Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как застраховать свой бизнес от огня, воды и простоя». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Существует множество способов защитится от банкротства, тем не менее ежегодно сотни компаний и частных инвесторов все-таки становятся банкротами. Минимизировать потери от банкротства можно различными способами, но самым простым и надежным является страхование от банкротства.
Страхование от банкротства — с чего начать?
Причин оказаться в банкротах существует множество, системных и несистемных, спекулятивных и юридических, в конце концов можно банально нарваться на мошенников. Некоторые факторы зависят от инвестора, стратегия развития может оказаться ошибочной, некоторые от инвестора не зависят никак, склады могут сгореть, суда затонуть. К сожалению, пронзить взглядом пространство и время и прозреть будущее абсолютно невозможно.
eMoneyHub предлагает максимально обезопасить Ваш капитал от любого негативного развития событий. Если вы понесли убытки и стали банкротом инвестируя через интернет или любым другим способом, страховой полис eMoneyHub на случай банкротства обеспечит Вас гарантиями возмещения или значительного снижения убытков и восстановления капитала.
По-простому говоря, Вы приобретаете страховой полис eMoneyHub и забываете о любых проблемах и рисках, сосредоточившись на развитии.
Какое законодательство регулирует вопрос о несостоятельности страховых
Банкротство — это финансовая несостоятельность, то есть невозможность отвечать по своим требованиям перед кредиторами в течение определенного законодательством РФ времени. Эту процедуру регулирует ФЗ №127 от 26 ноября 2002 года.
Банкротство страховой компании — это процедура, регулируемая на законодательном уровне. Именно он устанавливает те основания, по которым компания может быть признана банкротом, по ст.183.16 ФЗ№127:
- сумма требования кредиторов составляет не менее 100 тыс. руб.;
- в течение 2х недель фирма не в состоянии их покрыть;
- стоимость всего имеющегося имущества у компании недостаточна для выплаты по долгам;
- ее платежеспособность не была восстановлена в период действия временной администрации.
Еще один законодательный акт, который регулирует данную область, — это ФЗ “Об организации страхового дела в РФ”. Он устанавливает определенные требования для самих страховых компаний в отличие от ФЗ №127, который занимается вопросами банкротства в принципе любых фирм.
Ключевым «минусом» подобных страховых услуг является неосведомленность предпринимателей, а также ограниченный пакет услуг в этом секторе. Специфика работы на отечественном рынке — недальновидность многих предпринимателей, которые рассчитывают исключительно на быстрое получение прибыли, не задумываясь о возможных угрозах. Кроме того, страхование имущества, персонала и предпринимательских рисков обычно считается ненужной статьей расходов, а не важной составляющей успешного бизнеса.
Сейчас появляется хорошая тенденция, когда открытие даже небольших компаний или торговых точек предусматривает обязательное оформление страхового полиса. Подобный настрой дает надежду на развитие страховых услуг в стране, стабильность малого и среднего бизнеса.
Какие страховые компании предлагают услуги страхования бизнеса
Страхование бизнеса — относительно новый вид услуг, поэтому далеко не все компании предоставят квалифицированную помощь в оценке рисков. При выборе страховщика важно учитывать репутацию компании, срок работы в вашем регионе, положительный опыт сотрудничества с реальными клиентами. Разумно сэкономить можно, сравнив программы нескольких компаний, но важно учитывать, все ли факторы риска застрахованы, либо в стоимость услуг входит только минимальный набор.
Открыть свое дело с каждым годом становится все проще, но вот удержаться на плаву и занять в своей сфере лидирующие позиции, всегда было гораздо сложней. При составлении бизнес – плана необходимо учитывать не только возможную выгоду, но и предусмотреть финансовые потери и риски. Хорошей защитой от денежных потерь при наступлении критической ситуации станет страховка бизнеса. Этот вид страховых услуг еще находится на стадии развития, но уже доказал свою эффективность и помог возобновить деятельность многих компаний.
