Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Методы оценки кредитоспособности заемщика». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Осуществляя предоставление средств в долг, банковские организации вынуждены проводить обязательную проверку своих клиентов по следующим факторам: насколько они ответственны, честны, и, само собой, платежеспособны. Даже в таких ситуациях, когда кредит оформляется сравнительно недолго, кредитные организации очень тщательно и предусмотрительно относятся к данному вопросу.
Что такое скоринговая система
Системой скоринга (от английского scoring – «подсчет, оценка») обычно называют программу, которая на основе внесенных данных при помощи математической модели осуществляет проверку заемщика: оценивает его платежеспособность и вероятность того, что кредит не будет погашен вовремя.
При создании таких программ используются рекомендации не только экономистов, но и психологов, поэтому скоринг обладает встроенной защитой от аферистов, которые хотят обманным путем получить высокий балл. Кроме того, рекомендация системы хоть и является основным фактором при принятии решения банком, но все же не единственным. Например, положительный скоринговый балл может быть не принят в расчет, если у сотрудника банка, проводящего анкетирование, есть серьезные сомнения в честности, адекватности или платежеспособности заемщика.
Кредитный скоринг: понятие, особенности
Банковский скоринг — комплексная оценка кредитоспособности клиента. Банк учитывает не только прошедшие события (как часто заемщик брал кредиты и допускал ли просрочки), но и анализирует текущее состояние, а также делает прогнозы на будущее.
Скоринг проводит специальная программа. Схема действий выглядит следующим образом:
- гражданин заполняет анкету;
- система сравнивает данные заемщика с требованиями кредитора;
- клиенту присваивают определенное число баллов (чем выше рейтинг, тем больше шансов на одобрение заявки).
СПРАВКА:
| В 2022 году банки начали вводить собственные рейтинги для заемщиков. Внутренняя система оценки должна помочь сократить число проблемных кредитов. Одним из первых новую схему работы начал внедрять Райффайзенбанк. |
Какие существуют критерии?
При работе используется один из трех вариантов проверки кредитоспособности любых физических лиц:
- Работа скорринговой системы.
- Изучение КИ на основе полученных данных из БКИ.
- Анализ финансовых параметров по реальной платежеспособности.
К числу распространенных критериев относят:
- Черты характера потенциального клиента.
- Возможность получать заявленную сумму и зарабатывать денежные средства для покрытия своих долгов.
- Оценка платежеспособности заемщика, юридического или физического лица проводится с учетом его материальной обеспеченности.
- Учитываются условия, в которых проводится кредитная сделка.
- Законодательная база. Соответствие характера предоставляемого кредита требованиям и стандартам банковского учреждения.
Что такое скоринговая система
Слово «скоринг» происходит от английского score — счет. Если говорить простыми словами, скоринговая система — это программа, которая анализирует информацию о заемщике. После того как в банк приходит заявка на кредит, программа обрабатывает данные, собирает информацию и на ее основе выставляет балл — от его значения зависит вероятность одобрения кредита. Скоринговые системы могут различаться в разных организациях: ими пользуются не только банки, но и БКИ, страховые и лизинговые компании. Бюро кредитных историй работают со скорингом, чтобы помогать клиентам понять, каковы их шансы на получение кредита.
- Алгоритмы, по которым рассчитывается надежность заемщика, не раскрываются. Известно лишь, что используются сложные аналитические методы, основанные на известной информации о человеке.
- Не стоит думать, что скоринг — единственное, что влияет на шансы получить кредит. После того как программа вынесет вердикт, заявку дополнительно проверяют кредитные аналитики.
Как выглядит процесс одобрения кредита
Решение крайне редко принимается только по скорингу — такое бывает разве что в случаях, когда кредит очень маленький и выдается на короткий срок. Чаще всего банк проверяет потенциального клиента в несколько этапов.
Скоринг. Скоринговая система — первый этап проверки. Программа отслеживает, насколько человек платежеспособен, есть ли в его кредитной истории погрешности, брал ли он раньше кредиты, проверяет иную информацию в зависимости от системы. Если программа посчитала заемщика ненадежным, заявка автоматически отклоняется. Человек может попытаться снова через несколько месяцев, увеличив доход или снизив кредитную нагрузку. Но заявками лучше не злоупотреблять — это может привести к понижению кредитного рейтинга. Таким образом отсеиваются заведомо не подходящие под требования банка заемщики, что в свою очередь упрощает процесс рассмотрения заявки.
Кредитный эксперт. Предварительно одобренные скоринговой системой заявки попадают к кредитному эксперту, который просматривает информацию о человеке уже вручную. Критерии, по которым оценивается заемщик, в точности неизвестны никому и могут различаться в зависимости от банка. Эксперт может позвонить контактным лицам, номера которых заемщик указал в заявке, и подробнее расспросить о человеке.
