НПФ преимущества и недостатки функционирования в сравнении с государственным ПФР

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «НПФ преимущества и недостатки функционирования в сравнении с государственным ПФР». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.

Рейтинг НПФ по количеству клиентов

По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.

Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:

• «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
• «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
• «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
• «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
• «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
• НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
• «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
• Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
• «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
• «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.

Варианты проявления выбора работника относительно пенсионных накоплений

Если сотрудник не относится к категории «молчунов» и намерен осуществить сознательный выбор для вложения своих 6%, у него есть несколько вариантов возможного проявления воли:

• продолжать отчислять их в ПФР, но сменить расширенный портфель инвестиций на базовый;
• сохранив ПФР в качестве фонда, поменять управляющую компанию, которая будет распоряжаться денежными средствами, выбрав, по его мнению, одну из более доходных, имеющих договорные отношения с ПФР;
• перевести средства из накопительной части в негосударственный пенсионный фонд (это возможно на протяжении 5 лет, начиная с 2016 года);
• средства, ранее отданные на попечение НПФ, вернуть обратно в государственный Пенсионный фонд.

Рассмотрим каждый вариант подробнее.

ПФР входит в государственную бюджетную систему — принадлежит государству и обязан отчитываться перед ним. Именно поэтому ПФР никогда не сможет прекратить свою работу или обанкротиться. Все поступающие средства россиян ПФР передает в Государственную управляющую компанию (ГУК), поскольку имеет право инвестировать только через нее.

Надежность такой системы обусловлена крайней консервативностью инвестиций с традиционно небольшим уровнем доходности — ГУК вкладывает средства только в государственные ценные бумаги или облигации. А поскольку данные инвестиционные инструменты могут контролироваться государством, то это обеспечивает их стабильность и защищает от волатильности рынков.

НПФ — это всегда частная компания (хотя некий процент ее акций может принадлежать госпредприятию). Главное отличие НПФ состоит в том, что он не входит в государственную бюджетную систему, а, значит, может вкладывать деньги в более рисковые и прибыльные проекты, повышая уровень доходности инвестиций. Кроме того, НПФ не ограничены в выборе управляющих компаний и у одного негосударственного фонда их может быть несколько.

Сходства и различия НПФ и ПФР

Это две разные структуры с примерно одинаковым принципом работы. ПФ – это государственная устоявшаяся структура, занимающаяся оборотом, накоплением и перераспределением пенсионных средств. Отчисления на будущую пенсию идут со взносов работодателей. В последние годы застрахованные по обязательному пенсионному страхованию получали письма с выпиской с лицевых пенсионных счетов. В них также видно, что помимо собственных отчислений ПФ также индексирует накопления, защищая их от инфляции и обесценения. Для индексации ПФР вкладывает накопления в различные инструменты, правда, этот список ограничен. В основном это гособлигации.

НПФ занимаются аккумулированием накопительной части пенсии (страховая часть может копиться только в ПФ). Ежегодно накопления пользователей пополняются за счет дохода НПФ. Доход негосударственный фонд также получает за счет инвестирования. Поскольку что перечень инструментов инвестирования здесь более широкий, НПФ может получать более высокую прибыль по сравнению с ПФРом. Однако, за счет этого НПФ может и «прогореть», если выбранные инструменты окажутся неэффективными или убыточными.

Плюсы и минусы негосударственного фонда

Отношение к негосударственным пенсионным фондам у населения скорее негативное, чем положительное, что противоречит здравой логике. Причина видится в одном: слабое знание законодательной базы и отсутствие разъяснительной работы через средства массовой информации.

Но здесь все понятно: тратить собственные накопления на рекламу НПФ не могут – накладно, а государство не готово пилить сук, на котором сидит, т.е. не заинтересовано разъяснять населению плюсы и минусы негосударственных структур в сфере пенсионного обеспечения.

Попробуем объяснить, чем отличается негосударственный пенсионный фонд от государственного на преимуществах первого:

• тотальный контроль со стороны государственных служб. Это, во-первых, борьба с конкурентом, во-вторых, защита интересов граждан страны;
• качественное обслуживание – к орущим или не замечающим клиента сотрудникам негосударственного фонда никто не пойдет;
• возможность передачи неизрасходованных сумм на выплату пенсии наследникам;
• наличие договора между фондом и клиентом, переводящее все взаимоотношения в юридическую плоскость;
• накопленную сумму можно получить полностью при выходе на пенсию;
• высокая доходность, значительно увеличивающая сумму накоплений;
• возможность смены фонда один раз в 5 лет;
• защита вкладов сразу несколькими способами;
• прозрачность всей работы фонда – через личный кабинет можно получить всю необходимую информацию: размещение накоплений, движение сумм на лицевом счете и т.д.

К минусам почему-то относят:

• возможность банкротства с потерей полученного дохода;
• высокую вероятность отзыва лицензии.