При составлении договора важно четко знать условия предоставления компенсации, а также запомнить правильный алгоритм действий при наступлении страхового случая. Все это и еще многие другие немаловажные нюансы по страхованию малого и среднего бизнеса вы найдете в приведенной информации.
Продолжительность действия страховки, также как и другие опции, страхователь вправе выбирать сам. Но даже если в правилах страхования, которые есть у каждой страховой компании, прописаны временные рамки от 1 месяца до 1 года, то это ещё не гарантия того, что клиент может выбирать. В некоторых программах сроки прописаны в обязательных условиях. Обычно страховые компании стремятся заключить договор сроком не менее года. Справедливости ради стоит отметить, что чем больше срок, тем выгоднее предложение по страховке.
Внимательно ознакомьтесь с датой, с которой договор вступает в силу. Зачастую она не совпадает с днём заключения договора или моментом оплаты страховой премии. Но заканчивается договор обычно в 12 часов ночи указанной в договоре даты.
Начиная своё дело, не хочется думать о неудачах, которые могут его постигнуть или даже загубить. Но приняв решение о страховании бизнеса от возможных рисков, страхователь берёт на себя ответственность, преследуя не только свои интересы, но и отвечая за безопасность своих сотрудников и клиентов.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Законодательные нормы по регулированию несостоятельности страховщиков
Федеральным Законом №127-ФЗ от 26.10.2002 года с последующими изменениями регулируется порядок проведения процедуры банкротства. Закон носит название «О несостоятельности» и рассматривает вопросы, касающиеся финансовой несостоятельности предприятий и физических лиц, неспособных погашать свои обязанности по отношению к кредиторам. Непосредственно о страховых организациях речь идет в главе ХI, посвященной особенностям отдельных категорий предприятий.
Основания для инициации процедуры банкротства приведены в статье 183.6. Чтобы начать дело о несостоятельности страховой компании необходимо наличие одной из приведенных причин:
- задолженность в сумме 100 тыс. рублей и выше;
- сроки существования непогашенных обязательств – не менее 14 дней;
- общий размер долгов превышает стоимость активов организации.
Дополнительные условия для страховых учреждений приведены в статье 184.1 указанного ФЗ:
- неисполнение обязанностей по выплатам страхователям, несвоевременное или ненадлежащее исполнение своих обязательств;
- неоднократное нарушение в течение года законов, регулирующих финансовую деятельность страховщиков;
- отзыв, приостановление или ограничение действия лицензии.
Общие правила деятельности регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в том числе правила надзора и контроля в этой сфере деятельности.
От чего стоит застраховать бизнес
Что непосредственно угрожает компании? Давайте разберёмся. Итак, речь идёт о целом ряде рисков. Их можно условно разделить на:
- внутренние (недобросовестная работа сотрудников, форс-мажоры на производстве, конфликты между отделами и прочее);
- внешние (конкурентная борьба, внезапная инфляция, резкое изменение политики государства).
Все компании в той или иной степени сталкиваются как с внутренними рисками, так и с внешними. И если фирма может уменьшить влияние первых грамотной политикой, то вторые от неё никак не зависят. На практике страхование бизнеса направлено в первую очередь на защиту от внешних рисков.
Существует классификация и по сфере возникновения. Различают такие риски:
- производственные (внезапная остановка работы цеха, слом оборудования, срыв поставок);
- инновационные (на рынок может выйти более новый и совершенный продукт, что повлечёт за собой резкое падение спроса на товар, который выпускает компания);
- коммерческие (в эту категорию можно отнести всё, что относится к реализации товаров, а также услуг);
- финансовые (контрагенты не выполняют обязательства перед компанией);
- налоговые (используемые схемы налоговой оптимизации вызвали вопросы у ФНС, что повлекло за собой проверку и назначение штрафов, например).
На самом деле угроз может быть очень много. Застраховать от всего – нереально. Поэтому очень важно не только разобраться с тем, какие риски вообще существуют, но и определить, что опаснее всего для вашей компании.
Для этого проводится анализ. В его ходе нужно:
- Составить список всех существующих рисков.
- Выделить из них те, наступление которых наиболее вероятно.
