОСАГО»
Стоит отметить, что сегодня максимальные суммы к выплате стали больше, однако, одним из немаловажных факторов в переходном периоде является дата оформления полиса:
| В случае оформления страховки до 01.10.2014 г. | Выплаты в размере 400 тыс. руб. будут определяться исходя из тех лимитов, которые были установлены на тот момент. |
| Для приобретенных полисов позднее 01.04.2015 г. | Максимальные лимиты будут составлять уже 500 тыс. руб. |
Согласно законодательству Российской Федерации, максимальный срок выплаты по автострахованию в 2023 году составляет 20 дней. При вынесении решения суд и иные государственные структуры основываются на ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности собственниками транспортных средств» от 2002 года. Как уже говорилось, в 2023 году были изменены некоторые аспекты данной процедуры. Так, например, упростился порядок осмотра поврежденного автомобиля – теперь на установление степени ущерба компании «Росгосстрах» отводится не более 5 дней с момента аварии.
Также стоит отметить, что с 2023 года для всех страховщиков увеличен лимит компенсации внешних и технических повреждений транспортного средства до 500 тысяч рублей. Тарифная ставка исчисляется в соответствии с коэффициентом, который может варьироваться в зависимости от региона страхования автомобиля. Что касается юридических лиц и собственников различных автопарков применяется средний коэффициент, в некоторых случаях это может значительно повысить стоимость оплаты страховки.
Алексей: Несколько месяцев назад оформил автострахование ОСАГО в «Росгосстрах» и вот попал в небольшую аварию. Сразу же обратился к страховщику с нужными документами, после чего мне назначили время оценки автомобиля. После того, как были выявлены основные повреждения, мне выдали карту и через 2 недели на моем счету уже были деньги.
Екатерина: Не успела подать ксерокопию европротокола в «Росгосстрах» в течение установленного пятидневного срока – в связи с чем от меня потребовали выплатить регресс за аварию. Закон был соблюден, но как-то это не справедливо. Не хочется больше иметь никаких дел с этим страховщиком.
Константин: За последние два года попал в три аварии. В двух случаях страховая компания полностью оплатила ремонт на СТО, в третьем перевела на счет деньги в течение каких-то пяти дней. И все это без судебного разбирательства, раньше страховался в «Росстрахе», где получить компенсацию можно было только по решению суда.
Изучая последние новости, можно прийти к выводу, что реформирование системы ОСАГО уже началось. Появляются новые инициативы, составляются законопроекты, некоторые нормативно-правовые акты утверждаются. Но не все так гладко, как хотелось бы. Так, некоторые коэффициенты должны были отменяться уже с текущего 2023-го года, но их отмена пока откладывается на неопределенный срок: поправки не утверждены действующим правительством. И все же есть существенные изменения в оформлении и стандартах полисов, что, конечно, не может не радовать автовладельцев.
Но обстановка в России может стремительно меняться, поэтому вполне возможны изменения, причем как в будущем 2023-ом году, так и в нынешнем 2023-ом. Отслеживайте актуальную информацию, чтобы быть в курсе всех официальных нововведений, затрагивающих страхование автогражданской ответственности.
КАСКО, в отличие от ОСАГО, не является аббревиатурой. К нам это слово пришло из Европы (“каско” в немецком языке «автомобиль», в испанском – «череп», в итальянском – «щит, шлем»).
Банки, которые в последние десять лет активно выдают займы на приобретение автомобилей, начали массово внедрять КАСКО в России. В отличие от ОСАГО, КАСКО – добровольное страхование транспортных средств владельцами либо лицами, получившими в банке заем на приобретение ТС. Последовательность шагов при ДТП по КАСКО схожа с действиями по ОСАГО.
При ДТП необходимо:
- Заполнить извещение по ДТП. От ваших действий на месте ДТП и правильного оформления документов зависят выплаты по страховому случаю после ДТП.
- Вызвать полицию.
- Место происшествия и транспортные средства, которые участвовали в происшествии, сфотографировать или снять на видео.
- Автомобили и другие элементы события до приезда полиции передвигать запрещается.
- Записать контактные данные других участников события, свидетелей, номерные знаки транспортных средств.
- Узнать номер полиса и страховщика по ОСАГО у виновника ДТП.
- Сообщить о ДТП и получить консультацию, позвонив по горячему телефону страховой компании. Срок оповещения страховщика может быть ограничен договором даже 72 часами. Для того, чтобы получить страховое возмещения при ДТП, оповестите страховщика о происшествии в установленный срок.
- Правильно донести инспектору ГИБДД информацию о произошедшем.
- Получить схему ДТП, копию протокола и постановление об административном нарушении, объяснения участников ДТП, показания свидетелей на месте ДТП.
На сегодня законодательство определяет размеры выплат. В большинстве случаев они зависят не только от обстоятельств страхового случая, но и от степени повреждения транспортного средства, участия пассажира и серьезности последствий. Последствия могут быть с летальным исходом пассажиров и с материальным ущербом.
Минимальная выплата по ОСАГО при аварии зависит от степени повреждения автомобиля и количества участников и потерпевших в ДТП. Она может составлять от 35 тыс. рублей. На сегодня возмещение ущерба автомобиля составляет 400 тысяч рублей. А если был нанесен ущерб жизни и здоровью человека, сумма достигает 500 тыс. рублей.
Если в ДТП погибли люди, то выплата осуществляется всем семьям, потерявшим своих близких. Компенсационные выплаты РСА по ОСАГО со смертельным исходом имеют фиксированные суммы. Они составляют 475 тыс. рублей на финансовые выплаты и 25 тыс. рублей на погребение погибшего. В случае, когда ДТП происходит по вине пешехода, проводится специальное расследование, выясняются все обстоятельства дела.