Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физического лица в 2022 году: процедура, нюансы, плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если в суде было принято решение реализовывать имущество и недвижимость, чтобы должник мог погасить кредиты, все будет зависеть от стоимости того, что у вас есть, а также отношения кредиторов – если они не готовы договариваться и идти на компромиссы, ускорить процесс никак не получится.
Сколько длится реализация имущества по кредитам?
В законодательстве на продажу движимого и недвижимого имущества отводится полгода. Однако у суда есть право увеличить эти сроки, если цена не удовлетворяет какую-либо из сторон. К подобной практике прибегают редко, так как чем дольше длятся торги, тем меньше шансов вообще продать что-то за сумму, покрывающую долг. В таких случаях все возвращается обратно владельцу.
На длительность процедуры реализации также влияет ряд факторов:
- Состояние имущества.
- Его суммарная стоимость.
- Ликвидность.
- Ситуация на рынке торгов.
В 2022 году в закон внесут новые поправки
Серьезные изменения ожидаются закон «О банкротстве» в 2022 году. О подготовленных поправках заявил первый вице-премьер РФ Андрей Белоусов. Должников — физ. лиц, желающих пройти банкротство, разделят на три группы — по уровню их доходов.
Обсуждается повышение платы за работу финуправляющих в 4 раза — с 25 тыс. рублей за каждую процедуру (реструктуризация долга и реализация имущества) до 100 тыс. рублей. Хотя, возможно, депутаты эту поправку и не примут, но уже сейчас известно, что основные изменения поддерживает комитет Думы по собственности.
Иначе, чем сейчас, будут отбираться финансовые управляющие и вообще институт арбитражных управляющих будет глобально реформирован.
Против многих поправок выступает Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) — напомним, что закон говорит не только о банкротстве физ. лиц, но и о процедуре несостоятельности компаний. Но опыт говорит, что при активном правительственном лобби Госдума принимает законы очень быстро, иногда три чтения проходят за одну неделю.
Планируется, что торги по реализации имущества будут проводить путем поэтапного повышения или понижения начальной цены на один шаг торгов, то есть на одну величину изменения цены. То есть цена на имущество может падать ровно до того момента, когда кто-то из желающих вызовется это имущество купить.
Как только такая заявка поступает в систему, то фиксируется минимальная цена желающего купить, а далее торги начинаются с новой отсечки. Цена на имущество начинает повышаться. Сделано это для того, чтобы заинтересованные лица не сбивали цену и не покупали квартиры, машины, заводы и пароходы банкрота за бесценок.
Поправки начнут действовать по истечении года со дня опубликования закона в «Российской газете». Проект предусматривает множество переходных положений.
Альтернативный вариант закона о банкротстве от «Справедливой России»
Проект закона о реформе системы банкротства юридических и физических лиц в России был внесен в Госдуму в июне 2021 года, в последний день работы депутатов прошлого созыва. Его автор — народный избранник VII созыва нижней палаты парламента Ирина Чиркова, партия «Справедливая Россия».
Законопроект написан в качестве альтернативы официальным правительственным поправкам в закон «О банкротстве», которые были разработаны Минэкономразвития и внесены в Госдуму в мае 2021 года. Сейчас документ ожидает даты назначения первого чтения.
Совпадения и отличия двух вариантов законопроектов разобрал портал «Федресурс».
В отличие от варианта, предложенного в поправках правительством, депутат Чиркова намерена сохранить сложившиеся на сегодняшний день процедуры наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления в процедуре банкротства юрлиц. Согласно же предложениям правительства в ходе реформы должны сохраниться только две процедуры: реструктуризация долгов и конкурсное производство (ликвидация), по аналогии с процессами, которые допустимы при банкротстве физ лиц.
Государственно-правовое управление президента РФ (ГПУ) тоже считает идею отказа от процедур финансового оздоровления и внешнего управления ошибочной. Год назад ГПУ предлагало рассмотреть перспективы отказа от этих двух процедур при банкротстве через два года после вступления поправок в силу. В итоге в варианте правительства в поправках в закон зафиксирован промежуточный вариант: переход к банкротству согласно новым правилам будет растянут во времени.
