Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как увеличить накопительную часть пенсии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Рейтинг НПФ по количеству клиентов
По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.
Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:
- «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
- «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
- «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
- «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
- «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
- «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
- Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
- «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
- «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.
Можно ли унаследовать накопления?
Наследники могут получить пенсионные накопления умершего застрахованного лица, если его смерть наступила до назначения ему накопительной пенсии или срочной пенсионной выплаты.
При этом правопреемниками являются лица, которых застрахованное лицо указало в договоре об обязательном пенсионном страховании при его заключении с фондом или в специальном заявлении, поданном в НПФ в течение действия договора. Если застрахованное лицо не назначило правопреемников, то правопреемниками являются наследники первой и (или) второй очереди.
В случае если смерть наступила после назначения срочной пенсионной выплаты, правопреемникам выплачивается остаток средств, не полученных умершим застрахованным лицом в виде срочной пенсионной выплаты (срочная пенсионная выплата по выбору застрахованного лица может быть назначена за счёт дополнительных страховых взносов, взносов работодателя и взносов на софинансирование формирования пенсионных накоплений и дохода от их инвестирования, сформированных в соответствии с Федеральным законом № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную пенсию и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений»).
Пример расчета срочной пенсионной выплаты
На момент обращения за страховой пенсией по старости на индивидуальном лицевом счете гражданина в ПФР числится 140 000 руб. пенсионных накоплений. Они поступили за счет добровольных взносов самого гражданина и суммы софинансирования от государства.
Гражданин решил получать эти средства в виде срочной пенсионной выплаты в течение 10 лет. В этом случае ежемесячно ему будет выплачиваться 1166,67 руб. дополнительно к страховой пенсии по старости (140 000 руб. / 120 мес. = 1166,67 руб.).
Чтобы получить срочную пенсионную выплату, обратитесь в ТО ПФР или в НПФ, в который вы передали пенсионные накопления, и представьте заявление и необходимые документы.
В настоящий момент утверждена только форма заявления в НПФ. В заявлении (в п. 3) укажите количество месяцев периода получения выплаты срочной пенсионной выплаты (не менее 120 месяцев — 10 лет) со дня назначения.
Заявление застрахованного лица о назначении срочной пенсионной выплаты — форма
Заявление в ТО ПФР можно составить на основе указанной формы или обратиться за образцом в ТО ПФР (НПФ). В фонде можно уточнить и список необходимых документов.
Заявление можно представить в ТО ПФР (НПФ) непосредственно, по почте, через МФЦ (при наличии соответствующего соглашения между ТО ПФР и МФЦ) или в электронной форме, в том числе через Портал госуслуг или личный кабинет на сайте ПФР.
После получения заявления ТО ПФР (НПФ) должен выдать вам уведомление о приеме заявления. В течение 10 дней после получения заявления и документов ПФР (НПФ) примет соответствующее решение.
При положительном решении срочная выплата назначается со дня подачи заявления и необходимых документов или с даты отправки письма, указанной на почтовом штемпеле по месту отправления, если вы отправили заявление и документы по почте, но не ранее чем со дня возникновения права на накопительную пенсию.
Средства будут выплачиваться в течение указанного в заявлении периода.
Если при выходе на пенсию вы не подадите заявление о назначении срочной пенсионной выплаты, то средства в этой части будут выплачиваться вам в составе накопительной пенсии.
Что такое пенсионные резервы
Статья 18. Пенсионные резервы и пенсионные накопления
(в ред. Федерального закона от 10.01.2003 N 14-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
1. Для обеспечения своей платежеспособности по обязательствам перед участниками фонд формирует пенсионные резервы.
Для обеспечения своей платежеспособности по обязательствам перед застрахованными лицами фонд формирует пенсионные накопления.
2. Пенсионные резервы включают в себя резервы покрытия пенсионных обязательств и страховой резерв и формируются за счет:
дохода фонда от размещения пенсионных резервов;
собственных средств фонда, направленных на пополнение средств пенсионных резервов при осуществлении мер по предупреждению банкротства фонда с участием Банка России в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
(абзац введен Федеральным законом от 20.04.2021 N 92-ФЗ)
иного имущества, определяемого по решению совета директоров (наблюдательного совета) фонда.
