Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация долгов при банкротстве: помощь юриста, цены». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для того, чтобы успешно осуществить вышеперечисленные этапы, необходимо правильно сформулировать цели реструктуризации. Они определяются исходя из общей стратегии компании. В терминологии менеджмента, стратегия — это генеральное направление действий компании, следование которому в перспективе должно привести к запланированным целям.
Принятие банком решения
Возвращаясь к нашему примеру, можно представить две гипотетические ситуации:
- В качестве залогового имущества банку был предоставлен земельный участок, на котором Иванов И.И. начал строить дом. Дом Иванова И.И. построен на 15%, то есть не покрывает размер кредита. Другого имущества у должника нет, он в разводе и платит алименты.
- Земельный участок Иванова И.И., предоставленный в залог по договору кредита, находится в престижном районе города, и его рыночная цена намного выше, чем кадастровая. Дом Иванова И.И. построен на 75%.
В этом случае банку выгоднее произвести реструктуризацию, поскольку иных способов взыскания долга у него нет.
Таким образом, для банка намного выгоднее обратить взыскание на залоговое имущество и на дом, который уже можно расценивать, как незаконченное строительство.
Подытоживая сказанное, можно сказать, что шансы на получение реструктуризации повышаются одновременно с уменьшением возможности должника погасить кредит.
Порядок реструктуризации кредита
По причине изменения финансового положения гражданина, он не всегда может исполнять свои обязанности по погашению задолженности по кредиту, что ведет к просрочке по уплате долга. Для восстановления платежеспособности такого лица предусмотрена процедура реструктуризации, с которой также начинается процедура банкротства физлица.
Реструктуризация долга гражданина может заключаться в предоставлении банком отсрочки по уплате платежей должником либо в уменьшении размера платежей, в изменении сроков по договору и т.д. Все нюансы обсуждаются сторонами.
Чтобы соответствующая процедура была применена, должник должен обратиться с заявлением в банк о реструктуризации.
Если банк одобрит заявление должника, то гражданину будет предоставлена соответствующая отсрочка платежа или платеж будет уменьшен. Условия реструктуризации согласовываются сторонами и оформляются в письменной форме. Если уменьшаются ежемесячные платежи, соответственно должен быть подготовлен новый график платежей по кредиту.
Когда вводится реструктуризация долга при банкротстве?
Процедура реструктуризации долгов начинается с рассмотрения заявления гражданина о признании его банкротом. При рассмотрении заявления должника арбитражный суд может вынести следующие решения:
- признание заявление необоснованным при наличии веских оснований;
- признать заявление обоснованным, что повлечет за собой введение процедуры реструктуризации долгов. Однако, необходимо иметь в виду, что введение этой процедуры не обязательно означает составление и утверждение плана реструктуризации, а, соответственно, и его реализацию
Российское законодательство предъявляет ряд требований для физических лиц, которые могут вступить в процедуру реструктуризации долгов. К этим требованиям относят:
- обязательное наличие у должника официального дохода (на момент подачи заявления в арбитражный суд о признании его несостоятельным), за счет которого и будут погашаться долги перед кредиторами;
- отсутствие у должника судимости за преступления в экономической сфере;
- истечение срока действия административного наказания за определенные виды правонарушений (при наличии таковых). К ним можно отнести: фиктивное банкротство, мелкое хищение и т.д.;
- отсутствие факта признания должника банкротом за 5 лет до процедуры реструктуризации долгов.
Последствия реструктуризации долгов
С момента удовлетворения арбитражным судом заявления гражданина о признании его несостоятельным и утверждении процедуры реструктуризации долгов, для него наступают следующие правые последствия:
- заморозка на удовлетворение требований кредиторов по долгам, а также на совершение уплаты обязательных платежей должника;
- прекращение начисления финансовых санкций по имеющимся долгам, таким как: неустойки, начисление процентов за просрочки и т.д.
- снимается наложенный арест на имущество должника;
- приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
- теперь все финансовые, а также имущественные требования к должнику могут предъявляться только через суд и только в рамках проходящей процедуры банкротства.
С момента начала введения процедуры реструктуризации долгов на гражданина налагаются следующие ограничения и запреты:
1. Все сделки должника, касающиеся имущественных прав, могут быть разрешены только с согласия финансового управляющего (строго в письменной форме). Это запрет применим для:
- сделок по приобретению и отчуждению имущества, стоимость которого превышает 50 тыс. руб.