Давайте посмотрим, насколько приведенные минусы являются действительно слабой стороной негосударственных структур в пенсионном обеспечении граждан.

1. Риски обанкротится или потерять лицензию действительно есть. Но как они сказываются на конкретном Иванове, Петрове, Сидорове, никто не говорит.

Начнем с того, что пенсионные накопления защищены:

• резервами по обязательному страхованию пенсий (ОПС);
• общенациональным гарантийным фондом, куда, кстати, входит и ПФР.

Это означает, что в любом случае переведенную негосударственному фонду сумму за время работы пенсионер получит. Пропадет только начисленный доход.

2. Доходность ПФР никак не влияет на конечный размер пенсий Иванова, Петрова, Сидорова. Это означает, что перевод в ПФР пенсионных накоплений в случае банкротства НПФ или отзыва лицензии не сможет уменьшить начисленную пенсию клиентов негосударственной структуры, т.е. они получили бы такую же пенсию и при перечислении средств сразу же в государственный фонд. Так о каких рисках идет речь? О тех, что мог бы, но не получил более высокие пенсионные выплаты?

• Размер пенсии: В целом, размер пенсии в рамках НПФ может быть выше, чем в ПФР, благодаря дополнительному накоплению средств и инвестиционным доходам. Однако это также зависит от инвестиционных результатов и рисков, связанных с выбором конкретного фонда.
• Гарантии: Пенсионные выплаты в рамках ПФР гарантированы государством, в то время как НПФ не обладают такой же степенью гарантий. В случае НПФ, успешность выплат зависит от инвестиционных результатов и финансовой стабильности фонда.
• Гибкость и индивидуальный подход: НПФ предоставляют больше возможностей для индивидуального подхода к инвестициям и управлению пенсионными сбережениями, позволяя клиентам выбирать инвестиционные стратегии в соответствии с их предпочтениями и аппетитом к риску. В то же время, ПФР предлагает более стандартизированный подход к пенсионному обеспечению.
• Налогообложение: В обеих системах налогообложение имеет свои особенности. В случае НПФ, инвестиционные доходы облагаются налогом, однако размер налога может зависеть от инвестиционной стратегии фонда. В случае ПФР, пенсионные выплаты облагаются подоходным налогом, который удерживается автоматически при выплате пенсии.

Преимущества перехода

Голосуя за перевод пенсионных накоплений в коммерческий фонд, можно выделить следующие плюсы:

• Получение повышенного процента за ведение инвестиционной деятельности.
• Разрешается указывать имена наследников, подписывая договор ОПС.
• НПФ несет материальную ответственность перед застрахованными лицами (членами фонда).
• Если государство отзывает лицензию у коммерческого фонда, накопления автоматически возвращаются в ПФР.
• Гражданин имеет право подать на расторжение договора в любое время (рекомендуется это сделать не ранее, чем через 5 лет).
• Программа защиты от повышения инфляции.
• Доступ информации к имеющимся накоплениям в онлайн-режиме.
• Государство обязует фонды публиковать в общем доступен отчетность о проделанной работе в течение календарного года.
• Проверка состояния накоплений в онлайн-режиме.

Важно отметить, что накопительная часть увеличивается не только за счет взносов граждан, но и посредством активов, получаемых в результате инвестиционной деятельности. Также работа коммерческих структур предполагает сохранность накоплений даже при участии в убыточных проектах. Денежные средства не списываются со счета физического лица. НПФ самостоятельно компенсирует убытки из имеющегося резерва.

Если вы решили перевести свои накопленные денежные средства из государственного ПФР в НПФ, то вам следует знать, что такая процедура проводится за ваш счет. Переход осуществляется заявительным путем, то есть вам нужно будет написать соответствующее заявление и к нему приложить необходимый пакет документов.

Если некий работающий гражданин нашей страны не знает, какой пенсионный фонд выбрать: государственный или негосударственный, он должен учитывать, что до специализированного решения с его стороны все средства отчисляются в пользу государственной структуры. Если этот человек заключит договорённость с частником, тогда отчисления будут направляться по новому адресу.

При желании потом можно вернуть накопления обратно в государственную структуру. Разбираясь, какой пенсионный фонд выбрать (государственный или негосударственный), необходимо по мере принятия решения не медлить с его реализацией. Например, если было решено, что частник предпочтительнее, нужно выбрать фирму и подписать с ней договор в офисе компании, чтобы перевести свои деньги туда. В противном случае промедление приводит к финансовым потерям.