- Посчитать возможные убытки.
С классификацией рисков мы разобрались. Теперь нужно понять, какие виды страхования существуют. Как правило, можно:
- застраховать имущество бизнеса, то есть офисную технику, здания, продукцию;
- защититься от перерывов в производстве по причине форс-мажоров;
- застраховать бизнес от банкротства – это очень выгодное решение для компании, которое позволит ей рассчитаться с долгами даже в самом худшем случае, плюс с большой вероятностью ещё и сохранить функциональность;
- предусмотреть возникновение проблем с третьими лицами в связи со своей ответственностью – ещё один довольно интересный вариант, особенно полезен на случай внезапного срыва поставок или других форс-мажоров.
Предложения о покупке
Крупные страховщики в этом году активно получают предложения о покупке других компаний или о принятии от них страховых портфелей. Как показал опрос страховщиков, они ожидают сокращения численности игроков на 20% в следующем году в связи с распространением новых требований ЦБ к финустойчивости на все страховые компании.
Согласно данным ЦБ, с начала этого года 13 страховых компаний уже уведомили регулятора о намерении передать страховой портфель другим игрокам.
По оценке заместителя генерального директора компании «Ингосстрах» Ильи Соломатина, как минимум для 20-30 страховщиков новые требования к устойчивости и платежеспособности окажутся серьезным, критическим испытанием. «У страховщиков ОМС своя специфическая система регулирования, вряд ли стоит ожидать в этом секторе значительного исхода компаний в следующем году в связи с полномасштабным введением указания ЦБ по финустойчивости. Тем не менее, из 23 компаний как минимум пять могут столкнуться с трудностями», — полагает он.
Весь следующий год «мы будем наблюдать процесс исхода с рынка тех страховщиков, кто не готов соответствовать новым требованиям ЦБ», прогнозирует представитель «Ингосстраха».
Вместе с тем, по его мнению, уход десятков страховщиков заметно не отразится на объемах страхового рынка: примерно на 60 ведущих страховых компаний страны приходится более 80-90% совокупных национальных сборов.
Отвечая на вопрос, обращаются ли коллеги в последнее время к «Ингосстраху» с предложениями купить другого страховщика, Соломатин отметил, что его компания мониторит всю отрасль, смотрит, какие есть предложения на рынке. Однако в целом те страховщики, кто не выдерживает требований регулятора, для крупных страховщиков не представляют серьезного интереса.
Обращения о приобретении страховых компаний в этом году получал «Росгосстрах», «но варианты приобретения в данный момент не рассматривает», сообщили агентству в компании. «Росгосстрах» провел большую работу по перестройке существующих ИТ-систем — от операционных до хранилища данных. «Новые требования ЦБ более серьезные, устойчивость страхового сектора явно укрепится, тем не менее до «европейских подходов» предстоит сделать еще немало», — сказал представитель компании.
В «АльфаСтраховании» полагают, что в следующем году изменения коснутся страховых компаний с небольшой капитализацией. «Источников пополнения капитала не так уж и много: это IPO, поиск стратега или вложения со стороны действующих акционеров. Очереди из стратегических инвесторов на рынке сегодня мы не видим, а выбор из оставшихся двух способов должны сделать в каждом случае действующие акционеры, принимая во внимание финансовое состояние и рыночное положение. От компании к компании выбор может быть разным», — сказал представитель страховщика.
В «АльфаСтрахование» регулярно поступают предложения о покупке других страховщиков, они изучаются. «В последний год обращения участились в связи с ужесточением требований ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков. «АльфаСтрахование» «всегда рассматривает все возможности для роста и развития бизнеса, в том числе, сделки M&A», — пояснили в компании позицию по этому вопросу.
В свою очередь «Сбербанк Страхование» придерживается стратегии органического роста бизнеса, а значит, не рассматривает варианты расширения бизнеса за счет приобретения других страховщиков.