- сделок с недвижимым имуществом должника;
- сделок с транспортными средствами должника;
- заключение или выдача должником кредитов или займов;
- сделки должника по передаче имеющегося имущества под залог и другие.
Как происходит реструктуризация кредитов и займов юридических лиц
Проведение реструктуризации считается правом кредитного учреждение, но не его обязанностью. Специалисты рекомендуют при составлении кредитного соглашения занимающему лицу выяснять условия, при соблюдении которых ему смогут предоставить рассматриваемую банковскую услугу.
Чаще всего банки предлагают нижеприведенные условия:
- Отсутствие просрочек по платежам, которые вносятся ежемесячно. Также некоторые финансовые учреждения допускают наличие незначительной просрочки. Частыми считаются случаи, когда банк принимает заявку на реструктуризацию после того, как кредитор погасит существующую задолженность.
- Остаток долга представлен довольно большой суммой. Подобные ситуации интересны для банков. У них появляется шанс вернуть выданные финансы. Дополнительно они хорошо зарабатывают на процентах.
- Объективность. Она заключается в документальном подтверждении причин, которые вызвали ухудшение платежеспособности занимающего лица. К таким причинам относят болезнь, задержку по выплате заработной платы, потеря рабочего места, смерть близких родственников.
Фирме кредитное учреждение предоставляет рассматриваемую услугу только в том случае, если оно уверено в будущей эффективности, платежеспособности юрлица. Первые этапы процедуры предполагают проведение аудита компании. После этого выполняют разработку, внедрение в жизнь стратегии выхода из кризиса.
Как получить реструктуризацию
Банку нет смысла инициировать эту процедуру самостоятельно, особенно если получатель кредита предоставил залоговое имущество. То есть возбуждение процедуры реструктуризации – это прерогатива должника.
Заметим, что реструктуризация – это опция банковской деятельности, а не обязанность банка. Это значит, что банк нужно убедить в целесообразности реструктуризации. Во всяком случае, попытаться.
С целью попытки Должник должен предоставить банку достоверные сведения о том, что именно в первоначальном договоре, какое именно условие договора явилось предтечей возникновения задолженности.
Также кредитополучатель должен доказать банку, что новые условия кредитования по соглашению о реструктуризации сделают возможным возврат кредита в полном объеме.
Пример:
- при заработной плате в 40 000 рублей Иванов И.И. получил кредит в 3 000 000 рублей для строительства дома с условием ежемесячного возврата в сумме 25 000 рублей;
- вскоре после получения кредита, в результате оптимизации производства его перевели на другую работу с зарплатой в 30 000 рублей, и ежемесячный платеж в счет возврата кредита стал для него непосильной нагрузкой;
- обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга, Иванов И.И. предоставил банку расчет, которым доказал, что увеличение срока кредита на 5 лет позволит снизить ежемесячную нагрузку до 17 000 рублей, которую он сможет выплачивать без просрочек.
В заявлении о реструктуризации долга можно просить:
- об аннулировании начисленных штрафных санкций;
- о снижении процентной ставки по договору;
- об увеличении срока кредита.
Оговоримся, что все это можно просить, но на деле вряд ли банк пойдет на такие радикальные изменения условий первоначального договора кредита. Скорее всего, максимум, на что может рассчитывать должник – это на увеличение срока действия кредита и на изменение графика платежей.
Дело в том, что банк интересует возврат кредита, а не удобство кредитополучателя. Поэтому, в первую очередь, банк выяснит иные возможности взыскания задолженности, начиная с залогового имущества.
Стратегия компании и цели реструктуризации
Процесс выбора стратегии (Таблица 1) происходит после уяснения текущей стратегии компании и проведения тщательного анализа портфеля продукции. Последнее действие представляет собой один из важнейших инструментов стратегического управления. Ведь анализ портфеля позволяет сбалансировать риски бизнеса, его денежные поступления, что приводит к повышению общей финансовой отдачи.
В условиях российской экономики грамотный анализ бизнес-портфеля с последующей разработкой программы реструктуризации может существенно улучшить положение компании и в несколько раз повысить ее стоимость. Такой эффект объясняется тем, что бизнеспортфели российских компаний сейчас не упорядочены и избыточно диверсифицированы, порождают у инвесторов слишком много вопросов, и, как следствие, недооценены.
