Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Стадии банкротства: от одной мысли до статуса банкрота». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство физических лиц начинается с момента подачи в Арбитражный суд заявления. На сбор необходимых документов и составление заявления о признании гражданина банкротом у неподготовленного гражданина может уйти от 3–4 недель до 2 месяцев.
Банкротство — это сложный процесс. Пройдя в суде все стадии несостоятельности, или обратившись с этой целью в МФЦ, должник получает статус банкрота и избавляется от задолженностей. Звучит как сказка — «избавиться от долгов раз и навсегда» Но это законный выход из долговой ямы, но который при этом подойдет не каждому должнику.
Будут и последствия после банкротства. Они установлены законодательно:
- в течение 5 лет при получении кредита или займа должник обязан уведомлять о своем статусе банкрота будущего кредитора;
- в течение 3 лет не сможет управлять юридическим лицом или занимать руководящие должности в бюджетных организациях;
- в течение 5 лет гражданин не сможет повторно объявить себя банкротом через суд;
- в течение 10 лет должник не сможет повторно объявить себя банкротом во внесудебном порядке.
Плюсы этапа реструктуризации
Их немало:
- Все исполнительные производства по взысканию долгов (если они были) приостанавливаются на время реструктуризации
- Меняется кредитная ставка. Теперь она равна ставке рефинансирования ЦБ РФ, независимо от первоначальных условий кредитного договора. То есть процнт становится намного меньше!
- Все штрафные платежи, начисленные до начала процесса, аннулируются. А новые не начисляются, даже, если должник на день-два просрочит очередной платеж. Делать этого, правда, все равно очень не рекомендуется, поскольку нарушение срока – веская причина для отмены этапа по ходатайству кредиторов.
- Должник получает шанс сохранить свое имущество. Или, по крайней мере, продать его самостоятельно, на более выгодных условиях, чем это происходит при аукционной продаже.
Что не могут отнять при банкротстве?
Некоторое имущество должника не может быть описано и продано. К нему относятся:
- Единственное жилье. На данный момент его метраж и даже этажность не имеет значения. Но на подходе законопроект, который позволит продавать «слишком большое» жилье. Если квадратных метров в нем больше, чем норма на каждого члена семьи, его будут продавать, а семье должника возвращать сумму, достаточную для покупки более скромной квартиры.
- Участок земли под домом, если тот является единственным жильем
- Энергоносители, необходимые для отопления частного дома
- Хозяйственные постройки, скот, семена (если все это предназначено исключительно для личного пользования, а не для предпринимательства)
- Инструменты и устройства, которые профессионалы используют для работы (компьютер наборщика, автомобиль таксиста, швейное оборудование портного и т.д.). Правда, при условии, что цена каждого предмета не превышает 100 МРОТ
- Домашних питомцев (но вот их дорогих породистых щенков и котят, предназначенных для продажи, могут)
- Личные вещи, необходимые предметы обихода, запасы еды
- Личные памятные награды
- Средство передвижения инвалида (включая автомобиль), а также автомобиль жителя отдаленных районов, если он не сможет добираться до работы другим способом.
Мировое соглашение при банкротстве
В одном из предыдущих разделов данной статьи мы называли реструктуризацию «последней попыткой кредиторов вернуть свое миром». Это, правда, но существует еще одна разновидность «последней попытки» — заключение мирового соглашения между должником и кредиторами. Нередко она используется вместо реструктуризации.
По сути, мировое соглашение также подразумевает смягчение условий возврата долга. Так же, как реструктуризация, оно часто сопровождается списыванием штрафных сумм. Самый распространенный вариант мирового соглашения – снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока займа. То есть – новый платежный график.
Договориться о мировом соглашении стороны могут в любой момент процесса. До начала конкурсной стадии, разумеется. Текст соглашения утверждается собранием кредиторов. Затем его подают на одобрение судье. Как только судья одобрил соглашение, процесс считается приостановленным.
Но если должник нарушает условия мирового соглашения – кредиторы вправе незамедлительно возобновить процесс и потребовать перехода к конкурсной стадии.