Финал. Если аналитик также одобрил кредит, заявка проходит через финальную проверку и только после этого одобряется окончательно. Финальная проверка, как правило, оканчивается положительным вердиктом — банк крайне редко отказывает без объяснения причин. Сложно сказать, в каких случаях такая проверка оборачивается отказом, — критерии не раскрываются.
Банковские проверки выполняются в автоматическом или ручном режиме, но независимо от способа изучения данных решающее значение для принятия положительного решения имеет грамотность заполнения заявления. В документе указываются персональные данные и дополнительные анкетные сведения о заемщике.
Кредитором сначала проверяется правдивость и актуальность паспортной информации. Если на этой стадии обнаружены ошибки, клиент автоматически получает отказ в дальнейшем сотрудничестве. Сведения из анкеты, в частности данные о доходе, трудоустройстве и имущественных правах используются во время расчёта индивидуальных условий сделки. Чем больше информации о себе предоставляет клиент, тем выгоднее параметры соглашения. Низкие ставки и крупные кредитные лимиты можно получить только после обеспечения сделки.
Ручная банковская проверка
Полный анализ кредитоспособности клиента выполняется вручную квалифицированным сотрудником банка. На этом этапе учитываются сведения, полученные в ходе заполнения заявки, но основную информацию кредитор собирает путем анализа документов. В отличие от автоматизированного скоринга классический андеррайтинг не позволяет рассматривать анкеты на протяжении получаса. Кредиторами выделяется от 12 до 36 часов на изучение поступивших данных. Изредка получить одобрение заявки можно только через 5-7 дней, например, если речь заходит об обеспеченных кредитах или сделках, для заключения которых требуется страхование.
Особенности ручной проверки:
- Используется для оформления долгосрочных займов с крупными кредитными лимитами.
- Предполагает проверку предоставленных потенциальным клиентом документов.
- Может выполняться после получения результатов автоматического скоринга.
- Длится несколько часов, поэтому кредит сложно получить в день обращения.
- Позволяет тщательно оценить текущее финансовое положение клиента.
Профессиональный анализ платежеспособности, факта трудоустройства и наличия у заемщика ликвидного имущества снижает риски, связанные с невозвращением кредитов. В итоге финансовые учреждения готовы без каких-либо дополнительных гарантий со стороны потенциального клиента снизить процентные ставки, увеличив лимит доступных средств. Рассматривается также вариант с выполнением ручной проверки отдельных сведений, если у кредитора возникают сомнения относительно достоверности предоставленной клиентом информации.
Проверка вручную выполняется на стадии получения:
- Обеспеченных кредитов.
- Целевых займов.
- Ломбардных кредитов.
Некоторые программы потребительского кредитования предполагают изучение экспертами расширенного пакета документов для улучшения условий сделки. В этом случае сотрудниками финансового учреждения ручная проверка выполняется с целью подтверждения или опровержения предоставленных данных. Отказаться от ручной проверки невозможно. Однако в некоторых случаях можно оспорить полученные результаты, например, если сотрудником финансового учреждения допущены непреднамеренные или умышленные ошибки.
Процесс ручной банковской проверки предполагает:
- Оценку результатов автоматического скоринга.
- Изучение предоставленных документов.
- Отправку запросов в Бюро кредитных историй — орган, осуществляющий деятельность по формированию, хранению и обработке кредитных историй»>БКИ, Федеральная налоговая служба«>ФНС и Пенсионный фонд Российской Федерации«>ПФ.
- Уточнение указанных в заявке данных.
- Осуществление телефонных звонков.
- Личное общение с будущим заемщиком.
Сотрудники банка уточняют, являются ли документы, предоставленные заявителем, подлинными. Проводится проверка паспорта, всех справок, выписок и указанных в них сведений. При этом в особую группу можно отнести документы с места работы.
Документы с места работы, которые может проверить банк
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Наличие данного документа, выдаваемого работодателем, является обязательным условием для получения многих кредитов. Банк обращает особое внимание на указанную в справке величину заработной платы. Если за прошедший год она значительно увеличилась, у потенциального заемщика могут дополнительно затребовать копию приказа об изменениях условий и размера оплаты труда.
- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. При проверке данного документа сотрудники банка обращают внимание на частоту смены места работы в течение всей трудовой деятельности. Вопросы могут возникнуть в том случае, если заемщик не задерживается ни в одной организации дольше полугода или, наоборот, имеет только одну запись в трудовой книжке. Во втором случае особенно тщательно проверяют сведения о работодателе.