Таблица 1
Эталонные стратегии развития компании
|
Тип стратегий |
|
|
Стратегии концентрированного роста |
Стратегия усиления позиций на рынке |
|
Стратегия развития рынка |
|
|
Стратегия развития продукта |
|
|
Стратегии интегрированного роста |
Стратегия обратной вертикальной интеграции (экспансия на рынке поставщиков) |
|
Стратегия вперед идущей интеграции (экспансия на рынке систем распространения и торговых структур) |
|
|
Стратегии диверсифицированного роста |
Стратегия центрированной диверсификации |
|
Стратегия горизонтальной диверсификации |
|
|
Стратегия конгломератной диверсификации |
|
|
Стратегии сокращения |
Стратегия ликвидации |
|
Стратегия «сбора урожая» |
|
|
Стратегия сокращения |
|
|
Стратегия сокращения расходов |
Последние зарубежные исследования в области стратегического управления свидетельствуют о том, что специализированные компании эффективней диверсифицированных. Качество их продукции гораздо лучше, производительность труда в таких компаниях выше, а развитие динамичней.
В начале 90-х годов один из профессоров бизнес-школы университета Columbia Фрэнк Лихтенберг провел исследование 17 000 американских заводов. Оно показало, что диверсификация отрицательно влияет на производительность труда. Чем больше число отраслей, в которых ведет деятельность компания-владелец завода, тем меньше производительность труда на отдельно взятом заводе. Работы других исследователей показывают, что и прибыльность корпораций страдает в результате диверсификации.
Она же влияет и на темпы роста бизнеса. Изучение компанией McKinsey истории около 50 компаний, достигших рекордных темпов роста объема продаж (более 100% в год), позволил консультантам сделать следующий вывод: самый характерный элемент стратегии быстрорастущих компаний — это их узкая специализация. Большинство из исследованных компаний сосредотачивают свои усилия на одном конкретном товаре или одной очень привлекательной для потребителя услуге. Лишь некоторые из них предоставляют покупателям комплекс тесно связанных между собой товаров и услуг. Диверсифицированных компаний среди лидеров роста при этом не оказалось.
Правовые основания решения проблем с квартплатой
Закон защищает граждан от произвола со стороны «коммунальщиков». Поэтому организации-поставщики ресурсов помогают жильцам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, заключают с ними договор реструктуризации долга по квартплате.
Жилищное законодательство не прописывает подобный метод борьбы с неплательщиками, но способ позволяет управляющим компаниям получить деньги без судебных разбирательств, а должникам вернуть долг без штрафных санкций.
Заключить с жильцом договор реструктуризации долга — это право управляющих компаний, принудить их к этому действию не получится.
Начинать процесс по достижению компромисса при решении вопроса с оплатой услуг ЖКХ придется с подачи заявление в управляющую компанию.
В нем указываются обстоятельства и причины появления долга, предложения по возврату невыплаченных в срок денежных средств.
Как получить реструктуризацию
Банку нет смысла инициировать эту процедуру самостоятельно, особенно если получатель кредита предоставил залоговое имущество. То есть возбуждение процедуры реструктуризации – это прерогатива должника.
Заметим, что реструктуризация – это опция банковской деятельности, а не обязанность банка. Это значит, что банк нужно убедить в целесообразности реструктуризации. Во всяком случае, попытаться.
С целью попытки Должник должен предоставить банку достоверные сведения о том, что именно в первоначальном договоре, какое именно условие договора явилось предтечей возникновения задолженности.
Также кредитополучатель должен доказать банку, что новые условия кредитования по соглашению о реструктуризации сделают возможным возврат кредита в полном объеме.
Пример:
- при заработной плате в 40 000 рублей Иванов И.И. получил кредит в 3 000 000 рублей для строительства дома с условием ежемесячного возврата в сумме 25 000 рублей;
- вскоре после получения кредита, в результате оптимизации производства его перевели на другую работу с зарплатой в 30 000 рублей, и ежемесячный платеж в счет возврата кредита стал для него непосильной нагрузкой;
- обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга, Иванов И.И. предоставил банку расчет, которым доказал, что увеличение срока кредита на 5 лет позволит снизить ежемесячную нагрузку до 17 000 рублей, которую он сможет выплачивать без просрочек.
В заявлении о реструктуризации долга можно просить:
- об аннулировании начисленных штрафных санкций;
- о снижении процентной ставки по договору;
- об увеличении срока кредита.