Различия стандартной и упрощенной схем
В таблице кратко представлены ключевые моменты:
|
Параметр |
Банкротство через суд |
Упрощенное банкротство через МФЦ |
|---|---|---|
| Размер долгов | Более 500 тысяч рублей | От 50 до 500 тысяч рублей вместе со штрафами и пенями |
| Куда обращаться | По прописке в Арбитражный суд | В любое отделение МФЦ |
| Расходы | От 30-45 тысяч рублей | Бесплатно |
| Исполнительные производства | Могут быть закрыты, открыты или вообще отсутствовать | Должны быть закрыты по статье 46, часть 1, пункт 4 (в связи с отсутствием имущества у должника) |
| Продолжительность | От полугода до 3-4 лет | Фиксированный срок — 6 месяцев |
Признание банкротства физического лица
Российские граждане имеют право признавать себя банкротами в случае полной или потенциальной финансовой несостоятельности. Такая возможность появилась благодаря введению в Федеральный закон № 127 от 26.10.2002 (регулирующий процедуру) раздела, посвященного банкротству физических лиц (глава X ФЗ № 127). Но так ли это хорошо для самих физических лиц — признавать свою финансовую несостоятельность?
Начнем с того, что процедура (по ошибочному мнению большинства лиц) не освобождает граждан от уплаты задолженности. То есть обанкротить — это не значит безвозвратно списать все долги.
Накопившиеся суммы невыплат реструктуризируются и перераспределяются. В итоге лицо получает новый порядок и график платежей (об этом поговорим подробно ниже).
В случае невозможности взаиморасчетов после реструктуризации все ценное имущество направляется на реализацию. Продажа недвижимости или автомобиля, конечно же, поможет рассчитаться с долгами, но учтите — все реализуется через аукционы. А это — существенное занижение реальной стоимости вещи. Больше всего теряют в цене ипотечная недвижимость или любое другое залоговое имущество.
Получается, что, объявляя себя банкротом, физическое лицо теряет возможность расплатиться с долгами самостоятельно и, следовательно, лично проводить сделки со своими имущественными ценностями, приобретая хоть какую-то выгоду.
При процедуре банкротства суд назначает финансового управляющего — он и будет распоряжаться деньгами, накоплениями и имуществом несостоятельного физического лица и выдавать ему инструкции к ведению бытовых денежных операций.
При этом его услуги далеко не самые дешевые, работа ведется за немаленькую плату и существенный процент от проданных ценностей. Это, опять же, серьезно бьет по финансам банкротящегося лица.
И еще один момент — многие граждане думают, что им удастся списать всю накопившуюся перед кредиторами задолженность. Это не так. Есть категории долгов, которые не зачитываются даже в случае банкротства:
- алименты;
- обязательства из-за причинения вреда здоровью и морального ущерба;
- административные санкции;
- уголовные штрафы и обязательные гражданские выплаты в составе уголовных дел;
- финансовые убытки, вызванные умышленной порчей имущества любого из кредиторов.
Шаг 3 — посещаем первое заседание
Особой инструкции, как вести себя на суде, нет — линию поведения и порядок действий вы определите со своим юристом. Само заседание будет назначено не раньше чем через две недели (пятнадцать дней) после подачи документов. Но и это неточная дата.
В среднем, между подачей обращения и проведением самого разбирательства проходит полтора месяца. Но вы должны понимать, что арбитражных судов очень мало, а дел — много, поэтому не удивляйтесь, если ваш процесс затянется на три месяца и более.
И еще — если ваше заявление будет составлено неграмотно, с фактическими и юридическими ошибками, или же пакет документов не удовлетворит судью, то в иске будет отказано. Если будут конкретные нарушения, суд оставит дело без движения, однако представит вам конкретные указания, как исправить заявление. Если же с документами все в порядке, то иск примут к производству и определят дату судебного заседания.
Арбитраж слушает дела по банкротству физических лиц при участии самого фигуранта или же его доверенного представителя (юриста, адвоката).