Глава страхового брокера «Ростеха» (ООО «СБ «РТ-Страхование») Николай Галушин полагает, что новые требования ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков ни для кого не оказались неожиданностью. Если это не так, значит, игрок уже готовился к уходу с рынка. Отказываться от страхового бизнеса компании будут по совокупности причин, в том числе из-за требований положения ЦБ 710-П. Но в первую очередь из-за отсутствия перспектив развития, возможности выиграть в конкурентной борьбе, из-за вызовов, связанных с необходимостью проводить цифровизацию компаний. Большинство игроков из тех, кто готовится покинуть рынок, уйдут цивилизованно — через передачу портфеля, продажу бизнеса или объединение или слияние с другими страховыми компаниями. Общий тренд на сокращение количества страховщиков сохранится. Но «винить» во всем положение 710-П ошибочно, считает Галушин.
Он сомневается, что уходящие страховщики поменяют статус и пополнят ряды действующих страховых брокеров, но специалисты таких компаний найдут себе применение. «Сегодня появляются все новые цифровые платформы, маркетплейсы, агрегаторы, это будет происходить и в дальнейшем. Возникает потребность в большом количестве разных специалистов в области ITТ, SMM-коммуникациях, в разработке и продвижении новых страховых продуктов», — сказал Галушин.
К началу ноября 2021 года, по данным ЦБ, в стране действовала 151 страховая компания. В том числе 21 — с лицензиями на обязательное медицинское страхование (ОМС), 39 — с лицензиями на ОСАГО, и 22 компании — с лицензиями на страхование жизни.
Трудности перехода и перспективы
Крупные страховые компании к ужесточению требований ЦБ и введению серьезных нормативов готовились больше полутора лет. Результат «большого перехода» обеспечит всему страховому рынку дополнительную устойчивость и прозрачность, уверен Соломатин из «Ингосстраха». «Игроки окажутся как под лупой, каждый микроб виден будет», — считает он. По его оценкам, страховщики были вынуждены понести чувствительные затраты в связи с введением усиленных требований ЦБ к их финустойчивости.
Изменения в подходах к оценке платежеспособности компаний страхового сектора потребовали привлечения существенных материальных и кадровых ресурсов, сообщил «Интерфаксу» финансовый директор «Сбербанк Страхования» Владимир Именохоев. «В целом процесс не был для компании критичным. В частности, потребовалось закупить специализированное программное обеспечение, так как обновленные нормы требуют использования определенного математического аппарата. Также немало усилий потребовалось на изменение существующих форм отчетности. Компания провела необходимые процедуры в течение первого-второго кварталов 2021 года. Новый подход ЦБ к оценке платежеспособности не оказал существенного влияния на регуляторную достаточность капитала компании», — сказал он. Именохоев предположил, что «похожая ситуация должна наблюдаться у всех страховщиков, инвестирующих средства в высоконадежные и ликвидные финансовые инструменты».
Зато дополнительная прозрачность в оценке платежеспособности, по его мнению, может способствовать выходу на IPO непубличных страховых компаний. Перечисленные факторы безусловно укрепят устойчивость сектора, а также повысят доверие клиентов к страховщикам, полагает финдиректор «Сбербанк Страхования».
В свою очередь компания «Сбербанк страхование жизни» успешно справилась с переходом на новые требования регулятора, сообщил агентству ее генеральный директор Игорь Кобзарь.
«Все страховщики жизни успешно подготовились к исполнению новых требований регулятора по финансовой устойчивости, у них с этим проблем нет», — заявил «Интерфаксу» вице-президент ВСС Виктор Дубровин.
Генеральный директор СК «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи считает введение новых регуляторных требований к финустойчивости страховщиков важным этапом развития отрасли. «Предъявляемые требования в чем-то строже, чем нормативы Solvency 2. Например, в части расчета резервов. Положение, среди прочего, требует пересмотра активов, усиления качества и иной диверсификации инвестиционного портфеля — все это, придаст дополнительную стабильность страховым компаниям. Этот шаг в сторону европейских принципов регулирования открывает нам много перспективных направлений для развития. Нововведения позитивно отразятся на подходах к тарификации в ОСАГО («свободные тарифы»), на развитии накопительного страхования жизни, инвестиционного и долевого страхования жизни», — полагает он.