Оговоримся, что все это можно просить, но на деле вряд ли банк пойдет на такие радикальные изменения условий первоначального договора кредита. Скорее всего, максимум, на что может рассчитывать должник – это на увеличение срока действия кредита и на изменение графика платежей.
Дело в том, что банк интересует возврат кредита, а не удобство кредитополучателя. Поэтому, в первую очередь, банк выяснит иные возможности взыскания задолженности, начиная с залогового имущества.
Реструктуризация выгодна обеим сторонам при появлении задолженности, просрочки платежей. Она является частью досудебного порядка урегулирования спора. Обращение в судебную инстанцию не всегда приводит к фактическому взысканию долга.
Инициатива о таком соглашении может исходить как от кредитора, так и от должника. Должник может отправить второй стороне заявление с просьбой изменить условия ранее заключенного договора. К заявлению он должен приложить документы, которые подтвердят его финансовые трудности. Кредитор, если инициатор он, отправляет предложение о реструктуризации вместе с претензией должнику.
Заключенное соглашение о реструктуризации становится основным договором.
Порядок взыскания задолженности по договору
Актуальность приобретают методы взыскания долгов, некоторые из которых называют обычными, на практике встречается такие как:
- Устное напоминание должнику о его обязательствах, традиционно оно бывает неоднократным.
- Обращение с заявлением в правоохранительные органы.
- Обращение в суд через составление и подачу искового заявления о взыскании задолженности по договору (кроме того, одновременно возможно подать иск о взыскании неустойки по договору в качестве штрафной санкции за долг).
- Иные способы взыскания задолженности.
Не советуем призывать на помощь криминальные структуры, которые работают под видом коллекторских агентств, таковыми, по сути, не являясь. Советуют планово заниматься вопросом, добиваясь, чтобы задолженность не перешла в категорию безнадежных.
Предлагаемый юристами алгоритм погашения, методы взыскания задолженности, подразумевают сегодня планомерность грамотно организованной специалистами работы, это:
- анализ и исследование возникшей ситуации с подключением лиц, которые могут способствовать сокращению суммы долга и погашению
- запуск процедуры взыскание дебиторской задолженности в суде в качестве меры принуждения
- возможные последствия примененных санкций, они должны просчитываться взыскателями заранее
Принятие банком решения
Возвращаясь к нашему примеру, можно представить две гипотетические ситуации:
- В качестве залогового имущества банку был предоставлен земельный участок, на котором Иванов И.И. начал строить дом. Дом Иванова И.И. построен на 15%, то есть не покрывает размер кредита. Другого имущества у должника нет, он в разводе и платит алименты.
- Земельный участок Иванова И.И., предоставленный в залог по договору кредита, находится в престижном районе города, и его рыночная цена намного выше, чем кадастровая. Дом Иванова И.И. построен на 75%.
В этом случае банку выгоднее произвести реструктуризацию, поскольку иных способов взыскания долга у него нет.
Таким образом, для банка намного выгоднее обратить взыскание на залоговое имущество и на дом, который уже можно расценивать, как незаконченное строительство.
Подытоживая сказанное, можно сказать, что шансы на получение реструктуризации повышаются одновременно с уменьшением возможности должника погасить кредит.
Некоторые черты, присущие реструктуризации долгов, совпадают с таким способом прекращения обязательств, как новация. В соответствии со ст. 414 ГК РФ, новация — это прекращение обязательства соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения. В ГК РФ содержится императивное правило о том, что новация полностью прекращает обязательство, поэтому если речь идет об изменении в процессе реструктуризации только отдельных условий первоначального обязательства (например, условий о сроках исполнения, о замене предоплаты последующей полной оплатой, о размере и видах санкций и т.д.), то говорить о новации нет оснований и, следовательно, этот способ прекращения действующих обязательств не может быть использован.
Однако очень часто в отсутствие свободных денежных средств для погашения задолженностей компании переоформляют их в вексельные обязательства. Вексель, таким образом, представляет собой новое обязательство, которое должно быть исполнено в соответствии с вновь установленными сроками и, возможно, с выплатой меньших процентов. Это освобождает компанию от уплаты долга в настоящий момент и, соответственно, способствует улучшению ее финансовых показателей.
Так как при проведении новации существующее обязательство прекращается, то вместе с ним прекращаются и все дополнительные, в том числе связанные с его обеспечением. В такой ситуации сторонам, имеющим намерение сохранить такие дополнительные обязательства в силе, необходимо заключить соответствующее соглашение.