Перед началом разбирательства должны быть улажены все вопросы с финансовым управляющим: определен сам специалист и полностью оплачен депозит на его услуги. Запомните — если вы не нашли финансового управляющего, который займется вашим делом, суд не состоится.
На заседание нужно принести оригиналы всех документов, которые были поданы вместе с заявлением. Судья еще раз изучает все бумаги и выносит вердикт.
В случае успешного заседания (не забываем, что в банкротстве вам могут отказать) будет принято решение о реструктуризации текущего долга или же о реализации имущества.
Последствия банкротства физического лица
Признание вас банкротом влечет следующие последствия (ст. 213.30 Закона N 127-ФЗ; пп. 2.1 п. 1 ст. 59 НК РФ):
1) в течение пяти лет вы не можете взять кредит/заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании вас банкротом;
2) вы не вправе занимать должности в органах управления или иным образом участвовать в управлении (за исключением установленных случаев):
— кредитной организацией — в течение 10 лет;
— страховой организацией, НПФ, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и НПФ или МФК — в течение пяти лет;
— всеми остальными организациями — в течение трех лет;
3) если по итогам завершения расчетов с кредиторами у вас остались непогашенные суммы недоимки и задолженности по пеням и штрафам по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию.
Обратите внимание! Не облагаются НДФЛ доходы должника, полученные в виде суммы задолженности перед кредиторами, от уплаты которой он освобождается в рамках дела о его банкротстве, а также доходы от продажи имущества в случае признания его банкротом и введения процедуры реализации его имущества (п. п. 62 — 63 ст. 217 НК РФ).
Как объявить себя банкротом
Речь о признании банкротства может идти, если гражданин не способен самостоятельно удовлетворить требования кредиторов.
При этом возможности такой в ближайшем времени не предвидится, а на сумму долга продолжают начисляться пени и штрафы, что еще более усугубляет ситуацию.
Прежде всего, потребуется проверить, соответствует ли должник законодательным требованиям для признания банкротства.
Если ограничивающие препятствия отсутствуют, можно перейти к непосредственной процедуре. Важно понимать, что никакие госорганы не могут по собственному решению инициировать дело о банкротстве, если только не имеет место долг перед государством.
Для разбирательства дела в суде должно наличествовать исковое заявление от самого должника или кредитора.
Кроме того недостаточно просто подать заявление и заявить о собственной несостоятельности.
Факт неплатежеспособности должен быть документально подтвержден. Потребуется собрать справки обо всех доходах и расходах. По закону предписывается уведомление кредиторов о начале банкротства.
Если должник сможет договориться о заключении мирового соглашения и реструктуризации, то дело о банкротстве будет прекращено.
В этой ситуации основной задачей должника становится убеждение кредиторов в наиболее выгодном исходе ситуации.
Стоит немного подробнее упомянуть, кто может инициировать банкротство физлица. Это:
- сам гражданин;
- кредитор;
- уполномоченный орган (ФНС, при наличии налоговой задолженности).
При этом в случае задолженности перед несколькими кредиторами и невозможности удовлетворения всех требований даже за счет реализации имущества, гражданин обязан подать заявление о признании банкротства в течение 30 дней с момента, когда узнал о сложившейся ситуации.
Последствия банкротства физического лица в 2018 году на стадии реализации имущества
После признания лица банкротом следует процесс реализации его имущества в пользу кредитной организации. Последствия признания гражданина банкротом на данном этапе таковы:
- Во-первых, все имущество во время реализации находится под полным контролем кредитного управляющего. Его услуги на данный момент являются очень дорогостоящими. Но кредитный управляющий обязан руководить процессом реализации имущество строго в соответствии с законодательством государства.
- Во-вторых, при совершении серьезных ошибок на стадии реализации собственности может грозить оспариванием и аннулированием сделки. Все имущество возвращается в собственность должника.
- В-третьих, после признания физического лица банкротом тот должен передать кредитному управляющему все имеющиеся дебетовые и кредитные карты. При наличии доли уставного капитала в бюджете определенного предприятия кредитный управляющий представляет физическое лицо в его делах.