Вместе с тем усиление требований ЦБ к достаточности и структуре капитала страховщика влияет на маржу его платежеспособности, обратил внимание Лаппи, а также на отдачу вложенных акционерами средств на капитал. Объем свободных инвестиций, предназначенных на развитие бизнеса, снизится. В то же время в новых условиях на страховом рынке усилится тенденция к его концентрации, появятся предпосылки для усиления влияния на рынке кэптивных компаний, прогнозирует глава «Совкомбанк Страхования».
Предпринимательские риски
Каждая коммерческая деятельность связана с большими рисками. Самый лучший способ обезопасить себя от возможных потерь – это приобрести договор страхования бизнеса.
Основные виды рисков:
- Внешние. Данный вид рисков не зависит от деятельности фирмы. Сюда можно отнести инфляцию и изменение спроса на рынке.
- Внутренние. Это риски, которые появляются исключительно по вине самого предприятия. Тут можно выделить забастовку или неверно составленный бизнес-план развития собственного дела.
По фактору возникновения выделяют:
- Политические, связанные и изменением политической ситуации в стране;
- Экономические, возникающие за счет неблагоприятных изменений в области экономики.
Классификация рисков по сфере возникновения:
- Производственный риск, связанный с невыполнением обязательств по производству товаров или услуг;
- Коммерческий риск, возникающий в результате реализации товаров и услуг;
- Финансовый риск связан с невыполнением финансовых обязательств;
- Страховой риск, связан с возможными убытками, которые появятся в результате наступления страхового случая.
- Инновационный риск, связан с появлением новых технологий и выходом на рынке нового, более совершенного продукта.
Виды страхования бизнеса
Даже самые смелые предприниматели, которые не первый день в бизнесе, не забывают «подстелить себе соломку». Страхование бизнеса – это обязательный процесс, которым нельзя пренебрегать и откладывать на потом.
Можно выделить несколько видов страхования рисков:
- Страхование имущества. В данном случае страхованию подлежит продукция, оборудование и само помещение;
- От производственного перерыва. К примеру, у вас случился пожар на предприятии. Восстановить быстро рабочий процесс не получится. Необходимо потратить время на ремонтные работы, приобретение нового оборудования. Не стоит забывать про заработную плату сотрудникам, которую никто не отменял и все обязательные налоговые вычеты. Страховка сможет компенсировать все расходы, которые вы понесете в подобной ситуации;
- Страхование ответственности бизнеса перед третьими лицами. По данному договору будут застрахованы все обязательства перед партнерами. К примеру, также в случае пожара вы не сможете выполнять обязательства в полном объеме. Страховая компания компенсирует все неустойки, которые будут выставлены в результате наступления страхового случая.
Стоимость услуг по страхованию бизнеса
Страховые компании предлагают несколько программ страхования бизнеса. Произвести расчет можно даже на официальном сайте страховой компании, или позвонив оператору по бесплатному телефону поддержки клиентов.
Примерная стоимость услуг страхования:
| Объект страхования | Страховая стоимость | Страховой тариф, % | Стоимость договора |
| Недвижимое имущество | 3 500 000 рублей | 0,11% | 3 850 рублей |
| Рабочий автомобиль | 450 000 рублей | 1,5% | 6 750 рублей |
| Перерыв в деятельности | 300 000 рублей | 0,25% | 750 рублей |
| Медицинская страховка на 1 сотрудника | 500 000 рублей | 0,15% | 750 рублей |
| Витрины и окна | 370 000 рублей | 0,07% | 259 рублей |
| Техника | 2 500 000 рублей | 0,37% | 9 250 рублей |
| Итого | 21 609 рублей |
Получается, стоимость страховой защиты находится в разумных пределах. Каждый начинающий бизнесмен может позволить себе купить страховку и обезопасить себя от возможных рисков. Некоторые компании предлагают приобрести полис страхования с минимальными пакетами рисков. Такие страховки могут стоить от 5 000 рублей.