Реструктуризация задолженности: как оформить правильно?
В настоящее время после затяжного финансового кризиса у многих отечественных компаний появилась острая нехватка денежных средств, которая может привести к невозможности осуществления платежей по договорам.
Одни организации, надеясь пополнить средства при помощи различных банковских кредитов, столкнулись с быстро сворачивающимися программами кредитования и кредитами на неподходящих условиях. Другие компании, видя ужесточенные требования банков и растущие ставки по кредитам, пытаются договориться со своими партнерами о таких изменениях в отношениях, которые позволят не только отложить проведении платежей, но и получить денежные средства от должников в кратчайшие сроки. Речь идет о реструктуризации долгов, под которой понимается достижение согласия между должником и его кредиторами в отношении изменившихся существующих долговых обязательств должника в связи с его тяжелым финансовым положением.
В соответствии со статьей 409 ГК РФ обязательство может быть прекращено по соглашению сторон, предоставлением взамен его исполнения денег, имущества и т.п. Размер, сроки и порядок предоставления устанавливаются сторонами самостоятельно, т.е. речь идет об отступном. Суть отступного заключается в полном или частичном прекращении обязательства, посредством передачи какого–либо предмета. Порядок, сроки и прочие условия данного процесса определяются по соглашению сторон. Закон допускает заключение соглашения об отступном, которое, к примеру, прекращает обязательство только в части основного долга без замены его другим обязательством.
Если рассматривать отступное в плоскости реструктуризации задолженности, то оно подразумевает обмен принадлежащих активов, на различные уступки со стороны кредиторов, в качестве которых могут выступать: снижение ставки по кредитам, сокращение суммы задолженности и прочее. При этом компания может использовать любые активы, находящиеся в ее собственности, не ограничиваясь только производимой продукцией, оказываемыми услугами или работами, если эти активы интересны для кредиторов. Как правило, среди таких активов выступают акции, облигации и банковские векселя, которые также могут быть задействованы в расчетах с централизованными поставщиками коммунальных услуг: электроэнергии, воды, газа.
Еще одним из видов отступного является предложение пакета привилегированных акций компании-должника своим кредиторам, при условии, что требования последних к должнику составляют значительную долю его совокупного долга, а значит, освобождение от уплаты долга или существенное сокращение задолженности становится одной из главных целей компании – должника для предотвращения собственного банкротства или ликвидации. Предложение пакета акций может быть использовано владельцами компании, которые намерены уступить частичный контроль над ней и право на получение дивидендов для улучшения финансового состояния организации.
Говоря об отступном, стоит отметить, что перечень предметов указанных в статье 409 ГК РФ, является открытым, что означает наличие права у компании – должника предложить кредитору любое имущество, которое представляет интерес для последнего и которым компания готова пожертвовать вместо оплаты долга. При предоставлении какого–либо предмета в качестве отступного необходимо учитывать особенности его правового режима. Данное требование является основным относительно отступного. Так, например, если в качестве отступного предоставляется иностранная валюта, то необходимо помнить законодательные ограничения на проведение валютных операций, установленные Федеральным Законом «О валютном регулировании и валютном контроле», который запрещает проведение валютных операций между резидентами. Однако многие операции с кредиторами, являющимися уполномоченными банками, данный нормативный акт разрешает проводить без ограничений.
Последствия реструктуризации для обеих сторон
Для должника вступление в силу соглашения означает следующие:
- приостанавливается начисление процентов, пени и штрафов;
- по уже начисленным штрафам предоставляется рассрочка (от 1 месяца до 5 лет);
- рефинансирование на других условиях (сроки, проценты);
- сохранение деловой репутации (в случае выплаты долга не надо проходить судебные разбирательства с кредитором и процедуру банкротства).
Важно понимать, что реструктуризация долга – это не прощение, а лишь отсрочка выплат. Часто, рост кредитных сроков увеличивает и финансовые затраты.
Кредитная организация решает в свою пользу следующие задачи:
- заемщик признает за собой долг (это важно для возможного последующего судебного разбирательства);
- продлевается исковой срок;
- внесение в измененные условия выгодные для банка пункты;
- возвращение заемных средств (пусть даже с частичным погашением процентов).
Реструктуризация – это всегда досудебное соглашение.
Итак, соглашение о реструктуризации существенно упрощает погашение задолженности. Несмотря на некоторые возможные последствия, такой договор выгоден обеим сторонам.