В течение первых двух лет действия обновленного закона суды будут вправе принимать решения о применении как прежних, так и новых процедур. Это необходимо для адаптации участников рынка к новым правилам, пояснял весной 2021 года глава Минэкономразвития Максим Решетников.
Некоторые идеи законопроектов правительства и «справедливороссов» совпадают. Например, авторы стремятся одинаково изменить систему реализации имущества банкротов. На смену торгам, в ходе которых цена лота растет, должны прийти так называемые «голландские аукционы» с плавающей системой формирования цены. То есть сначала торги проходят в парадигме повышения цены лота.
Но если желающих купить имущество нет, то цена будет снижаться до поступления первого предложения на покупку. После этого торги снова пойдут с упором на рост цены. Но если никто из участников не захочет поднять котировку, то победителем признают того представителя, кто первым озвучил свое предложение.
Есть совпадения в области отбора и назначения арбитражных управляющих для проведения дела о банкротстве. Чиркова, так же как и МЭР, предлагает законодательно ввести механизм случайного выбора финуправляющего. Для чего необходимо разработать и начать применять балльную систему оценки работы этих специалистов.
Есть и существенные разночтения в обоих законопроектах. В варианте от «Справедливой России» зафиксировано требование кардинально изменить систему обеспечения имущественной ответственности арбитражных управляющих. Сейчас они обязаны страховать свою ответственность, что фактически приравнено к праву заниматься своей работой для этих специалистов. Внесенный Чирковой проект предусматривает альтернативный способ обеспечения имущественной ответственности.
Предполагается, что будет оформляться аналог банковского кредита — выписка независимой банковской гарантии в качестве страховки. Кроме того, документ допускает, что каждая саморегулируемая организация арбитражных управляющих (СРО АУ) может создать свой внутренний целевой фонд для обеспечения ответственности своих членов. «По существу, в данном случае применяется метод резервирования денежных средств (самострахование)», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.
Также проект Чирковой в отличие от правительственного предусматривает ежегодную индексацию фиксированных гонораров управляющих на официальный размер инфляции, который подсчитывает Банк России. «Порядок индексации размера вознаграждения арбитражного управляющего устанавливается регулирующим органом», — сообщается в проекте.
Размер суммы вознаграждения для временного и конкурсного управляющего, к примеру, сейчас составляет 30 тысяч рублей в месяц (и 25 тыс. для финуправляющего при банкротстве физ лиц для каждой процедуры).
Реализация предложений будет «способствовать сокращению сроков и издержек на проведение процедур, применяемых в делах о банкротстве, повышению их эффективности и увеличению размера погашения требований кредиторов, а также защите интересов должников», написано в пояснительной записке к проекту.
Если у Вас есть вопросы по поводу законодательства, или долги, от которых Вы хотите избавиться через признание своей финансовой несостоятельности в суде — позвоните сейчас, мы с удовольствием дадим ответы на все вопросы, обеспечим юридическое сопровождение на всех этапах процедуры, а также поможем организовать банкротство в Арбитражном суде.
Наши кредитные юристы проследят за тем, чтобы права гражданина были соблюдены, а суд вынес положительное решение в деле о банкротстве физлица в кратчайшие сроки.
Различия стандартной и упрощенной схем
В таблице кратко представлены ключевые моменты:
|
Параметр |
Банкротство через суд |
Упрощенное банкротство через МФЦ |
|---|---|---|
| Размер долгов | Более 500 тысяч рублей | От 50 до 500 тысяч рублей вместе со штрафами и пенями |
| Куда обращаться | По прописке в Арбитражный суд | В любое отделение МФЦ |
| Расходы | От 30-45 тысяч рублей | Бесплатно |
| Исполнительные производства | Могут быть закрыты, открыты или вообще отсутствовать | Должны быть закрыты по статье 46, часть 1, пункт 4 (в связи с отсутствием имущества у должника) |
| Продолжительность | От полугода до 3-4 лет | Фиксированный срок — 6 месяцев |
Когда принят закон и поправки в отношении физических лиц?