Проверка общих сведений и личности заемщика
Проверка заемщика начинается с установления подлинности представленных документов. Пусть не часто, но по 5–6 попыток в год, получения кредитов по чужим паспортам ежедневно регистрируется органами внутренних дел или сотрудниками СБ банков. Выявить такую попытку несложно для опытного менеджера кредитного отдела. Дело в том, что российский паспорт имеет несколько степеней защиты, о которых известно не всем жителям.
Переклейка фотографии нарушает сразу несколько защитных свойств паспорта. Кроме этого, используется мгновенная фотография, которую работник кредитного отдела производит с заявителя.
Субъективно человек может ошибиться, усмотрев признаки сходства с фото, размещенного в паспорте и лица человека, подающего заявление на оформление кредита. Компьютерная программа распознавания лиц в этом отношении объективна.
Кроме проверки паспорта подробно осматриваются и анализируются другие личные документы – справка 2-НДФЛ (о доходах), водительское удостоверение, трудовая книжка, запрашиваемые банком на стадии оформления кредита: выписка ЕГРН о праве собственности на недвижимый объект или ПТС и свидетельство о госрегистрации автомобиля, передаваемых в залог.
Малейшее расхождение в сведениях – повод для углубленного изучения со стороны СБ банка или отказа в одобрении кредита.
Методы оценки кредитоспособности заемщика при помощи скоринга
Английское слово scoring (дословно) — подсчет очков. Когда клиент обращается за ипотекой, он заполняет анкету и предоставляет целый пакет документов (паспорт, трудовую книжку, свидетельство о браке и рождении детей, справку о доходах и т.д.). Эта информация заносится в специальную программу, с помощью которой каждый факт биографии трансформируется в определенное количество баллов. Для получения ипотеки заемщик должен набрать «проходной» балл, то есть сумма очков должна превысить некоторое значение, принятое в данном банке за эталон.
Различают несколько видов скоринга:
- application scoring (анализ платежеспособности человека на данный момент);
- fraud scoring (выявление мошенников, которые заведомо не собираются возвращать деньги);
- behaviour scoring (прогнозируется поведение клиента на основании соотнесения его с определенной социальной группой, модель поведения которой уже известна);
- collection scoring (работает на этапе возврата проблемной ипотеки).
О том, как банки оценивают платежеспособность потенциального заемщика в конкретных цифрах, широкой публике не оглашается. Это конфиденциальная информация. Поскольку поведение человека в долгосрочной перспективе оценить очень трудно, крупные финансовые учреждения применяют несколько скоринговых программ (предложенных разными разработчиками, работающих по разным алгоритмам). Если сегодня отказано в ипотеке, возможно, через год ситуация изменится. Или необходимо попытать счастья в другом банке.
Будут ли проверять место работы
Тщательность проверки места работы зависит от способа получения кредита: со справкой или без. Если по условиям предоставления кредита требуется справка 2-НДФЛ, кредитор планирует получить основную информацию из нее. Также банк может попросить копию трудовой книжки. Возможно, придется заказать на Госуслугах электронную выписку со счета ПФР. Там тоже содержится вся информация о платежеспособности заемщика.
Если кредит предоставляется без справок, могут потребоваться дополнительные данные. Например, проверяется, действительно ли существует указанное юридическое лицо. Также сверяются указанные номера телефонов и адреса. В редких случаях сотрудник банка может позвонить по указанному номеру.
С другой стороны, при предоставлении кредита без справки возможные риски вкладываются в повышенную процентную ставку. Поэтому необязательно будет досконально проверять все данные. Кредитные организации держат алгоритмы проверки в секрете, неизвестно, какую информацию будет проверять банк.
Как проверяют ИП и юридические лица
К юридическим лицам кредиторы обычно предъявляют более строгие требования. Кредиты для бизнеса часто выдаются на большие суммы и почти всегда — на конкретные цели.
Во время оценки компаний в первую очередь принимают во внимание следующие показатели:
- Кредитную историю руководителей и учредителей — сведения рассматриваются как отдельно, так и в совокупности
- Деловую репутацию компании и ее руководителей. Если юридическое лицо не выполняет обязательства перед контрагентами, то ему с большей вероятностью откажут в кредите
- Дату и место регистрации компании, срок ее существования, фактический и юридический адрес, наличие других компаний, зарегистрированных на руководителя. Если адрес регистрации окажется массовым, а руководитель — фиктивным, то в кредите с большой вероятностью откажут
- Финансовые и хозяйственные показатели — размер и динамику выручки, движение средств по счетам, уплаченные налоги и прочее. Учитываются показатели за последние 12 месяцев
- Число и стоимость активов — недвижимости, транспорта, оборудования, ценных бумаг, товаров в обороте и других. Банк может потребовать некоторые активы в качестве залога
Финансовый анализ кредитоспособности
Начальным этапом финансовой оценки кредитоспособности является запрос у заемщика финансовых отчетов и отчетности. Список запрашиваемых документов у каждого банка разный, но у большинства он соответствует рекомендуемому перечню, представленному в приложении № 2 положения ЦБ РФ № 254-П.