(в ред. Федеральных законов от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 07.03.2018 N 49-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Нормативный размер пенсионных резервов для пенсионных схем с установленными выплатами устанавливается Банком России.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(абзац введен Федеральным законом от 21.07.2014 N 218-ФЗ; в ред. Федеральных законов от 03.08.2018 N 322-ФЗ, от 11.06.2021 N 190-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Пенсионными правилами фонда может быть предусмотрено формирование, учет и размещение резервов покрытия пенсионных обязательств раздельно по каждой пенсионной схеме. В этом случае резервы покрытия пенсионных обязательств, сформированные в рамках одной пенсионной схемы, не могут использоваться на покрытие обязательств фонда по другим пенсионным схемам. При недостаточности средств пенсионных резервов, сформированных по пенсионной схеме, на покрытие обязательств фонда по данной схеме перед вкладчиками и участниками (их правопреемниками) используются средства страхового резерва.
(абзац введен Федеральным законом от 06.12.2007 N 334-ФЗ)
4. Пенсионные накопления формируются за счет:
переданных из Пенсионного фонда Российской Федерации в фонд по заявлению застрахованного лица и еще не переданных управляющей компании средств, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, включая страховые взносы на финансирование накопительной пенсии, а также дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию, взносы работодателя, уплаченные в пользу застрахованного лица, и взносы на софинансирование формирования пенсионных накоплений в соответствии с Федеральным законом «О дополнительных страховых взносах на накопительную пенсию и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений», средств (части средств) материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной пенсии, поступивших в Пенсионный фонд Российской Федерации для последующей передачи в фонд;
(в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
средств фонда, находящихся в доверительном управлении управляющей компании в соответствии с настоящим Федеральным законом;
(в ред. Федерального закона от 07.03.2018 N 49-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
средств, поступивших в фонд от управляющих компаний для выплаты застрахованным лицам или их правопреемникам и еще не направленных на формирование выплатного резерва, на выплату накопительной пенсии, на осуществление срочной пенсионной выплаты, единовременной выплаты, выплат правопреемникам;
(в ред. Федеральных законов от 30.11.2011 N 359-ФЗ, от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
средств, переданных в фонд предыдущим страховщиком (фондом) в связи с заключением застрахованным лицом с фондом договора об обязательном пенсионном страховании в установленном настоящим Федеральным законом порядке;
средств, поступивших в фонд от управляющих компаний для передачи в Пенсионный фонд Российской Федерации или другой фонд в соответствии с настоящим Федеральным законом и еще не переданных в Пенсионный фонд Российской Федерации или другие фонды;
собственных средств фонда, направленных на пополнение средств пенсионных накоплений при осуществлении мер по предупреждению банкротства фонда с участием Банка России в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
(абзац введен Федеральным законом от 20.04.2021 N 92-ФЗ)
иного имущества, определяемого по решению совета директоров (наблюдательного совета) фонда;
(в ред. Федеральных законов от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 07.03.2018 N 49-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
средств гарантийного возмещения, полученного в соответствии с Федеральным законом «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений».
(абзац введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 410-ФЗ)
4.1. В состав пенсионных накоплений входят средства выплатного резерва, формируемого фондом в целях финансового обеспечения выплат накопительной пенсии, и средства пенсионных накоплений, сформированные в пользу застрахованных лиц, которым назначена срочная пенсионная выплата.
(п. 4.1 введен Федеральным законом от 30.11.2011 N 359-ФЗ, в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5. На средства пенсионных резервов и на активы, в которые размещены средства пенсионных резервов, не может быть обращено взыскание по долгам фонда (за исключением долгов фонда перед его участниками, вкладчиками), вкладчиков, управляющей компании (управляющих компаний), специализированного депозитария и иных третьих лиц, включая застрахованных лиц и участников, к ним также не могут применяться меры по обеспечению заявленных требований, в том числе арест имущества.
(п. 5 в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
6. На средства пенсионных накоплений и активы, в которые инвестированы средства пенсионных накоплений, не может быть обращено взыскание по обязательствам фонда (за исключением обязательств фонда перед застрахованными лицами и их правопреемниками), вкладчиков, страхователя, управляющей компании (за исключением обязательств, возникших в связи с осуществлением ею деятельности по доверительному управлению средствами пенсионных накоплений), специализированного депозитария и иных лиц, включая застрахованных лиц и участников, к ним также не могут применяться меры по обеспечению заявленных требований, в том числе арест имущества.
(п. 6 в ред. Федерального закона от 18.07.2009 N 182-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
7. Исполнение обязательств субъектов отношений по негосударственному пенсионному обеспечению не может осуществляться за счет средств пенсионных накоплений.