Федеральный закон о банкротстве физических лиц и организаций принят 27 сентября, подписан президентом РФ 26 октября и вступил в силу 2 декабря 2002 года. Однако изначально его применяли в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Процедура банкротства гражданина была введена Х главой 127-ФЗ 1 октября 2015 года. С этого момента, согласно принятой части закона, физическое лицо могли признать банкротом только по решению арбитражного суда.
1 сентября 2020 года приняли изменения в главе Х: появился параграф об упрощённом банкротстве физических лиц в рамках внесудебной процедуры. Новую часть закона можно применить при соблюдении определенных условий.
Признаки несостоятельности ФЛ
Пределом, после которого можно вести речь о наличии признаков несостоятельности физического лица, считается 3-месячная просрочка исполнения обязательств перед государством или кредитором. Кроме того, суд принимает к сведению:
- конкретный период, в который должник не выполнял обязанности по кредиту или внесению платежа;
- сопоставление размера задолженности и стоимости имущества должника;
- сумму долга.
Для возбуждения дела о БФЛ необходимо наличие следующих условий:
- прекращение платежей;
- просрочка от 30 дней в сумме от 10% всех обязательств;
- недостаточность стоимости имущества для покрытия задолженности;
При отсутствии у должника имущества, которое можно реализовать, кроме перечисленного, необходимо наличие оконченного исполнительного производства. В случае, когда о банкротстве объявляет сам должник, совокупная сумма требований должна превышать 10 000 руб.
У кредитора есть право на обращение в арбитраж при сумме общего долга от полумиллиона рублей. Такой же долг, согласно п. 1 ст. 213.4 того же закона, обязывает должника самостоятельно писать заявление в суд.
Последствия признания БФЛ
Уже в процессе выплат по реструктуризации долга банкрот обязан информировать заинтересованные стороны о наличии плана погашения задолженности. Имеется в виду — при оформлении кредита, покупки с рассрочкой и пр. Также, в соответствии со статьей 213.30 127-го Закона, банкрот не вправе:
- до истечения 5 лет скрывать свою несостоятельность при получении кредитов;
- В течение такого же срока после реализации имущества подавать в суд заявление о несостоятельности;
- в течение 3 лет занимать руководящие и управленческие должности;
- 10 лет — занимать аналогичные должности в кредитно-финансовой организации;
- 5 лет — руководить негосударственными пенсионными фондами, страховыми компаниями, микрофинансовыми организациями и т.п.
Последние три ограничения обусловлены тем, что факт банкротства гражданина однозначно исключает для него соответствие требованиям деловой репутации.
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
- на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
- физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
- запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
- банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
- запрещен выезд за границу по усмотрению суда.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Признаки признания физического лица банкротом
Первый этап банкротства физлица по долгам – определение признаков банкротства.
Гражданин может получить статус банкрота только при наличии конкретных признаков банкротства:
- Размер долга, который физическое лицо не в состоянии погасить, должен суммарно превышать 500 тысяч рублей. В эту сумму может входить задолженность физического лица по потребительским и ипотечным кредитам, автокредитам, займам в микрофинансовых организациях, долги перед другими физлицами, налоговым органом.
- Период просрочки по долговым обязательствам составляет минимум три месяца. Это срок между датой планового платежа и датой подачи заявления в судебные инстанции.
В данном случае подача заявления в суд является обязанностью физического лица. Человек должен успеть объявить о банкротстве не позднее, чем через месяц после наступления событий, которые привели к его банкротству. Если гражданин накопил сумму долга менее пятисот тысяч рублей, а оценочная стоимость имущества, которое ему принадлежит, меньше указанной суммы, он также имеет право инициировать процедуру банкротства.
Мировое соглашение в процедуре финансовой несостоятельности физлиц
Одной из перспектив прекращения процедуры несостоятельности лица является подписание мирового соглашения. Этот компромисс предусматривает достижение согласия между кредиторами и должником. Инициатором заключения мировой сделки может выступить любая сторона. Условия подписания договоренности стороны будут обговаривать между собой. Мировое соглашение может предусмотреть внесение правок в заключенный ранее договор кредита.