В частности, у организации по состоянию на последнюю отчетную дату запрашиваются следующие документы:
- бухгалтерский баланс;
- отчет о финансовых результатах;
- декларации и оплаченные платежные поручения по налогу на прибыль (УСН, ЕНВД).
Полученную отчетность банки проверяют по следующим параметрам:
- заполнение (пустая, полупустая или неправильно заполненная отчетность обычно приводит к отказу в выдаче кредита);
- финансовый результат деятельности заемщика (при наличии убытка снижается вероятность получения кредита).
Если предоставленная отчетность удовлетворяет требованиям банка, то запрашивается дополнительный пакет документов за отчетный период:
- ОСВ по всем счетам;
- аналитические расшифровки по числящимся на балансе:
- основным средствам (остаточная стоимость по каждому классу основных средств; по арендованным основным средствам — предоставляются договора аренды; по собственным средствам — документы на собственность);
- товарам (сальдо в разрезе номенклатуры по счетам 41, 43, 45);
- денежным средствам (движение и остатки по счетам 50, 51, 52, 55, 57 подтверждаются справками из банков и выписками из кассовой книги);
- дебиторским и кредиторским задолженностям (сальдо по счетам 60, 62, 66, 67, 76 в разрезе контрагентов).
- отчет о постоянных (существенных) затратах: арендных, транспортных, зарплатных и др.);
- сведения о численности работников (расшифровки по численности управляющего состава (директора, главбух) и рабочего);
- справки о состоянии расчетов (отсутствии задолженности) из ИФНС, ПФР, ФНС.
Эти документы, с одной стороны, выступают в качестве подтверждения достоверности финансовой отчетности организации, с другой — являются основанием для дополнительного организационного анализа (в части наличия основных средств, наемных работников и отсутствия долгов перед бюджетными и внебюджетными фондами).
После подтверждения достоверности финансовой отчетности заемщика банк проводит сравнительный анализ клиентской кредитоспособности.
Проверка данных, указанных в анкете
Если скоринговая оценка соответствует норме, далее банк проверяет анкетные данные. Эта процедура уже осуществляется не программой, а одним или несколькими ответственными сотрудниками. Она включает следующие этапы:
- Телефонный звонок. Кредитный эксперт задаёт клиенту дополнительные вопросы относительно данных, указанных в анкете, проверяет его реакцию на них. При разговоре с сотрудником важно давать уверенные ответы, не путаться в сведениях.
- Личное собеседование. Проводится по тому же принципу, что и телефонный звонок, однако при этом ещё оценивается и внешняя реакция клиента. Как правило, этот приём проверки применяется при выдаче больших сумм.
- Проверка достоверности анкетных данных. Вся указанная информация сравнивается с предоставленными документами — сверяются серия и номер паспорта, адрес регистрации, наименование компании-работодателя. Эксперт может позвонить в отдел кадров по месту работы заёмщика и уточнить его должность и стаж. Заявленный размер дохода также должен соответствовать сумме, указанной в справке или выписке (рассчитывается среднемесячный показатель).
Брокер верифицирует анкетные данные. Для этого он запрашивает кредитный отчет клиента и сверяет данные из отчета с информацией, указанной в анкете. Также отчет показывает платежную дисциплину заемщика: насколько исправно он выплачивал кредиты. Если человек допускал просрочки платежей, банк может отказать в предоставлении денег из-за повышенных рисков.
Иногда в отчете содержатся неизвестные лицу сведения. Например, долг за сотовую связь, незакрытый кредит или мошеннические займы.
Кредитор испортил заемщику кредитную историю
Банки отказывали Станиславу в кредитовании без объяснения причин. Станислав обратился к брокеру. Брокер провел анализ ситуации: запросил кредитный отчет и обнаружил открытый микрозайм. Станислав заверил, что микрозайм давно выплачен. Оказалось, что МФО не сообщили выплате займа в БКИ, что поставило под сомнение платежеспособность. Брокер написал обращение в МФО — займ закрыли. С исправленной историей Станислав подписал договор с банком и получил кредит.
ЭБК system предлагает отчеты из трех крупнейших бюро России — НБКИ, Эквифакс и Русский стандарт. Отчеты из этих бюро покрывают 90% заемщиков.