8. Исполнение обязательств субъектов отношений по обязательному пенсионному страхованию не может осуществляться за счет средств пенсионных резервов.
Исполнение обязательств перед застрахованными лицами по выплате накопительной пенсии или срочной пенсионной выплаты не может осуществляться за счет средств пенсионных накоплений застрахованных лиц, которым не установлена накопительная пенсия или срочная пенсионная выплата.
Негосударственные пенсионные фонды, а также их филиалы, заключают договоры обязательного пенсионного страхования на основании ст. 8 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».
Пенсионный договор согласно ст. 12 ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» должен содержать:
1) наименование сторон;
2) сведения о предмете договора;
3) положения о правах и обязанностях сторон;
4) положения о порядке и условиях внесения пенсионных взносов;
5) вид пенсионной схемы;
6) пенсионные основания;
7) положения о порядке выплаты негосударственных пенсий;
8) положения об ответственности сторон за неисполнение своих обязательств;
9) сроки действия и прекращения договора;
10) положения о порядке и условиях изменения и расторжения договора;
11) положения о порядке урегулирования споров;
12) реквизиты сторон.
Министерство труда и социального развития РФ утвердило по согласованию с Пенсионным фондом РФ типовой договор об обязательном пенсионном страховании между негосударственным пенсионным фондом и застрахованным лицом.
Закон предоставляет гражданам возможность выбирать управляющую компанию, которая аккумулирует накопительную часть пенсии. Ею может быть Пенсионный фонд РФ или НПФ. В связи с этим можно переводить накопительную часть пенсии из государственного пенсионного фонда в НПФ, и наоборот. Утверждены формы заявлений и инструкции по их заполнению (постановление Правительства РФ от 6 февраля 2004 г. № 60 «Об утверждении форм типового договора об обязательном пенсионном страховании между негосударственным пенсионным фондом и застрахованным лицом, форм заявлений застрахованного лица о переходе в негосударственный пенсионный фонд и о переходе в Пенсионный фонд РФ»):
1) заявление застрахованного лица о переходе из Пенсионного фонда РФ в негосударственный пенсионный фонд, осуществляющий обязательное пенсионное страхование;
2) заявление застрахованного лица о переходе из негосударственного пенсионного фонда, осуществляющего обязательное пенсионное страхование, в Пенсионный фонд РФ.
Как отказаться от формирования накопительной части
Свой выбор в пользу накопительной суммы пенсионного обеспечения граждане должны были сделать до конца 2015 года. Работающих гражданин в установленный период должен был написать заявление в пенсионный фонд по месту проживания. У тех работников, кто так не обратился с заявлением, автоматически происходит формирование только страховой части.
Независимо от того, какую организацию выбрал гражданин для сохранения соей накопительной части пенсии, он может в любой момент написать отказ от ее формирования. Для этого нужно написать заявление и все средства страховых взносов будут перечисляться только в счет страховой выплаты. Но у гражданина сохраняется право пополнять счет накопительной пенсии самостоятельно. Все собранные средства будут инвестироваться выбранной компанией. В момент назначения пенсии все накопленные средства выплачиваются в соответствии с порядком, установленном законодательством.
Важно обратить внимание! Если гражданин написал отказ от формирования накопительной части пенсии, он уже не сможет вернуться к этой системе. Сохранить это право можно только в том случае, если успеть отозвать заявление до конца года, в котором оно подано.
В основе концепции негосударственного пенсионного обеспечения заложена простая идея: «Хочешь получать большую пенсию? Позаботься об этом сам».
Страховая пенсия, назначаемая Пенсионным фондом России (ПФР) гражданам, вряд ли сможет приятно удивить большинство работающих граждан. Иные виды социальных пенсий еще меньше. Государственные пенсии выплачиваются лишь избранным.
В ситуации, когда число пенсионеров и лиц преклонного возраста растет, а количество работающих неуклонно сокращается, источник выплат страховых пенсий — страховые взносы в пользу работающих граждан сокращаются, что уже стало одной из причин увеличения общеустановленного пенсионного возраста.
Выход — развитие накопительного компонента пенсионного обеспечения, как в форме корпоративных, так и индивидуальных пенсионных программ.
Индивидуальный пенсионный договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) — договор между физическим лицом (Вкладчиком, который платит взносы) и АО «НПФ «Ингосстрах-Пенсия» в пользу физического лица (Участника, которому фонд будет выплачивать пенсию). В случае договора в свою пользу Вкладчик и Участник — одно и то же лицо. Договор НПО можно заключить и в пользу третьего лица — в этом случае Вкладчик и Участник разные лица.