- Наконец, специалист распоряжается всеми лицевыми счетами должника. Он может как открывать, так и закрывать их, осуществлять переводы средств и т. д. Самостоятельное открытие собственного лицевого счета физическим лицом запрещено.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Подача заявления о банкротстве физлица или процесс оформления
Данная процедура является довольно непростой – должен присутствовать и максимальный контроль кредиторов, и самого должника. Каким образом происходит оформление данной процедуры?
Эта процедура представляет собой три условных этапа. На начальном этапе предусмотрена подача заявления о банкротстве гражданина в суд.
Заявление о банкротстве физлица может быть подано должником, кредитором или уполномоченным государственным органом.
Законом предусмотрено также следующее: гражданин обязан самостоятельно подать в суд заявление о признании его банкротом в том случае, если он не может погасить долг перед всеми кредиторами и весь размер таких долгов превышает 500 000 рублей.
Можно ли пройти внесудебное банкротство самостоятельно: краткая инструкция
Банкротство во внесудебном порядке представляет собой упрощенную процедуру, которая может быть инициирована при выполнении двух условий:
- Общий размер непогашенных обязательств — от 50 000 до 500 000 рублей.
- Все исполнительные производства закрыты по причине отсутствия материальных ценностей для реализации.
Если неплательщик по этим требованиям проходит, можно инициировать признание банкротом во внесудебном порядке самостоятельно. Схема действий следующая:
- Составление перечня кредиторов. Указываем наименование каждой организации, юридический адрес и сумму задолженности.
- Обращение в МФЦ по месту жительства и составление заявления. Сотрудник организации может помочь с формированием документа.
- Далее готовое обращение передается МФЦ. Заявителю предоставляется подтверждающая расписка.
Этап реализации имущества должника
Все этапы, процедуры и сроки банкротства физического лица сводятся в конечной точке – реализации нажитого имущества, продав которое, гражданин может провести возврат всех одолженных средств. После того, как недвижимость, ценные бумаги, драгоценности и прочие блага будут проданы, арбитражный управляющий передаст вырученные средства кредиторам в порядке очереди. Все оставшиеся неоплаченные долги будут списаны, а гражданин официально признан финансово несостоятельным.
После решения начать процедуру признания финансовой несостоятельности необходимо тщательно изучить все этапы банкротства физического лица, чтобы на деле понимать, как проходит разбирательство. Важно понимать, что проведение такой процедуры – ответственный шаг, который необходимо начинать в крайнем случае.
Особенности упрощенной процедуры
Внесудебное банкротство регламентируется положениями §5 127-ФЗ. Оно позволяет при выполнении условий, изложенных в предыдущем разделе, самому оформить банкротство физического лица бесплатно. Приведём выдержки из статей §5 127-ФЗ, иллюстрирующие особенности упрощенного банкротства физических лиц через МФЦ:
- в отношении должника завершено исполнительное производство из-за отсутствия имущества, на которое может быть наложено взыскание, исполнительный документ возвращён взыскателю (ч. 1 ст. 223.2);
- должник подаёт заявление о признании его банкротом через МФЦ по месту жительства (ч. 2 ст. 223.2);
- к заявлению должник прикладывает список всех известных ему кредиторов и их требований (ч. 4 ст. 223.2);
- МФЦ в течение дня производит проверку факта возвращения исполнительного документа взыскателю и при его подтверждении вносит запись о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в федеральный реестр, в противном случае заявление возвращается должнику (ч. 5 ст. 223.2);
- со дня включения сведений федеральный реестр вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов (ч. 1 ст. 223.4);
- если в ходе процедуры должник обзаводится каким-либо имуществом (например, принимает дар, вступает в наследство), позволяющим полностью или частично погасить долги, он в течение 5-ти дней должен уведомить об этом МФЦ (ч. 1 ст. 223.5);
- после получения такого уведомления МФЦ в течение 3-х дней вносит в федеральный реестр сведения о прекращении процедуры внесудебного банкротства;
- через 6-ть мес со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в федеральный реестр процедура завершается, и должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении (ч. 1 ст. 223.6).