Преимущества и недостатки НПФ и Государственного пенсионного фонда

Преимущества НПФ:

• Гибкость: НПФ позволяют гражданам самостоятельно выбирать инвестиционные стратегии и уровень риска, что может привести к более высокой доходности пенсионного капитала.
• Выбор управляющей компании: При выборе НПФ у человека есть возможность выбрать управляющую компанию с хорошей репутацией и успешным прошлым опытом. Это позволяет повысить доверие в будущую выплату пенсии.
• Переносимость: В случае смены работы или места проживания, НПФ дает возможность перенести пенсионный капитал в другое НПФ без потери накоплений.

Недостатки НПФ:

• Риски: Инвестиции в НПФ связаны с определенными инвестиционными рисками, такими как колебания на финансовых рынках, что может привести к потере части пенсионного капитала.
• Не гарантированный доход: Доходность инвестиций в НПФ не гарантирована и зависит от результатов управления средствами НПФ и общей экономической ситуации в стране. В результате, размер выплаты пенсии может быть ниже ожидаемого.
• Необходимость принятия решений: НПФ требуют от граждан активного участия в процессе управления своим пенсионным капиталом. Это может быть сложным или нежелательным для некоторых людей.

Преимущества Государственного пенсионного фонда:

• Гарантированность: Государственный пенсионный фонд гарантирует выплату пенсии в соответствии с законом, что уменьшает риски и обеспечивает финансовую стабильность.
• Универсальность: Членство в Государственном пенсионном фонде автоматически присваивается каждому работающему гражданину, что гарантирует общедоступность и равенство.
• Простота управления: В отличие от НПФ, Государственный пенсионный фонд не требует от граждан принимать сложные инвестиционные решения или искать лучшие управляющие компании.

Недостатки Государственного пенсионного фонда:

• Ограничение выплат: Выплаты из Государственного пенсионного фонда могут быть существенно меньше, чем потенциальная доходность инвестиций в НПФ.
• Недостаточность пенсии: Так как Государственный пенсионный фонд распределяет средства на выплату пенсий между всеми пенсионерами, некоторые граждане могут получать недостаточную пенсию, особенно при высокой инфляции или низкой зарплате во время трудовой деятельности.
• Низкая гибкость: В отличие от НПФ, Государственный пенсионный фонд не предоставляет возможности выбора инвестиционных стратегий и уровня риска.

В итоге, выбор между НПФ и Государственным пенсионным фондом зависит от индивидуальных предпочтений и ситуации каждого человека. НПФ может подходить для тех, кто готов активно управлять своим пенсионным капиталом и принимать инвестиционные риски, в то время как Государственный пенсионный фонд может быть предпочтительным для тех, кому важна гарантия стабильных и общедоступных выплат пенсии.

Специфика деятельности

Законодательное понятие НПФ предполагает, что фонд может заниматься исключительно управлением средств населения в рамках обязательного пенсионного страхования или негосударственного обеспечения будущих и действующих пенсионеров. Никакого другого вида экономической деятельности фондов законодатель не допускает.

Работа управляющих организаций заключается в привлечении средств со стороны работающих граждан и их дальнейшее инвестирование. Средства могут вкладываться в реализацию проектов, ценные бумаги и облигации, в некоторых случаях – размещаться на депозит.

Активы, полученные в результате такого инвестирования, расходуются на вознаграждение самой управляющей организации, а также на увеличение будущего пособия вкладчиков фонда.

Важно! Деятельность фондов застрахована, в связи с чем гражданину гарантируется, что скопленные им деньги не пропадут.

Надо разобрать основы

Ничего не поделаешь, рано или поздно у всех у нас случаются проблемы, когда без денежных средств решение этих проблем становится невозможным. Мы предвидим эти проблемы заранее и, что делаем? Всё очень понятно! Не ждём, когда ситуация дойдёт до ручки, а постепенно накапливаем необходимые в будущем средства.

Одной из главнейших проблем для всех со временем становится возраст, вернее, обстоятельства, с ним связанные. Да, приходит время, когда человек оказывается просто не способен уже выполнять те функциональные обязанности, которые от него требуются на рабочем месте.

Приходится переходить на другую работу, полегче, или вообще отказываться от работы и начинать жить на те денежные средства, которые смог накопить за время всей предыдущей жизни. А уж если тебе в накоплении помогали и банки, которые содержали эти средства и пускали их в оборот, приносящий проценты, так, совсем замечательно.

Какой НПФ самый надежный?

При выборе частной пенсионной компании важную роль играет надежность НПФ, определяемая посредством добровольного участия фирмы в рэнкингах независимых агентств.

Наиболее влиятельными агентствами-аналитиками в сфере пенсионного обеспечения признаны «Эксперт РА» и «Национальное РА».

Список НПФ, которым присвоен исключительно высокий (А++) уровень надежности от «Эксперт РА»:

• «Алмазная осень».
• «Атомгарант».
• «Благосостояние».
• «Благосостояние ЭМЭНСИ».
• «Большой».
• «Владимир».
• «ВТБ ПФ».
• «Газфонд».
• «Европейский ПФ».
• «Кит Финанс».
• «Национальный».
• «Нефтегарант».
• «Газфонд пенсионные накопления».
• «Промагрофонд».
• «САФМАР».
• «РГС».
• «Сбербанка».
• АО «Сургутнефтегаз».