Негосударственная пенсия выплачивается независимо от пенсий, выплачиваемых ПФР, и в общем случае может назначать как и раньше — с 60 и 55 лет для мужчин и женщин, соответственно. Периодичность выплаты, ее срок и иные условия определяются исходя из пожеланий Вкладчика (Участника)в момент назначения выплаты. Порядок уплаты взносов, назначения и выплаты негосударственной пенсии определяются пенсионной схемой, а также условиями договора НПО, которые дополнительно детализируют особенности каждого пенсионного плана.
Сам себе ПФР. Копим с помощью акций, облигаций и фондов
Сегодня стать инвестором может практически каждый. Заключил договор с брокером, установил приложение на мобильник — и можно формировать портфель. В нашем случае пенсионный.
Лучше всего собрать портфель из разных инструментов — диверсифицированный: если одно сгорит, другое выгорит.
Можно инвестировать в российский рынок облигаций и акций. Это достаточно просто и недорого. Но при нестабильности российского рынка, неплохо было бы вложить часть денег и в зарубежные рынки. Тут самые простые инструменты — ETF и биржевые паевые инвестиционные фонды (БПИФ).
Облигации. Если ваш стартовый капитал невелик и с брокерами вы пока «на вы», боитесь рисковать и потерять деньги, начните с покупки облигаций. Лучше всего купить облигации федерального займа (ОФЗ), которые выпускает Министерство финансов. Хотя их доходность и невелика, но часто выше инфляции.
Акции. В акции нужно вкладываться осторожно, ведь это один из наиболее рисковых инструментов. Однако очень часто именно при долгосрочном вложении акции приносят очень хороший доход. Для начала советуем покупать акции известных компаний, и лучше из разных сфер деятельности. Например, можно купить несколько акций крупного банка, большой сети продуктовых магазинов, известной транспортной компании, крупного производства.
Страховая и накопительная части пенсии
Пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Но в чем между ними разница (а она существенная), многие не понимают. Хотя этим вопросом уже сейчас должны задаваться не только люди старшего возраста, но и молодежь, которая стремится заложить надежный фундамент своего будущего. По большому счету, эта тема актуальна для любого человека. Поэтому есть смысл разобраться, как начисляют страховую и накопительную части и чем отличаются между собой два варианта.
Вариант пенсионных накоплений № 1.
У большинства граждан накопления формируются исключительно в части страховой пенсии – этот механизм Пенсионный фонд РФ предлагает как основной и сам собой разумеющийся. За теми, кто пошел по данному пути, закрепилось неофициальное наименование «молчуны». Эти люди никогда не заявляли о своем намерении самостоятельно выбрать вариант обязательного страхования или переходили в негосударственный фонд, но позже возвращались к прежнему способу формирования пенсии.
Вспомните, подписывали вы когда-нибудь заявление или договор о перечислении накоплений в НПФ? Если нет, то ваши взносы в размере 16 % с индивидуальной части участвуют в формировании только страховой пенсии. Такой вариант управления страховыми средствами предусматривает перевод всех взносов в индивидуальные коэффициенты – по-другому «пенсионные баллы». Каждый застрахованный имеет собственный запас накопленных баллов. Проверить их можно по лицевому счету гражданина.
Куда обращаться за получением средств?
К страховщику, который занимался аккумулированием денег. Большинство граждан обслуживается через государственный ПФ. Выплата осуществляется по письменному заявлению застрахованного лица. Для этого законом предусмотрено три варианта:
- Единовременная выплата пенсионных накоплений, если их размер составляет 5% и меньше от общего объема пособия по старости. Данный вариант также предусмотрен для граждан, которые получают пенсию по государственному обеспечению, по инвалидности или по случаю потери кормильца, если они не достигли пенсионного возраста.
- Срочная выплата средств, пенсионных накоплений может включать в себя деньги из взносов в рамках программы софинансирования или часть материнского капитала. Важный момент: если гражданин умирает после назначения пособия, то остаток сбережений могут получить его правопреемники.
- Трудовая пенсия по старости состоит из страховой и накопительной частей, назначается пожизненно.
Чтобы получить накопления в Пенсионном фонде, нужно предоставить паспорт, СНИЛС, а также написать заявление. При обращении в частную структуру потребуется справка, в которой указан вид получаемого пособия: по старости, инвалидности, в связи с потерей кормильца. Если клиент обращается лично в ПФ, то нужно предоставить оригиналы, а если по почте – копии документов, заверенные нотариусом.