В отдельных ситуациях кредиторам гораздо выгоднее списать некоторую часть долга, чем нести риски вообще не вернуть средства. Должник получает несколько преимуществ после заключения мировой сделки. Он не получает статуса банкрота, следовательно, для него не наступят негативные последствия. Это соглашение заранее утверждают на собрании кредиторов. Представить заявление в арбитражный суд управляющий должен в течение десяти дней после его подписания.
Особенности упрощенной процедуры
Внесудебное банкротство регламентируется положениями §5 127-ФЗ. Оно позволяет при выполнении условий, изложенных в предыдущем разделе, самому оформить банкротство физического лица бесплатно. Приведём выдержки из статей §5 127-ФЗ, иллюстрирующие особенности упрощенного банкротства физических лиц через МФЦ:
- в отношении должника завершено исполнительное производство из-за отсутствия имущества, на которое может быть наложено взыскание, исполнительный документ возвращён взыскателю (ч. 1 ст. 223.2);
- должник подаёт заявление о признании его банкротом через МФЦ по месту жительства (ч. 2 ст. 223.2);
- к заявлению должник прикладывает список всех известных ему кредиторов и их требований (ч. 4 ст. 223.2);
- МФЦ в течение дня производит проверку факта возвращения исполнительного документа взыскателю и при его подтверждении вносит запись о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в федеральный реестр, в противном случае заявление возвращается должнику (ч. 5 ст. 223.2);
- со дня включения сведений федеральный реестр вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов (ч. 1 ст. 223.4);
- если в ходе процедуры должник обзаводится каким-либо имуществом (например, принимает дар, вступает в наследство), позволяющим полностью или частично погасить долги, он в течение 5-ти дней должен уведомить об этом МФЦ (ч. 1 ст. 223.5);
- после получения такого уведомления МФЦ в течение 3-х дней вносит в федеральный реестр сведения о прекращении процедуры внесудебного банкротства;
- через 6-ть мес со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в федеральный реестр процедура завершается, и должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении (ч. 1 ст. 223.6).
Сколько длится процедура
О том, долго ли длится процедура банкротства физического лица, говорится в законе 127-ФЗ. Для судебного порядка установлены следующие сроки процедуры:
- вопрос об обоснованности заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов рассматривается арбитражным судом в срок от 15-ти дней до 3-х мес с даты принятия заявления (ч. 5 ст. 213.6);
- при признании физлица банкротом суд принимает решение о реализации его имущества, которая вводится на срок до 6-ти мес. Этот срок может продлеваться арбитражным судом по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве (ч. 2 ст. 213.24).
Таким образом, максимальный срок банкротства физического лица в судебном порядке формально не ограничен и зависит от нескольких факторов:
- количества кредиторов и размера обязательств перед ними;
- источников дохода и состава имущества должника;
- совершённых сделок в 3-летний период до даты подачи заявления.
Что такое банкротство
Термины «несостоятельность» и «банкротство» являются синонимами в российском законодательстве. Они имеют одинаковое значение — неспособность должника полностью удовлетворить требования кредиторов. Это и есть значимое основание несостоятельности (банкротства), которое признаётся арбитражным судом. Невозможность погасить долги в результате своей непродуманной деятельности, впоследствии может привести к ликвидации юридического лица-должника, если не удастся провести восстановление платёжеспособности несостоятельного лица. Для физических лиц признание несостоятельности может обернуться потерей значительной части имущества.
Основные правовые положения о банкротстве должников изложены в Гражданском кодексе (ГК РФ). Однако основным законодательным актом в этой сфере является Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26. 10. 2002 года (Закон о банкротстве), в который с декабря 2014 года по октябрь 2015 года были включены правила банкротства кредитных организаций и физ. лиц.
Какие требования к документации?
Для того, чтобы судебный орган возбудил дело о банкротстве, предоставляется перечень документов, подтверждающих несостоятельность должника:
- Копии квитанций об отправке писем с информацией об инициировании банкротства участвующим в процедуре лицам.
- Документация, подтверждающая уплату государственной пошлины.
- Заявление, подтверждающее уменьшение суммы госпошлины, если таковое имеется.
- Учредительные документы для юридического лица.
- Свидетельство, подтверждающее регистрацию.
- Список кредиторов и их требований.
- Документы о наличии собственности у должника. Информационные данные от независимого оценщика.