Рейтинговое агентство «Национальное» опубликовало свой список НПФ, являющихся финансово-укрепленными (ААА), и отвечающих по обязательствам перед вкладчиками.

Гарантии негосударственных пенсионных учреждений

При условии несения убытков фондом возмещение и выплата дивидендов клиентам осуществляется за счет уставного капитала. А «Внешэкономбанк» равномерно распределяет убытки между всеми вкладчиками. И процентная ставка участников негосударственного пенсионного учреждения значительно превышает инфляционный уровень страны. Это гарантирует, в свою очередь, достойный размер пенсии при достижении пенсионного возраста. Поэтому, если перед гражданином еще стоит вопрос о том, какой фонд лучше: государственный или негосударственный, — следует учесть этот факт. Есть и другое преимущество этих учреждений. При условии банкротства негосударственного пенсионного фонда все денежные средства клиентов возвращают в государственное пенсионное учреждение. Можно сделать вывод — клиент ничего никогда не потеряет.

Чем различаются эти способы увеличить свою пенсию?

Вы можете сами решить, что вам больше подходит — выбрать только один способ увеличить свою пенсию или оба: откладывать и на государственную, и на дополнительную пенсии. Но стоит учитывать, что у каждого варианта есть плюсы и минусы.
– Умеренная доходность Фонды могут инвестировать только в самые надежные финансовые инструменты.

Накопления застрахованы Пенсионные накопления в системе ОПС застрахованы государством. Что бы ни случилось с фондом, всю сумму сделанных взносов вернут на ваш индивидуальный пенсионный счет в ПФР.

– Жесткие правила Стандартные правила взносов и выплат, назначений и индексации пенсий установлены законом. Например, если пополнять счет через работодателя, то нужно заранее указывать в заявлении конкретную сумму или процент от зарплаты. Если хотите получать накопительную часть пенсии не пожизненно, а в течение какого-то срока, то он должен быть не меньше 10 лет.

Куда можно перевести?

Часть пенсии переводят в такие организации, как:

• Управляющая компания (далее УК);
• Негосударственный пенсионный фонд (далее НПФ);

Кроме того, гражданин имеет право оставить все как есть без перевода средств в вышеуказанных организациях — в данном случае пенсионный капитал останется во Внешэкономбанке (далее ВЭБ), который занимается минимальным сохранением будущего пенсионного капитала.

В настоящий момент накопительная часть заморожена на неопределенный срок! Все отчисления работодателя автоматически переходят на страховую часть пенсии!

Однако какой из вариантов лучше всего применять на практике? Разберем самые распространенные варианты:

1. Оставить в ПРФ. В данном случае не нужно тратить дополнительное время на поиск иной компании, но накопления будут оставаться неизменным, поскольку ВЭБ учитывает лишь ежегодную индексацию, которая не превышает уровня инфляции.

Кроме того, есть такие недостатки, как: нет гарантий в получении накопленных средств при выходе на пенсию, ведь часть средств постоянно сгорает за счет инфляции; накопленные средства не подлежат наследованию конкретному лицу.

1. Перевод в НПФ. Такие действия гражданина будут более приемлемыми, поскольку:

• инвестиционная прибыль за отчетный год в среднем составляет до 15% – процент напрямую связан с базовой характеристикой конкретного фонда, например, учитывается рейтинг, доходность, надежность фонда;
• наследование;

Вам может быть интересно как переходить из одного НПФ в другой НПФ?
Однако есть и недостатки в деятельности НПФ такие, как:

• риск расформирования НПФ государством после изменения пенсионной реформы;
• нестабильные процентные ставки, которые не закреплены в договоре.

Важно знать! НПФ «Европейский пенсионный фонд»

Поэтому при выборе того или иного НПФ, стоит учитывать важные критерии фонда, в том числе:

• Уровень доходности за последние несколько лет либо за весь период существования того или иного фонда.
• Надежность — заключена в рейтинге организации. Он имеет шкалу из пяти классов: A, B, C, D, E. Самым высоким является класс «А», он делится на дополнительные уровни, например, ААА — это показатель самого высокого уровня надежности фонда. Дальше уровни уменьшают до одной буквы «А», которая обозначает просто высокую надежность НПФ. Подобные уровни касаются и других буквенных значений.
• Наличие лицензии НПФ – хранится на официальном сайте НПФ.
• Финансовая отчетность.
• Количество вкладчиков.

Похожие записи:

• Детское пособие малоимущим семьям
• Получение справки о задолженности по алиментам у приставов
• Оформление квартиры в собственность в 2022 году