Если смерть застрахованного лица наступила раньше, чем ему назначили часть трудовой или срочной пенсии, то накопленные средства выплачиваются его правопреемникам. Порядок этой операции определен законодательством и договором.
Что можно сделать со своими накоплениями?
У пенсионных накоплений есть одна важная черта – их нельзя забрать из фонда досрочно. То есть, даже если деньги хранятся в частном НПФ, он не имеет права отдать их тому, кто пока не получил на это право (да и НПФ заинтересованы в том, чтобы деньги оставались у них как можно дольше).
Распорядиться накоплениями можно несколькими способами:
- перевести их из одного фонда в другой. Например, из ПФР (то есть, ГУК ВЭБ.РФ) в НПФ, обратно или между НПФ. Это имеет смысл, если настал год фиксинга (следующий – 2025-й), а нынешний пенсионный фонд зарабатывает слишком мало;
- выбрать другой инвестиционный портфель в пределах одного фонда. Например, в ГУК можно выбрать портфель государственных ценных бумаг (небольшой, но надежный доход) или расширенный (больше риска, но выше доход), разные портфели есть и в других управляющих компаниях (которые работают с ПФР). При этом перевести накопления из одного портфеля в другой, или даже сменить УК можно без потери инвестиционного дохода;
- по достижению пенсионного возраста получить единоразово всю сумму накоплений на руки, оформить срочную или бессрочную выплату накопительной пенсии. Если накопительная пенсия будет меньше 5% основной (страховой), то всю сумму выплатят на руки сразу;
- завещать накопления. Это делается просто по заявлению, его не нужно удостоверять у нотариуса или еще как-то оформлять – достаточно заполнить в Пенсионном фонде. Тогда в случае смерти застрахованного лица все его пенсионные накопления выплатят тем, кого он укажет в заявлении. Если заявления не будет – деньги будут наследоваться в общем порядке. Правда, если умерший успеет выйти на пенсию и оформить бессрочную выплату, наследники не получат ничего.
Таким образом, пенсионные накопления – это важная часть будущего благосостояния для всех, у кого они формировались до 2014 года. Поэтому важно знать, где они находятся и в каком размере сформированы.
Свою накопительную пенсионную систему в обязательном формате Россия начала строить под чутким руководством ОЭСР вместе с другими странами Восточной Европы. Последние продержались немного меньше нас и стали отказываться от обязательных накопительных систем одна за другой (подробнее см. «Пенсия по глубокой старости», «Эксперт» № 51 за 2014 год). Но Россия и тут пошла уникальным путем.
«В истории развития пенсионных систем в мире еще не было прецедента перевода обязательных накопительных пенсий в добровольный формат с передачей права собственности на пенсионные средства застрахованным лицам, — сказал “Эксперту” Юрий Воронин, главный финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в Российской Федерации. — Отчасти потому, что сама обязательная накопительная система, кроме России, существует еще только в очень небольшом количестве государств. И кроме России и Швейцарии, остальные исповедуют англо-саксонскую модель пенсионного обеспечения, где выплаты из патронируемых государством пенсионных схем ориентированы на обеспечение прожиточного минимума пенсионера, а не на страхование теряемого индивидуумом заработка».
Что же до опыта национализации пенсионных накоплений в некоторых странах той же Восточной Европы, то он сильно отличается от перевода в систему негосударственного пенсионного обеспечения, как пытаемся это сделать мы в России, рассуждает эксперт. Так что мы сталкиваемся с серьезными и пока трудно решаемыми проблемами как правового, так и институционального характера — например, с вопросом создания системы гарантирования или обязательного страхования для добровольных накоплений и ее конфигурации, мерами по стимулированию граждан откладывать себе на старость самостоятельно и так далее. «И в том, что решение о переводе обязательных пенсионных накоплений в добровольный формат обсуждается уже семь лет, нет ничего удивительного, — полагает г-н Воронин. — Ответственность при принятии такого решения слишком велика. И спешка может только навредить будущим пенсионерам».
«Это не первый раз, когда Минфин что-то заявляет. Я отношусь к ситуации со скепсисом. В первую очередь из-за того, что заявления Минфина зачастую популистские и направлены на успокоение общественности», — сказал «Эксперту» Евгений Якушев, заведующий лабораторией развития пенсионной системы НИУ ВШЭ. Вообще, попытка создать что-то новое сталкивается с отсутствием стратегии развития пенсионной системы, констатирует эксперт, и даже за восемь лет заморозки пенсионных накоплений ее не появилось. При этом неумолимо приближаются выплаты накопительных пенсий. Как отмечает Евгений Якушев, в долгосрочной перспективе это может привести к тому, что фонды выплатят все деньги, а их устойчивость упадет. «Сложившаяся система пенсионных накоплений не создает ценности для клиентов, но при этом все ее провайдеры берут свою комиссию за управление, не отвечает интересам общества», — говорит г-н Якушев.
Решение пенсионного вопроса он видит в создании конкуренции между институтами, которой, по сути, не было, а не между НПФ, которая была раньше и заключалась в том, кто больше привлечет себе клиентов, в том числе используя недобросовестные практики и вводя в заблуждение потенциальных партнеров. По большому счету, размораживая пенсионные накопления, гражданам нужно предоставить возможность выбора: хотите — забирайте из НПФ и переводите в страховую компанию, хотите — открывайте себе ИИС, если вы достаточно грамотны. Это создаст конкуренцию не только между институтами, но и между провайдерами разных типов финансовых услуг. На взгляд эксперта, этот сценарий наиболее правильный — и, похоже, с учетом ИИС третьего типа, именно к нему подводят финансовую систему Банк России и Минфин.
Право на накопительную пенсию имеют не все, но любой совершеннолетний гражданин вправе добровольно формировать свое будущее обеспечение, перечисляя на свой лицевой счет страховые взносы. Кроме этого, дается право выбора страхователя: граждане могут формировать свои накопления в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или в управляющей компании государственного Пенсионного фонда (ПФР).
Также застрахованные лица имеют право менять как управляющую компанию, так и сами фонды. Но при этом важно помнить о том, что более длительный период управления страховщиком средствами накоплений является более выгодным для застрахованного лица. Размер выплаты данной пенсии рассчитывается исходя из выбранного застрахованным лицом вида выплаты.
Как управлять пенсионными накоплениями
Каким образом можно распорядиться пенсионными накоплениями, определено в Федеральном законе от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации» (ред. от 29.06.2015; далее — Закон № 111-ФЗ). Каждый гражданин имеет право выбрать тот или иной механизм инвестирования накопительной пенсии: либо передать ее в управление рыночной инвестиционной компании, либо перевести в НПФ, либо оставить в ПФР под управлением государственной управляющей компании — Внешкономбанка (далее — ГУК).
Граждане, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование (имеющие свидетельство обязательного пенсионного страхования), могут самостоятельно выбрать, кому доверить управление пенсионными накоплениями.
Статьей 31 Закона № 111-ФЗ определено, что при формировании накопительной пенсии застрахованные лица до обращения за установлением накопительной пенсии вправе:
— выбирать инвестиционный портфель управляющей компании, отобранной по конкурсу (далее — УК), либо расширенный инвестиционный портфель ГУК или инвестиционный портфель государственных ценных бумаг ГУК;
— отказаться от формирования накопительной пенсии через ПФР и выбрать НПФ в соответствии с законодательством РФ об обязательном пенсионном страховании;
— отказаться от формирования накопительной пенсии через НПФ и осуществлять формирование накопительной пенсии через ПФР, выбрав инвестиционный портфель УК, отобранной по конкурсу, либо расширенный инвестиционный портфель ГУК или инвестиционный портфель государственных ценных бумаг ГУК.
С какого момента начисляется пенсия
Далее стоит рассмотреть с какого момента начисляется пенсия по старост, а также почему пенсионерам не выплачивают законные денежные средства, хотя вроде бы наступил соответствующий возраст.
В 2020 году пенсионный возраст составит: для женщин — 55,5 лет, для мужчин — 60,5, не считая исключений прописанных в законодательстве. Для назначения пенсии требуется подать заявление в местное отделение Пенсионного фонда.
В противном случае начисление происходит с того числа, когда в организацию будет представлен последний недостающий документ. Если какого-то из документов не хватает, то работники Пенсионного фонда должны объяснить, что именно это за документ, и как его можно получить.
Таким образом, инвестиционная пенсия назначается с момента обращения за выплатами, но не раньше даты возникновения прав на получение пенсии (наступления пенсионного возраста). После рассмотрения заявления и принятия положительного решения, пожилой гражданин сможет получать свою пенсию в установленном законном порядке.